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近几年各方投资市场走势偏低，银行存款利率一降再降，许多有资金规划需求的朋友将目光投向了复利 3.0 的增额终身寿险，不过有人纠结其可靠性及如何选择更合适。
增额终身寿险 3.0 复利可靠吗？
增额终身寿险近期热度颇高，不少用户处于观望，疑惑其 3.0 复利是否可靠。其实是可靠的，可从两方面分析。
从保险公司层面来看，我国对保险行业监管严格。成立保险公司，注册资本需达 2 亿元以上，对管理层也有要求。公司运营包括资金运用和偿付能力等都受金监局监督。即便承保公司倒闭破产，国家也会指定其他公司接手保单，投保人合法权益不受影响。
从产品层面来说，增额终身寿险 3.0 复利属商业保险，受监管，正规保险公司产品上市前需在金监局备案。用户与保险公司签订的保险合同受《保险法》保护。增额终身寿险能锁定终身利率，不受市场等影响，产品收益在保险合同中写明，具法律效力。总之，增额终身寿险 3.0 复利较可靠，关键是依自身需求选适合产品。
增额终身寿险怎么选更合适？
增额终身寿险保费较高，在保单现金价值超过已支付保费前退保会有亏损，所以选产品很重要，可从以下步骤着手。
在交费方式上，市面上大多增额终身寿险有趸交或期缴两种方式。收入高但不稳定的用户，建议趸交，一次性缴清保费后无需操心。收入相对低但稳定的用户，可选择期缴，预算有限时尽量选更长交费期限，目前市面上最长支持分 20 年缴费。交费年限拉长，每年保费越少，经济压力越小。
在保单权益方面，主要关注三点。减保方面，通过申请可部分或全部取现保单现金价值，未取现部分继续增值，减保规则优先选择年减保不超过投保时基本保额的 20%>不超过减保前基本保额的 20%>不超过总保费的 20%>不超过已交保费的 20%。加保方面，能享受更高保障及收益，优先选支持加保的产品。保单贷款方面，大部分增额终身寿险支持，将保单抵押给保险公司，最高能贷到保单现金价值的 80%，最长不超 6 个月。
增额终身寿险独特在于增额，很多用户投保是为了收益。但要注意，其收益最高约 3.0%，在此范围内尽量选高收益产品。不同增额终身寿险保单现金价值增长速度在不同阶段有差异，选择产品要与自己用钱年龄段匹配。比如为自己储备养老金，可选择投保后期保单现金价值增长快的产品；为孩子储备教育金，可选择投保前期现金价值增长快的产品。
总的来讲，增额终身寿险能锁定终身利率，安全性高，在当前利率下降环境下是不错选择。需提醒的是，6 月底部分 3.0 利率产品已下架，现在虽还有，但不知何时会下架。有需要的朋友要抓紧，毕竟通过复利增值，2.75 利率产品与 3.0 利率产品收益相差不少。
