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少儿保险选购指南：哪个好及方案怎么做
每位家长在有了孩子之后，为防范孩子意外和生病住院的风险，都会开始研究少儿保险。“少儿保险哪个好？少儿保险方案怎么做？少儿保险怎么买划算？”这些都是家长心中的疑惑。
做保险 6 年，服务过上万家庭，发现很多人给孩子买保险的思路有误。给孩子买保险，要先从孩子面临的风险出发。一般 0 -18 岁的孩子，会遇到疾病和意外这两个风险。所以配置保险时，重点覆盖这两个风险即可。这里分享一个配置思路，可参考以下 5 种顺序购买：
先买少儿医保。购买各种商业保险前，一定要先给孩子买上少儿医保，这是最基础的医疗保障。
其次是意外险。小孩天生活泼好动，意外风险更大，据统计，意外伤害已成为我国 14 岁以下儿童的第一死因。所以意外险要优先选择，购买时，要重点考虑意外医疗额度、免赔额和报销比例。
再其次是重疾险。年龄越小，保费越便宜，趁孩子小的时候买重疾险很划算。预算有限的话建议买一份保 20 年或 30 年的定期重疾险，等孩子长大成人了，再买新产品也不迟。
然后是医疗险。除了以上保险，若还有多余的钱，可买一份医疗险，不过一般保额高的医疗险不太便宜，这需要家长好好衡量对比。
最后是教育金之类的理财险。其实 90% 的家庭不太适合购买这类保险，会涉及能否承受一定的风险和收益问题。并且，一定是先做好保障，再考虑理财。
如果搞懂了少儿保险的配置顺序，对保险配置就有了清晰思路。下面根据不同预算，设计了 2 种不同方案，适合 90% 以上的家庭。以 5 岁健康男孩，预算分别是 1000 元、3000 元为例：
方案一：预算 1000 元
1000 元的预算，可以给孩子配齐意外险、保 30 年的重疾险、百万医疗险，基础保障没问题。
①意外险：选了 20 万保额的米宝保少儿意外险 2022，万一孩子不幸意外身故或伤残，最高能获 20 万的赔付。另外还有 3 万的意外医疗保额，因烫烧伤、鱼刺卡喉等意外事故导致的门急诊、住院医疗费，无论是否经医保结算，都能 100% 报销，家长不需花一分钱。
②重疾险：这里配的是 50 万保额的大黄蜂 6 号，保 30 年，前 10 年不幸确诊癌症等大病，可获赔 75 万，如果不幸确诊的是白血病、重症手足口病等少儿特疾，还能额外获赔 50 万。选择保 30 年，是考虑到现阶段预算不够，等以后预算充足了，再给孩子买保长期的重疾险。
③百万医疗险：好医保长期医疗险（6 年期）能 6 年保证续保，续保十分稳定，而且只要 196 元，相当划算。无论是意外还是疾病导致的住院治疗费用，经社保报销后，超过 1 万的部分，只要满足条件就能 100% 报销。很多在医院买不到，需要去外面买的抗癌药，只要满足条件也能 100% 报销。
方案二：预算 3000 元
3000 元预算比较充裕，在方案一的基础上做了一点升级：孩子的重疾险可以选择保到终身，另外添加了一个小额住院医疗险。
①意外险：少儿护身福和米宝保的保障不相上下，孩子意外身故或伤残最高都是赔付 20 万；但少儿护身福的意外医疗有 5 万，不限社保能 100% 报销。
②重疾险：慧馨安 2022 选择了 50 万保终身，价格不会很贵。附加了前 30 年额外赔后，若是前 30 年不幸确诊癌症等大病，可获赔 75 万；另外，如果不幸确诊了中症或轻症，也能多次赔付。
③医疗险：百万医疗险 + 小额住院医疗险。和方案一一样，这里的百万医疗险也是好医保（6 年期），续保条件比较好，保障也很全面，但有 1 万免赔额，可以用众安住院保 2022 来弥补这个缺口。比如孩子得了急性肺炎要住院，花费一般不会超过 1 万，就能用它来报销，没有免赔额。
保险配置是非常个性化的事情，不同的组合就是一套不同的方案；不同预算的购买方式也各不相同，没必要盲目跟风，适合自己的才是最好的。而且，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭也没必要一次到位，量力而行即可，有多少钱办多大事。
总之，少儿保险，有这 4 种就够了。具体选什么产品，还要根据家庭的预算和偏好选择。最后再提醒宝妈宝爸们，孩子最好的保险还是父母，在给孩子买保险前，一定要优先把你们的保障做好。
