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暑期已然过去大半，孩子们玩得不亦乐乎，可家长们却为此叫苦连天。孩子们日常嬉笑打闹、招惹猫狗这些情况还算能把控，然而像烧伤烫伤、摔伤溺水这类高频意外事故才是最让人担忧的。即便家长时刻陪伴在孩子身旁，也难保不会出现疏忽，意外常常就在瞬间发生。
近期，人保推出了一款少儿意外险，即人保护宝侠少儿意外险（互联网专属）。这款产品不仅能够报销自费药，还扩展了较为稀缺的监护人责任。那么它的具体保障情况究竟如何呢？接下来一同进行测评。
一、护宝侠少儿意外险
先来看表格呈现的内容。护宝侠少儿意外险由大保司人保财险承保，该产品一共有 4 个保障计划。计划一和计划二限定出生满 18 个月至 17 周岁方可投保；计划三要求出生满 10 周岁至 17 周岁投保；计划四则允许出生满 10 周岁至 25 周岁投保。下面我们逐一分析这款产品的具体保障内容。
1、先看基本盘
护宝侠少儿意外险的保障究竟全面到何种程度呢？我们来详细梳理一番。
身故 & 伤残保障 ：护宝侠的意外身故计划一和计划二保额为 20 万，计划三和计划四保额为 50 万。疾病身故计划二、三、四保额皆为 10 万，身故赔付 100% 保额。伤残保障依据不同伤残等级进行赔付。1 级伤残，赔付 100%；2 级伤残，赔付 90%；10 级伤残，赔付 10%，依此类推。具体赔付比例可见相关图示。
住院医疗 ：护宝侠少儿意外险的计划二保额 2 万，计划三、四保额 5 万，计划一则是意外住院和意外门急诊共用 2 万保额，大家能够依据孩子的实际需求自行选择配置。意外住院津贴方面，计划一和二是保额 50 元 / 天，计划三和四是 100 元 / 天，单次最高给付 30 天，年度最高给付 90 天。这项保障对于小朋友而言颇为实用，能够很好地弥补住院期间的日常生活开销。关于报销范围，经社保报销后，护宝侠少儿意外险 100% 赔付，未经社保报销 70% 赔付，同时扩展社保外自费用药，报销比例高达 65%。许多同类产品都不报销自费药，即便报销了，比例也在 50% – 60% 左右，远不及护宝侠这般高。
2、监护者责任
这是护宝侠少儿意外险最大亮点之一。小朋友们在一起玩耍时，难免会有打打闹闹的情况，不小心弄伤他人，或者造成财产损失，此类事情屡见不鲜。2020 年，广州就曾发生过一起熊孩子将小区 40 多辆车划伤的事件，其中还有多辆豪车。尽管物业报了警，但最终也只能通过司法途径来解决问题。正所谓子不教父之过，少儿意外险加上监护人责任，这是非常不错的组合。护宝侠除了常见的第三者人身伤亡医疗责任外，还包含少儿意外市场稀缺的第三者财产损失和法律诉讼费用。计划一、二、三的监护人责任保额分别为 2 万、2 万、5 万，其中计划三的财产损失责任限额为 2 万，比计划一、二多了 1 万。在保障自家小孩的同时，还将自家小孩可能闯祸的因素考虑在内，值得称赞。并且不论是财产损失还是人身伤亡医疗，其每次免赔额仅 100 元。
3、四个计划怎么选
按照计划高低，护宝侠少儿意外险的保费从 88 元 – 380 元不等，可以说是丰俭由人。就拿最低保费 88 元这一档来说，护宝侠基本保障齐全，并未削减保障内容。同时，护宝侠少儿意外险还涵盖了意外住院津贴以及其他产品所没有的监护人责任，这对于追求超高性价比的客户而言是个不错的选择。如果想要增加住院保障，计划二、三、四也能够凭借低保费、高保额的优势在市场同类产品中领先。综合来看：追求超低保费，看重意外医疗和监护人责任保障的，可选择计划一；希望各项保障都具备一些，与同类产品相比同档保费性价比最高的，选计划二；追求最高保障，保费又增加不多的，选计划三；追求最高保障，且孩子过了 18 岁的，选计划四。需要留意的是，四个计划都存在一个不足之处，那就是健康告需要涉及一年内体检异常及 3 岁前早产儿问询。
给孩子买保险，只要明白了配置思路，完全能够做到花小钱办大事。每个家庭的情况各不相同，买保险的预算也不一样，所以对于具体的产品选择也是因人而异的。
