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爱心人寿守护神长期意外险：优势与不足剖析
在日常生活工作里，意外事故时有发生，像扭伤摔伤、猫抓狗咬等情况屡见不鲜，所以一份意外保障至关重要。意外险大家并不陌生，通常是交 1 年保 1 年，不少人会为自己和家人购置一份。今天要给大家介绍一款长期意外险——爱心人寿守护神长期意外险，这款产品保障灵活，最长能保终身，交通工具意外还可加倍赔。那么，爱心人寿守护神长期意外险究竟怎么样？值得购买吗？下面一起来看看。
一、守护神长期意外险，谁能买？
先来看一下产品的投保规则。投保年龄为 30 天至 60 周岁；保障期限有保 20/30 年，保至 70/80 岁 / 终身多种选择；缴费年限包括 5 /10/20/30 年交；投保职业为 1 至 4 类；基本保额限制最高 200 万；生效时间是投保后次日零时生效。整体而言，这款产品的保障期限和缴费年限较为灵活，选择多样。
二、守护神长期意外险，保什么？
了解完投保规则后，下面详细解读产品的保障内容。
1. 意外身故 / 伤残
意外伤残保险金依据伤残等级按对应比例赔付，即基本保额乘以伤残等级给付比例。比如一级伤残，赔付 100% 保额；二级伤残赔付 90% 保额，依此类推。身故保险金给付分两种情况，18 岁前身故，赔付已交保费与现金价值较大者；18 岁后身故，赔付 100% 基本保额。
2. 猝死
18 岁前赔付已交保费与现金价值较大者；18 岁后且 80 岁前，赔付 50% 基本保额。值得注意的是，守护神长期意外险对猝死的定义中明确规定，因突发症状发作后 6 小时内死亡才符合猝死定义。深蓝君觉得这个条件比较苛刻，目前大部分意外险对于猝死时间的定义一般为 24 至 72 小时，甚至还有 7 天内的情况。
3. 意外伤残豁免
因意外导致 1 级至 10 级伤残，赔付伤残保险金后，豁免后续保费。
4. 可选责任
可选责任包含乘用车意外、水运及轨道公共交通意外、航空意外保障责任，但这 3 项责任是绑定在一起的，只能选择同时加或不加。
三、守护神长期意外险，值得买吗？
守护神长期意外险值得购买吗？我们来分析一下它的优缺点。
优点：
1. 保障稳定
一次投保就能获得长期保障，而且保费恒定不变，不会随着年龄增长而变化。
2. 保额高
一般意外险保额在 50 万至 100 万，而守护神长期意外险保额最高可达 200 万，对有高保额需求的人群值得关注。
缺点：
1. 无意外医疗保障
作为一款意外险，仅仅保障身故及伤残确实不太合理。与身故伤残相比，因意外导致门诊医疗、住院医疗的概率更大，所以守护神长期意外险不含意外医疗保障在一定程度上降低了理赔概率。
2. 有健康告知
目前市面上很多意外险没有健康告知、收入要求等限制，只要符合年龄和职业范围的投保规则就能购买。而守护神长期意外险既对被保人有健康要求，还询问到半年内累计意外伤害保险身故保额等情况。从这一点来看，产品对部分人群不太友好。
最后看看价格，比如 30 岁男性，想购买 100 万保额保终身，选择 30 年缴费，每年需要 1020 元，而 100 万保额的 1 年期意外险，如大护甲 2 号，只需 299 元一年。从价格上看，守护神长期意外险明显更高，毕竟只需交 30 年便可保障一辈子，保障成本带来价格的提升，也属正常。深蓝君认为，爱心人寿守护神长期意外险最大的不足就是缺少意外医疗保障，而且相比于 1 年期意外险，价格也贵不少。如果追求长期稳定的保障，选择此产品时一定要再购买包含意外医疗的产品来补充其不足。
