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百万医疗险价格实惠，几百元就能拥有上百万保额，但其背后隐藏着一些真相。
一、价格为啥这么便宜？
百万医疗险旨在解决看病产生的大额医疗费，价格便宜主要有两点原因。其一，免赔额、理赔门槛高。市面上多数百万医疗险每年有 1 万免赔额，并非看病花超 1 万就能报销，而是看病费用减去社保报销的钱，剩余自己掏钱部分超 1 万，保险公司才赔钱。国家医保局统计数据显示，2023 年我国职工医保参保人平均每次住院费用约 1.2 万，医保报销后自己花费不多，够不着百万医疗险 1 万免赔门槛，降低了保险公司理赔成本，所以价格便宜。其二，保费随年龄增长。百万医疗险采用自然费率，年轻人购买价格低，20 多岁每年一百多，30 岁左右两百多，但五六十岁购买价格超一千，60 岁后保费涨幅更明显。因年纪越大生病出险概率越高，保险公司定价会相应调整。
百万医疗险对普通人很实用，关键时刻能救命。医保报销有诸多限制，大病面前，ICU 一天几千上万，靶向药、特效药一盒大几万，普通家庭难以承担。而百万医疗险几百元就能报销上百万医疗费，经手的案例中，重病患者治疗花费几万或几十万，通过理赔自己只需出 1 万，其余部分可由百万医疗险报销，能避免借钱卖房治病、拖累家人。
二、百万医疗险的 3 个坑，避免上当！
市面上百万医疗险产品众多，存在不少以次充好的情况，购买时需避开 3 个坑。一是基础保障缺失，如少了门诊手术、住院前后门急诊，或在单项责任里设置限额等，此类产品尽量别碰。二是不保外购药，市面上至少一半产品有此缺陷。遇到癌症等大病需用昂贵抗癌药、靶向药，医院没有只能外购时，几万甚至十几万医药费都需自己承担。所以要重点关注外购药保障，避免理赔吃亏。三是不保证续保，大部分百万医疗险续保不稳定，今年买了，明年生病或产品停售，不一定能继续购买。建议优先选择可保证续保的产品，续保时间越久越好，目前市面上最长可保证续保 20 年。
三、哪款百万医疗险更值得买？
若没时间精力研究，为您整理了产品测评。想要保障全面，首选太平洋的新品蓝医保（好医好药版），其最大优点是外购药保障好，在医保 DRG 改革下很实用，能保证续保 20 年。相比老版蓝医保，可买年龄更宽松，56 – 60 岁老人符合健康告知就能直接和家人一起买，免赔额更低，未发生理赔最多可递减到 5000 元，60 岁前续保价格更划算。老款蓝医保也在售，平安的心医保等老牌 20 年产品也值得选。蓝医保免责宽松，能报销基因疗法和细胞免疫疗法等先进医疗科技费用；心医保针对女性有更全面保障，乳腺癌术后乳房重建最高能报 10 万元，120 种重疾和 13 种女性特定疾病可 0 免赔报销 1 万，女性买可实现重疾住院 0 免赔。这 3 款产品都有严格健康告知，身体有异常可让规划师协助核保。好医保·长期医疗旗舰版普通疾病可保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病能保一辈子，是业内首款保终身的百万医疗险，但价格较贵，年龄大了之后续保比其他百万医疗险贵很多。超过 60 岁或身体不好，可考虑众民保·百万医疗险，无健康告 知，最高 105 岁能买，一般既往症也能报销。新上的尊享 e 生 2025 最高 70 岁能买，虽不保证续保，但过往续保稳定，部分疾病核保较宽松，升级后新增不限清单的外购药械保障。预算充足、追求高端就医体验的朋友可买臻爱无忧特需版，能报销二级及以上公立医院普通部 / 特需部 /VIP 部 / 国际部、指定私立医院的医疗费用，做到了 6 年保证续保，可自由选择 0 – 2 万的免赔额，价格也不贵。
四、写在最后
曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。患癌经历的痛苦相同，但富人患癌可“花钱买命”，普通人则可依靠几百元的百万医疗险。花小钱让自己和家人活得更有底气，真诚希望大家尽早配置好保障，生重病时不用四处筹钱。
