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最近这段时间，大家一定听说过不少关于增额寿险的消息。无论是在微信、朋友圈，还是抖音和小红书，甚至去银行办业务时，都会有人跟你提到 3% 的增额寿马上就要停售，建议你尽快入手。
其实是这样的，根据相关监管政策，从 9 月 1 日起，所有 3% 的增额寿险都将下架，以后可选择的最高为 2.5% 的普通增额寿险。
在这种情况下，或许很多人无法抵挡住诱惑，急于购买。但诚实地说，增额寿虽然不错，但一定要谨慎选择。如果你不小心踩到了某些产品的坑，不但收益会降低，还可能面临巨大的亏损，买得越多，损失越大。
今天就来聊聊这个话题，如果你正在考虑增额寿，建议好好看完这篇文章，或许能帮你省下一笔不必要的开支。
跟风买增额寿，心里有多少懊悔
网上关于增额寿的吐槽其实不少，而其中槽点大致可以分为三个方面：
第一是：想用钱却拿不出来。 很多销售会把增额寿和存款类比，让人误以为增额寿也是随时可以取用的存款。有网友就去银行存钱，结果买成了一款增额终身寿险，理财经理告诉她这是更长期的“存款”。但到今年家里需要用钱时，她才发现，交的 10 万块，过了一年多后本金只剩 7 万，连利息都没有。这样的话，损失的几万块只能自担。
第二是：实际收益与宣传大相径庭。 一些销售可能会故意告诉你一个好听的假“收益”，赋予产品过高的期待。老吴去年购买的增额寿，代理人跟他说的是复利 3.5% 的收益，实际情况却是，这款产品到第十年收益才可能达到 1.5%，之后也最高只可能到 3.1%。
第三是：保单结构不合理，埋下隐患。 有些销售对增额寿背后的法商知识理解不深入，可能会给你的保单埋下隐患。如果你事业有成，买增额寿是为了理财和给孩子留笔钱，普通销售往往只关注产品的收益，但如果保单架构弄不好，这笔钱可能很难准确留给孩子。比如保单可能成为争夺的无主遗产，或者资金成为孩子婚后的财产，离婚时可能就要被分走一半。
怎样购买增额寿，确保不踩雷
很多人购买增额寿的初衷，是希望在低利率时代里进行稳健理财，或者想通过它进行强制储蓄。因此，产品的灵活性和收益的重要性显而易见，这也与“拿不出钱”以及“收益被高估”两个问题有关。那么我们该如何避免这些问题呢？
看合同，明确现金流规则。 增额寿的用钱规则其实都在合同中，关键是两个地方： 一是条款中的减保规则，明确什么时候可以取钱、每年最多能取多少钱。二是增额寿的现金价值表，这个表写得很清楚，保单每年值多少钱。通过了解这些信息，我们能清楚了解保单在未来每年的现金价值，这也是为何增额寿被称为可以锁定利率、终身增值的原因。
判断收益时，认准 IRR。 在销售中，有人可能会拿条款里的保额增长比例与收益混为一谈，实际上这些都是误导。最科学的判断增额寿收益的方式，就是用现金价值算 IRR（内部收益率）。持有时间不同，IRR 也会变化，前期一般较低，之后会逐渐增长并趋于稳定。现行普通增额寿的 IRR 最高也不过 2.9% 左右，任何声称 IRR≥3% 的，都是误导！
要知道，IRR 算出来是复利，比如第 20 年的 IRR 为 2.9%，意味着经过 20 年，按年复利 2.9% 才能得到那笔钱。如果自己不懂计算，建议找专业的规划师，获取已经计算好的产品对比表，这样能清楚看到不同产品的真实 IRR。
以上这两点，基本可以帮助你辨别产品坑，从而找到收益高、灵活性好的产品。如果你还考虑婚姻财富规划、精准财富传承等需求，设定好投保人、被保人、受益人也至关重要，错误的设置可能会影响财富归属。
无论出于什么原因购买增额寿，都要尤为注意交费计划，量入为出，避免给未来的自己带来不必要的压力。
优秀的增额寿产品推荐
说完了如何规避坑，我们也整理了目前几款尚可购买的优秀增额寿产品，帮助你筛选和参考，了解什么样的产品才算是优秀。
总的来说，这四款产品的后期 IRR 都能达到 2.9% 左右，部分产品在前期增值较快，最早在第 5 / 6 年的时候就不会亏。这两个优点可以帮你规避收益陷阱和早期资金问题。它们的其他特点也是各有优势：
一，看重产品综合实力，选星盈家（虎啸版）。 这款产品不仅收益高，用钱灵活，功能多样，适合大多数朋友选择。产品前中后期表现均佳，40 岁时 IRR 达到 2.33%，后期升到 2.91%，属于市场的第一梯队。同时，它的增值速度快，交完保费后当年末的现金价值就超出了已交保费。减保规则也很宽松。
此外还有一些实用功能，比如养老社区对接、可以搭配的万能账户，甚至支持隔代投保，能够很好的降低财务和婚姻相关的风险，值得重点关注。
二，看重品牌，选福有余和富德生命人寿的康乾 6 号·瑞祥人生。 福有余的收益虽略低，但后期依然有 2.88% 左右，适合投入不多的朋友。而且它由太平洋人寿承保，知名度高，没有投保地区限制，非常适合喜欢大品牌的朋友。
富德生命人寿的康乾 6 号，市场知名度高，后期收益可达 2.91%，投保门槛低，最低 2000 元每年即可，非常适合年轻朋友进行强制储蓄。
这四款 3% 的增额寿险将于 8 月 31 日前停售，有兴趣的小伙伴一定要抓紧时间，提前规划。
最后的话
在低利率的环境下，增额寿确实吸引人，但这并不意味着它就是唯一的选择。在盲目跟风所带来的风险面前，我们应该保持冷静、理性，认真思考，做出最适合自己的决定。只有这样，我们才能真正发挥增额寿的最大价值。
