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大多数人买保险时，会把家人的保险都安排上。然而，世事难料，一份保险保障期长达几十年，交费期也有二三十年，期间各种情况都可能出现。
比如，作为投保人若不幸重病、身故或全残，给家人和小孩买的保险该怎么办？谁来交保费？一般可向保险公司申请变更投保人继续交保费，保障不受影响。但小孩未成年时，其他监护人可能因缺乏保险意识或经济压力无法继续交费；或者投保人患重疾，自顾不暇，也无力承担家人保险的保费。这些情况都可能导致保险断缴，不仅退不了多少钱，家人的保障还会作废。
那如何解决呢？附加上“投保人豁免”责任就能解决这些问题。
一、投保人豁免是什么意思？和被保人豁免的区别在哪？
买重疾险、寿险等长险时，常能看到“投保人豁免”“被保人豁免”责任。很多人不理解它们是什么意思，有何区别。其实，它们的保障区别不大。通常是指在交费期内，投保人或被保人发生合同约定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），经保险公司同意，后续保费不用再交，保障仍有效。
投保人豁免和被保人豁免最主要区别在于保障对象不同。投保人是交钱的人，被保人是受保险合同保障、有权领取保险理赔金的人。目前主流的重疾险、寿险大多自带“被保人豁免”责任，无需另外附加。但不是所有保险都有“投保人豁免”可选责任，只有部分重疾险、寿险和理财险支持附加。
比如，大明给儿子小明买了份终身重疾险，每年交 3000 元，分 30 年交，大明作为投保人并附加了“投保人豁免”责任。第 3 年交费时，大明不幸患癌症，他给儿子小明的这份重疾险剩余 8.4 万元（3000×28 年 = 84000 元）的保费不用再交了，小明依然可获得终身的重疾保障。
二、投保人豁免有必要买吗？
从保障角度讲，“投保人豁免”责任很有用。它能防止因投保人健康问题导致家人保障失效，减轻家庭支柱经济负担。尤其给孩子买保险时，无论自己发生何事，都不用担心孩子保障中断。
符合以下 3 种情况时，若买的保险支持附加“投保人豁免”功能，可考虑附加上：
1. 夫妻互为投保人：夫妻分别是对方保单的投保人，都附加投保人豁免责任。任何一方出险，理赔后，双方后续保费都不用交了，保障继续有效。比如小明和小红是夫妻，互保并各买了一份附加【投保人豁免】的达尔文 6 号重疾险，且该重疾险本身含有【被保人轻症豁免】。若小明得了轻症，自己的重疾险后续保费不用交了，妻子小红的重疾险因投保人豁免责任，保费也不用交了。
2. 父母给未成年孩子买保险：未成年孩子的投保人是父母，交费压力在父母身上。若父母不幸生病、倒下，可能导致家庭经济困难，孩子保障中断失效。这时投保人豁免功能可减轻家庭负担。
3. 成年子女给父母买保险：这和父母给孩子投保道理相同，青壮年经济压力大，有了豁免责任，子女无后顾之忧。
除上述情况外，是否附加“投保人豁免”责任，还得看性价比，即增加的保费和保障是否匹配。不同产品，投保人豁免的价格、保障范围不同。比如，30 岁宝妈给 0 岁孩子买大黄蜂 7 号少儿重疾险，50 万保额，保终身，分 30 年交，不附加责任是 1835 元 / 年，附加“投保人豁免”责任后是 2046.21 元 / 年，保费只增加了 211.21 元。每年多交两百块，30 年内宝妈不用担心因自身发生轻症、中症、重疾、身故、高残等导致孩子保障中断，还是不错的。但如果附加同样的投保人豁免责任，其他产品需多加几千元，或者只有得了重疾才豁免保费（保费豁免情况少），那这个责任的性价比就低了，不建议附加。
需注意，“投保人豁免”责任不是想附加就能附加的。目前只有部分保险支持附加。
三、目前支持附加“投保人豁免”保险有哪些？
投保人豁免责任近几年才出现，现在有不少产品支持。市面上支持“投保人豁免”功能的高性价比重疾险有这 7 款：适合孩子买的重疾险：大黄蜂 7 号少儿重疾险、慧馨安 2022 少儿重疾险、青云卫 2 号少儿重疾险；适合大人买的重疾险：达尔文 7 号重疾险、超级玛丽 7 号重疾险、神盾七号重疾险。支持投保人豁免功能的定期寿险较少，只有大麦甜蜜家 2022 支持夫妻互保。1 年期意外险、医疗险价格便宜，交一年保一年，基本都没有投保人豁免的可选保障。“投保人豁免”对投保人的健康、职业也有要求，不符合相关要求无法附加。
四、附加投保人豁免，需要注意这些问题！
1. 如果没有附投保人豁免，还有其他替代方法吗？重疾险的【投保人豁免】责任，是在投保人发生轻症、重疾、高残、身故时，保单剩余未交保费不用交了。换个说法，附加【投保人豁免】，就是给投保人多买了一份小额含身故责任的重疾险，保额是保单未交保费。作为投保人，如果买的重疾险、寿险没有【投保人豁免】责任，可以在自己买消费型重疾险、定期寿险时多买一些保额。这多买的保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，可用来支付家人的保单后续保费，同样能起到【投保人豁免】的保障效果。
2. 附加投保人豁免责任，可能会占用寿险 / 重疾的免体检保额：每家保险公司对个人可买的保额有限制。比如，A 公司对某人的风险保额最高是 50 万，如果给妻子买 A 公司的重疾险时附加【投保人豁免】，豁免占了 15 万的风险保额。若再买 A 公司的任何重疾险，最多只能买到 35 万保额了。不过，有高保额需求的朋友可考虑在多个保险公司投保，不用担心保额不够用。
