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在很长一段时间内，复星联合健康旗下的妈咪保贝系列在少儿重疾险市场中占据主导地位，长期稳居榜首。
然而，最近北京人寿推出了一款新的少儿重疾险——大黄蜂 5 号，网络上流传其有望超越妈咪保贝，成为新一代的“王者”。这款产品被称作“出道即巅峰”，究竟它有哪些独特之处，值得如此评价？
北京人寿虽然知名度不如平安或中国人寿，但作为一家成立不久的保险公司，其业务布局和产品设计也值得关注。
大黄蜂 5 号的基本投保规则
大黄蜂 5 号的投保年龄范围为出生满 28 天至 17 岁，保障期限可选择 30 年、至 70 岁或终身，最高保额可达 70 万元，缴费方式灵活，支持趸交或分 5 年、10 年、15 年、20 年、30 年缴纳。
等待期为 180 天，且提供智能核保服务。需要注意的是，如果选择保障 30 年，最长只能分 20 年缴纳。
大黄蜂 5 号的保障内容分析
总体来看，大黄蜂 5 号的性价比非常高，价格亲民，保障全面。
首先，它覆盖了 110 种重疾，赔付比例为 100%，且仅限一次赔付。不过，部分病种如严重哮喘，有年龄限制，只在 25 岁前赔付。
此外，如果在特定时间内首次确诊重疾，可以额外获得 50% 的赔付。例如，选择保障 30 年的用户，在保单前 10 年内确诊，可多赔 50%；而选择保障至 70 岁或终身的用户，在保单前 30 年内确诊，同样可多赔 50%。
该产品还支持附加重疾多次赔付责任，自首次确诊重疾满一年后，再次确诊其他重疾可再获赔付，最多三次，每次间隔一年，赔付比例依次递增：第二次赔付 120% 保额，第三次赔付 130%，第四次赔付 150%。
虽然附加这项保障需要增加几百元的保费，但对于追求更高保障的人来说，还是值得考虑的。
轻症与中症保障
大黄蜂 5 号涵盖 43 种轻症，不分组赔付 3 次，每次赔付 30% 保额；中症则覆盖 30 种，不分组赔付 3 次，每次赔付 60% 保额。
从高发疾病覆盖率来看，大部分常见轻中症均被包含在内，尤其是“单侧肾脏切除”和“慢性肾功能衰竭”等病种按中症赔付，赔付比例提高至 60%。
不过，也有部分高发中症被归为轻症，赔付比例降至 30%，如“中度阿尔兹海默症”、“中度原发性帕金森病”等。
少儿特疾保障
大黄蜂 5 号针对 20 种少儿特疾提供保障，若在保 30 年版本中确诊，可额外赔付 100%；而在保至 70 岁或终身版本中，前 30 年额外赔付 150%，30 年后赔付 100%。
其中，16 种高发儿童重疾被覆盖，15 种可赔付双倍，5 种按重疾赔付，只有“出血性登革热”按轻症赔付，赔付比例为 30%。
相比之下，妈咪保贝新生版在高发少儿特疾的赔付力度略强。
少儿罕见病保障
大黄蜂 5 号覆盖 10 种少儿罕见病，可额外赔付 200% 保额。罕见病通常由基因缺陷引起，治疗费用高昂，对家庭负担极大。
与妈咪保贝新生版相比，大黄蜂 5 号在罕见病种类上更丰富，增加了 5 种保障。
可选责任
除了基础保障外，大黄蜂 5 号还提供多种可选责任，包括重疾多次赔、癌症二次赔、身故 / 全残以及投保人豁免。
重疾多次赔责任允许在首次确诊重疾后，每隔一年再次确诊其他重疾，依次赔付 120%、130%、150% 的保额。
癌症二次赔责任则是在首次确诊患癌 3 年后，若再次患癌（新发、复发、转移或持续），可赔付 100% 保额。
身故 / 全残方面，18 岁前赔付现金价值或已交保费中的较高者，18 岁后赔付保额。
投保人豁免则适用于父母因重疾、中症、轻症、身故或全残时，剩余保费无需继续缴纳，孩子保单依然有效。
综合点评
从整体来看，大黄蜂 5 号没有明显的短板，保障全面、灵活性高，价格也相对较低，非常适合追求性价比的消费者。
不过，目前该产品不支持人工核保，对于身体状况较为复杂的人群，建议提前咨询专业人士，也可以尝试多次智能核保，因为智能核保不会留下记录。
保险是一个组合，完美的搭配才能弥补产品的不足，因此选择适合自己的才是最重要的。
北京人寿的实力如何
北京人寿成立于 2018 年，是一家相对较年轻的保险公司，总部位于北京，注册资本为 28.6 亿元，由国有企业、集体企业和民营企业共同发起设立。
目前，该公司主要在北京、天津、河北和江苏设有分支机构。
截至当前，北京人寿已经推出了四大个人产品系列：京福养老传承系列、京富年金产品系列、京安意外保障系列以及京康健康保障系列。
北京人寿的偿付能力分析
偿付能力是衡量保险公司能否偿还债务的重要指标，也是消费者最关注的数据之一。
根据银保监会的要求，保险公司需满足以下三项标准：
核心偿付能力充足率不低于 50%
综合偿付能力充足率不低于 100%
风险综合评级在 B 类及以上
北京人寿公布的最新数据为：核心偿付能力充足率为 198%，综合偿付能力充足率为 198%，风险综合评级为 A 类。
这三项指标均符合监管要求，说明北京人寿具备良好的偿付能力和风险控制能力，产品值得信赖。
