共计 1201 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
从业多年，经常有人问我：刚毕业的学生、专职家庭主妇、父母已五十多岁，是否需要购置重疾险？其实，重疾险并不是人人必备，尤其是以下三类人群。
一、重疾险的核心作用
很多人误以为重疾险是用来支付医疗费用的，但事实上，它更重要的功能在于填补因病失去收入的风险缺口。当普通人罹患重疾时，不仅面临高额治疗费用，还可能面临失业风险，此时家庭的日常开销、房贷车贷以及后续护理费用都将难以承受。因此，重疾险实质上是一种收入补偿型保险，能在患病后一次性赔付一笔资金，帮助维持家庭经济稳定。
二、三类无需购买重疾险的人群
尽管重疾险意义重大，但并非所有人都需要它。
1. 已经退休的老年人
退休人员往往年纪较大，不仅很难获得高额的重疾险保额，还可能出现保费倒挂的情况——即所缴保费超过赔付金额。此外，退休后家庭的主要经济压力通常已转移给子女，因此即便患病也不必过于担忧收入中断问题。对于这类人群，建议优先配置医疗险和意外险，以应对突发医疗费用。
2. 财务自由的富裕阶层
拥有足够被动收入和资产积累的人群，无需依赖重疾险来维持生活开支。这类人更适合选择中高端医疗险，以便享受更好的医疗服务体验，如特需病房和知名私立医院。
3. 收入较低的困难群体
对于经济拮据、难以负担重疾险保费的人来说，与其勉强购买，不如优先确保基础保障，比如国家医保、百万医疗险和意外险。这些险种花费低廉，却能有效规避因病致贫的风险。
三、如何在有限预算内选购重疾险
若不属于上述三类人群，仍应考虑购买重疾险，但可以通过以下方式降低支出：
1. 精简核心保障
市面上部分重疾险功能繁杂，例如捆绑身故责任或返还保费等，这些附加功能通常价格高昂。建议消费者聚焦于核心保障，避免不必要的附加项目。
2. 缩短保障期限
对于成年人而言，最需要重疾险保障的阶段通常是承担家庭经济责任的时期。因此，可以选择将重疾险保障期限缩短至 70 岁，这样既能覆盖关键阶段，又能显著降低保费成本。
以人保 i 无忧 3.0 为例，该产品性价比极高，尤其适合预算有限的家庭。0 岁宝宝投保 50 万保额，每年只需数百元，且可通过附加前 30 年额外赔付功能大幅提升保障力度。
四、市场上的优质重疾险推荐
经过深入调研，我们筛选出两款备受好评的重疾险产品：
1. 超级玛丽 12 号
该产品由君龙人寿承保，覆盖多种常见轻症，且针对特定疾病提供额外赔付。例如，有肺癌家族史的投保人若先发现良性肺结节并手术，随后确诊肺癌，可获得额外 15 万元赔偿；若先前患有轻度癌症，后续发展为重度癌症，则可额外获赔 25 万元。
2. 人保 i 无忧 3.0
作为人保寿险的拳头产品，i 无忧 3.0 保障全面，支持多种附加选项，包括癌症多次赔付和重疾关爱金。其健康告知相对宽松，对于肺结节、乳腺结节等常见慢性病患者尤为友好。
五、结语
选购重疾险是一项长期决策，必须谨慎对待。切勿盲目追求品牌效应，而是要仔细比较各产品的保障范围和性价比。如果时间和精力有限，可以寻求专业人士的帮助，制定个性化的保障方案。
