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小淘气 1 号少儿重疾险剖析
近期有位同事产假结束复工，回来就打听新款少儿重疾险，准备给宝宝买。正巧新上了小淘气 1 号少儿重疾险，下面就来详细说说这款产品。
小淘气 1 号由国联人寿承保。了解互联网保险的对国联人寿不陌生，它还承保过“达尔文 7 号”和“慧馨安 2022”等热门重疾险产品。国联人寿推出的重疾险保障都很全面，亮点颇多。特别是少儿重疾险慧馨安 2022 和小淘气 1 号，对早产宝宝核保宽松，能让早产宝宝更早获得保障。从行业规定看，根据银保监会对保险公司偿付能力管理规定，综合偿付能力充足率不低于 100%，核心偿付能力充足率不低于 50%，风险综合评级不低于 B 级，国联人寿公布的最新偿付能力指标完全符合要求，家长可放心给宝宝投保。
先看小淘气 1 号的保障内容。它和常规重疾险一样由必选责任和可选责任构成。必选责任方面，重中轻症保障、特定疾病和罕见疾病额外赔都有。在赔付设置上有亮点，重疾赔付后，非同组的中、轻症还能继续保。比如首次确诊某一组重疾，除同组中轻症不能理赔，其他组中轻症保障继续有效。像买了 50 万保额，确诊白血病获赔后，原位癌（同组轻中症）不能再赔，但其他组如微创颅脑手术（第 4 组轻中症）、意外导致单耳失聪（第 5 组轻中症）等情况仍可理赔。
重疾住院津贴是其创新点。住院日额保险金只要确诊首次重疾，无论因其他疾病还是意外住院都可申请，每天赔 0.1% 基本保额，最多赔 30%。首次确诊重疾后，后续因各种原因入院治疗，只要保单有效、累计赔付没超 30% 基本保额，保障就一直有效，哪怕没达到疾病理赔标准，首次确诊重疾后入院治疗也能申请理赔，很实用。ICU 住院金是针对非合同约定的重中轻症入住 ICU 病房后的住院保险金，每天赔 1000 元，免赔 1 天，每年最多赔 50 天，保险金最多赔 30% 基本保额，不过要注意是“非合同约定的重中轻症”，主要是避免因重疾险不包含的疾病入住 ICU 却不能理赔的情况，当然这本质也是住院津贴，能给家长和孩子一丝安慰，想减少 ICU 治疗费限制还得靠百万医疗险。
小淘气 1 号等待期 180 天，若等待期内出险中轻症，仅终止出险的中、轻症疾病，其他疾病保障继续有效，相比一些老产品友好很多。
再说说价格。列出了终身版和定期版两种投保方案。保终身的方案有 5 个，前 3 个适合预算不足但想给孩子终身保障的家庭。保定期方案身故责任是必选项。必选责任保障齐全，加身故 / 全残保险金可避免未达重疾理赔标准不幸身故拿不到保险金的情况。疾病关爱金是额外赔，确诊轻中重症后除基本保额还能多赔。癌症二次赔优先于重疾多次赔，因为恶性肿瘤是最高发重疾，复发、转移常见，癌症二次赔保障更实用。方案 4 和 5 是进阶方案，保终身重疾险有条件可加上重疾多次赔，不怕一万就怕万一，给孩子备着图心安，两份津贴加上没多几十块钱，能贴补家用。保障 30 年的方案，方案 2 和 3 配置理由同上，主要考虑一个人 30 年内确诊多次癌症和其他重疾概率较低，优先覆盖高发疾病及复发、转移风险，特别是预算有限或考虑加保的朋友，先保缺失的、高风险的，其他再慢慢补足。
对比来看，现在重疾险产品设计有同质化现象。小淘气 1 号的出现给宝爸宝妈多了个选择，产品不存在绝对碾压，如何选择还是要根据自身情况。
