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随着少儿重疾险市场的不断发展，很多家长在为孩子选择保障时都希望找到既全面又性价比高的产品。曾经被广泛推荐的妈咪保贝，凭借高性价比赢得不少家长喜爱，但近年来，北京人寿推出的大黄蜂 5 号少儿重疾险，逐渐成为市场的新宠，甚至在某些方面超越了前者，成为少儿重疾险中的“性价比之王”。
大黄蜂 5 号少儿重疾险的优势和不足
为了更直观地理解这款产品的保障内容，整理了详细的保障表格，涵盖重疾、轻症、中症等基础保障，以及 20 种少儿特疾和 10 种少儿罕见病的特殊赔付，此外还可以附加多次赔付和癌症二次赔付等特色保障。
优势分析
1. 重疾赔付力度大
这款险种保障高达 110 种少儿重疾，确诊即赔付 100% 的保额。根据不同版本，投保期限不同，保障力度也随之变化：保 30 年的版本，前 10 年还能获得额外 50% 的赔付；而保障到 70 岁或终身的版本，前 30 年可获额外 50% 的赔付。此外，产品支持重疾多次赔付，最多可以赔付三次，每次赔付间隔一年，且赔付比例逐次递增，第二次为 120%，第三次为 130%，第四次最高可达 150%，极大提升了保障的弹性和实用性。
2. 重点保障少儿特疾和罕见病
这款产品特别关注少儿常见的高发疾病，保障了所有高发重疾，覆盖率达到 100%。其中，9 种少儿高发特疾的赔付比例最高可达 250%，如果投保 50 万，确诊这类疾病时，最多可以获得 125 万的赔偿金额！
此外，对于少儿罕见病，该产品也提供了非常好的保障：如首次确诊 10 种少儿罕见病中的任何一种，都可以额外获得 2 倍赔付，即 3 倍赔偿。这 10 种罕见病包括一些较为复杂的疾病，为孩子提供了额外的保障渠道，无年龄限制，保障期限最长可以终身。
产品的不足之处
1. 癌症二次赔付条件苛刻
虽然癌症是常见的高发重疾之一，但其二次赔付的保障条件相对严格。必须在首次癌症确诊三年后，再次确诊才可以获得第二次赔付，且首次确诊为癌症的赔付也限制较多，整体获赔难度较高，适合资金充足希望获得额外癌症保障的家庭。
怎么买才更合适？
对于该产品，投保时可以选择附加“重疾多次赔”和“癌症二次赔”两项保障。整体来看， 推荐考虑附加“重疾多次赔”和“癌症 2 次赔”，而对于“身故保障”不建议加，因为孩子主要的责任是学习和成长，未来可以单独再购买一份定期寿险，作为额外保障。
如果预算允许，将这两项保障一起加入，性价比会更高。具体分析如下：
“重疾多次赔”允许不同疾病或者事故第二次获赔，比如第一次患癌，第二次患除癌症外的其它重疾（如器官移植等）；而“癌症 2 次赔”只针对连续两次癌症，且必须满足一定时间间隔（3 年）才行。推荐同时加上这两项保障，以保证保障的连续性和全面性。举个例子，如果只加“癌症 2 次赔”，而第一次的重疾不是癌症，后续的癌症保障就会失效，明显不如两者结合灵活。
关于身故保障，建议不必要附加。毕竟孩子还在成长阶段，未来可以等他长大后，根据需求再单独购买人寿保障。
总结
大黄蜂 5 号少儿重疾险凭借其保障范围广、赔付比例高、附加责任丰富，成为不少家庭优先考虑的保障产品。合理搭配附加责任，结合家庭具体需求，能为孩子提供一份坚实的健康保障，帮助家长减轻担忧，让孩子健康成长无后顾之忧。
