共计 1487 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
“ 孩子一场病，父母半条命。” 为防范儿童生病住院风险，不少家长为孩子购置保险。然而市面上儿童商业保险种类繁多，哪种好让家长挑选时犯难。其实，对儿童来说，真正值得买的商业保险有 4 种，下面详细讲讲。
一、儿童商业保险哪种好？
小到感冒发烧，大到严重疾病，孩子和父母都遭罪，高昂治疗费也是负担。除医药费，还需父母一方牺牲工作时间照顾孩子，影响收入。孩子天性好动、好奇心强，易发生磕磕碰碰、烫伤等。提前预防可给孩子买一份 “ 百万医疗险 + 重疾险 + 意外险 ”。百万医疗险报销医药费，重疾险在孩子罹患约定疾病时额外给付一笔钱弥补家庭收入损失，意外险报销孩子因意外住院产生的医疗费用。下面详细说说如何挑选。
1、给孩子买百万医疗险，基础保障要全面
百万医疗险最基础保障有：一般及重疾住院保障、特殊门诊、住院前后门急诊及门诊手术。以住院前后门急诊保障为例，一般产品能报销入院前诊断相关疾病的前 7 天和出院后 30 天门诊费用，较好产品会延伸到住院前 30 天。因医院住院床位紧张，从诊断到入院等待时间越宽松越好。挑选百万医疗险还会关注续保条件、增值服务等。续保条件好不好：为防止身体变差后买不到医疗险，可选择续保条件好的产品，市面上有最长能保证续保 20 年的产品。增值服务全不全：包含外购药、费用垫付和就医绿通等服务，外购药较实用，不幸患癌能报销不少钱。另外，百万医疗险一般有 1 万左右免赔额，超过免赔额费用才能报销。筛选了几款不错的百万医疗险产品供参考。
2、给孩子买重疾险，需要重点关注少儿高发重疾
重疾险确诊合同约定疾病或达到某种疾病状态能获相应赔付，选购时要关注针对儿童高发重疾的保障是否全面。儿童高发重疾有哪些呢？整理了表格。买保险时可留意这些疾病是否保全，比如大黄蜂 7 号全能版，保障覆盖表格中的 15 种儿童高发重疾。另外，还可重点关注产品有没有额外赔付，大黄蜂 6 号规定 20 种少儿特定疾病（含上述 6 种儿童高发重疾）能赔付 200% – 300% 基本保额。假如给孩子买了 50 万保额，保 30 年，不幸患上特定疾病，至少能赔 100 万，可缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。推荐了几款目前值得买的少儿重疾险产品。
3、少儿意外险，重点关注意外医疗保障
意外险有 3 个标配：意外身故、意外伤残和意外医疗。给孩子挑时，意外医疗尤其重要，因孩子活泼好动，磕磕碰碰多，有意外医疗受伤去医院看门诊、住院都能报销。好的意外医疗要关注这 4 点：额度不能太低，至少 1 万以上，一般在 2 – 5 万；免赔额越低越好，最好是 0 免赔，哪怕花 50 块钱也能报；报销比例越高越好，最好选能 100% 报销的；优先考虑不限社保报销的。孩子磕着碰着，家长都想选效果更好的自费药或自费项目，若意外险只限社保范围内，昂贵自费药和自费项目只能自己掏钱。通过测评市面上产品，整理了目前最值得买的 3 款意外险。
二、儿童重疾险保定期还是保终身？
这个问题应由钱包厚度决定。有钱就买保终身，没钱就选消费型，同样情况下，保终身的重疾险比保定期的更贵。比如拿 3000 块钱给孩子买一份保至 80 岁的重疾险，可能买到 100 万保额；若买保终身的，3000 块预算可能保额减半，只能买到 50 万保额。预算有限时，保障期限和保额不能兼得。经济不宽裕时，不用盲目追求保终身。关于保终身还是保定期，详细可查看相关文章。
三、总结
综上所述，保险配置是动态、多次配置过程，给孩子买什么保险、买多少保额、保多久等，要根据家庭实际收入支出情况、孩子健康状况等因素而定。预算低不要过分追求大而全，把有限预算放在保额配置上。若一开始预算不足，买不了高保额，收入提高后可给孩子补充加高保额。总之，根据不同情况调整，找到适合孩子的产品才是关键。
