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最近，太平洋保险推出了一款专为 0 -17 岁儿童和学生设计的小额医疗险——暖洋洋少儿住院保。
这款保险结合了意外险和小额医疗险，能够同时保障意外身故、伤残、意外医疗和疾病住院。最大的亮点在于，意外住院时还能报销社保内的费用以及因意外伤害导致的自费药费用。综合来看，它的性价比还是挺不错的。
针对 0 - 2 岁的幼儿，我觉得这款产品可以考虑，但如果是 3 -17 岁的孩子，就不太推荐了。
接下来，我们将深入解析这款产品的各个方面。
暖洋洋少儿住院保，谁能买？
首先来看一下投保规则：
- 承保对象：30 天到 17 岁
- 保障期限：1 年
- 缴费周期：1 年
- 等待期：疾病住院 60 天
- 生效时间：自投保后第 3 天起生效
- 健康告知：需要填写
在健康告知中，会涉及到 8 个问题，内容比较全面，不仅询问常见的严重疾病、既往病史，甚至连出院后未满 3 个月的情况也不能投保。此外，如果孩子是在体校、警校、武术学校或职业技工类院校就读，也无法购买这款产品。
暖洋洋少儿住院保，保什么？
我们来看看这款保险具体保了哪些内容：
- 意外门诊：因意外伤害去进行门诊治疗，保险公司可以报销社保内的医疗费用，最高可达 5 万。
- 住院医疗：因意外或疾病需要住院治疗，保险公司同样可以报销社保内的住院费用以及因意外住院产生的自费药费用。
关于社保内的住院医疗报销规则：
- 如果被保人有社保：30 天到 3 岁（不含）的孩子每次事故有 300 元免赔额，而 3 -17 岁则为 0 免赔额；在扣除免赔额后，经社保报销 100%，未经社保则为 70%。
- 如果被保人没有社保：同样以年龄划分，30 天到 3 岁（不含）每次事故有 300 元免赔额，3-17 岁则为 0 免赔额，扣除免赔额后按 100% 比例进行报销。
如果说社保内是按照报销目录进行的，那么自费药是指医保目录外的药物。通常自费药费用偏高，像一些特效药和进口药就属于这个范畴。此外，保险中对自费药的报销仅限于因意外导致入院的费用，报销比例为 60%。
暖洋洋少儿住院保，不保什么？
需要注意的是，这款保险不保的情况包括：
- 因先天性疾病和既往病史住院治疗。
- 挂床住院和 24 小时以内的疾病住院。
- 等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病。
- 精神疾患、遗传性疾病、先天性疾病、先天性畸形或缺陷、特定传染病及地方病。
以上只是部分不保的情况，建议在投保前仔细查看相关条款。
暖洋洋少儿住院保，有啥优缺点？
优点：
- 保障内容全面，可报销因意外产生的自费药费用。
这款保险的组合型保障涵盖了意外和疾病，几乎能覆盖儿童日常生活中可能遇到的风险。尤其是在意外住院保险方面，最高保障可达 5 万，还能报销社保内的费用，被保人能少一些经济压力。
缺点：
- 30 天到 3 岁（不含）的孩子需要面对 300 元的免赔额，较市面上普遍的 100 元免赔额偏高。
暖洋洋少儿住院保，值得买吗？
综合来看，这款产品的优势在于意外住院部分能够报销因意外伤害导致的自费药费用，且价格不贵，整体保障不错。若是 0 - 2 岁的孩子，可以考虑投保暖洋洋少儿住院保，最高保额为 5 万。
如果想要更好的保障，可以看看小医仙 2 号，它的疾病住院报销范围不限社保，报销比例达到 90%，不过保费也相对更高。
最后，根据不同年龄段的投保建议：
- 对于儿童：推荐小飞侠学平险，适合 3 岁以上的学生，年费仅需 100 元，保障内容好且健康告知较为宽松。如果是 0 - 2 岁的幼儿，暖洋洋少儿住院保也是个不错的选择。
- 对于成人：可以考虑安联住院宝，报销不需要社保，报销门槛低且为 0 免赔。
- 对于 50 岁以上的朋友：小医仙 2 号是个好选项，疾病住院同样不限社保报销，保费相对实惠，不过意外门诊和住院则是在社保范围内报销。
