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一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险关键保障涵盖基础保障、外购药、续保条件三方面。先看基础保障对比，蓝医保和心医保基本保障及实用增值服务如下。整体而言，两款产品保障全面，部分细节有差异，值得关注之处有：免赔额方面，心医保无理赔免赔额逐年递减 1000 元，最低至 5000 元，蓝医保每年固定 1 万免赔额；特殊门诊方面，若疾病未达合同约定重疾标准，蓝医保不赔，心医保无此限制，且蓝医保仅限恶性肿瘤 – 重度门诊治疗，心医保适用恶性肿瘤 – 轻度、原位癌；就医绿通方面，蓝医保需发生合同约定重疾才可使用，心医保无疾病限制；女性特定保障方面，针对多囊卵巢综合征等 13 种女性特定疾病治疗，心医保可 0 免赔报销。此外，心医保还有乳房全切等手术赔付 3000 元，乳腺癌乳房重建最高报销 10 万等保障。总体来看，基础保障两者相差不大，免赔额设置和女性特定保障上心医保更优。
再看外购药保障对比，很多治疗癌症的特效药医院无货需院外购，价格昂贵，需百万医疗险覆盖费用。蓝医保和心医保外购药仅药品种类有别，报销规则基本相同。
最后是续保条件对比，续保条件关乎能否获稳定医疗保障。两款产品保障稳定，20 年保证续保期内，无论产品停售或理赔均可直接续保。20 年保证续保期满后，都需保险公司重新审核，审核通过才能续保。若产品未停售，最高可续保至 80 岁。从续保条件看，两者平手。下面看看免赔责任、健康告知及保费对比。
二、免赔责任对比，哪款更宽松？
百万医疗险免责条款很重要，决定不保内容。梳理蓝医保和心医保免责条款，比对重要免责内容：基因疗法和细胞免疫疗法方面，两款产品外购药责任都含 CAR – T 药品，但心医保除 2 种药品费外，明确免责其他基因疗法和细胞免疫疗法相关费用，蓝医保未免责；人工器官方面，心医保只能保 4 种，蓝医保能保 9 种，更全面；职业病方面，蓝医保不可保职业病引起的治疗费用，心医保无此限制；性病方面，蓝医保对所有性病免责，心医保仅对梅毒和淋病免责。综上，蓝医保免责限制优于心医保。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
百万医疗险对健康要求严格，身体异常投保时要留意是否符合健康告知，避免影响理赔。筛选蓝医保和心医保健康告知道主要内容，可见两者尺度相差不大。蓝医保未提及被建议住院或手术情况，心医保未提及连续服药超 30 天以上情况。每人身体不同，适合产品各异，有健康告知问到的情况可尝试智能核保，能通过即可购买。另外，55 岁以上人群投保两款产品都需提供体检报告进行人工核保。
四、保费对比，哪款更便宜？
选择有社保版本，附加院外特药保障进行保费对比。45 岁之前，心医保基本每年首年保费比蓝医保便宜一点。蓝医保和心医保家庭版都有保费优惠，蓝医保 2 人及以上 95 折，心医保 2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。看似蓝医保优惠力度不如心医保，但蓝医保还有健康分优惠，如首年无理赔得健康分 120，次年续保享 95 折；完成健康任务累积健康分，达 360 分可享 85 折续保优惠。蓝医保家庭单优惠和健康分优惠可叠加，最高享约 81 折优惠。
五、总结
经过分析，蓝医保和心医保保障全面且各有优势。更看重免责条款限制少，可选蓝医保，其癌症创新疗法可报销、人工器官保障全；女性朋友或更看重免赔额，可选心医保，其有女性特定保障、无理赔免赔额逐年递减。当然要结合自身健康状况权衡。无论选哪款，都能很大程度转嫁疾病和意外造成的经济损失，可放心。若拿不准，可结合自身情况选择适合的产品。
