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小孩子天生活泼好动，然而他们的风险意识往往不够，因此意外事故发生的几率相对较高。
根据统计数据，大约每 10 个儿童中就有 4.5 个是因意外伤害而死亡，而最常见的意外事件包括溺水、交通事故和跌落等。
虽然意外风险难以预测，但购买一份几十到一百块的意外险，可以帮助家长减轻由于意外带来的经济负担。
如何挑选儿童意外险？
对于儿童而言，意外险是一种相对简单的商业保险，通常只需花费几十到上百元，就能买到保额在几十万的保险，性价比很高。不过，便宜的产品往往暗藏猫腻，因此在选择时需要格外小心。
关键在于要关注几个保障点。深蓝君将意外的结果归纳为三类：残疾、死亡和住院治疗。但对于不同人群来说，重点不同。
以成年人为例，他们对死亡和残疾的保障更为关注。然而，孩子们享受的则是无忧无虑的生活，妈妈爸爸要留意的则是意外医疗和残疾这两个重要保障。
意外医疗
孩子们在玩耍时，意外风险无时不在，猫抓狗咬、烫伤跌倒、交通事故等情形随时可能发生。每年因意外去医院几次并不意外，而由此产生的医疗费用确实让人心疼。
这时，意外医疗险便能帮助我们报销因意外引起的住院、门急诊等费用，甚至一些不在医保范围内的自费药品。不过，判断意外医疗保障的好坏需要考虑三个方面：保额、免赔额和报销范围。
理想情况下，保额应该高，免赔额要低，更好的是不限社保、100% 报销。以“少儿护身福（基础版）”为例就是一个不错的产品。
意外身故及伤残
说到身故保障，对孩子来说似乎没有太大意义，因为无论保险公司赔付多少，父母的伤痛都无法弥补。但为了防止有人利用保险进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额进行限制：0- 9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万。
虽然身故保险没太大必要，但伤残保障却是至关重要，因为伤残赔付是没有限制的。身故与伤残的保障常常是捆绑在一起的，身故保额越高，伤残的赔付金额也会更多。
举个例子，伤残情况依据评定分为 10 个等级，假设孩子不幸遭遇意外导致 3 级伤残，如果选择 20 万保额，保险公司赔付将为 16 万；如果买了 50 万保额，赔付就可以达到 40 万。所以，我们不能简单地认为购买高保额意外险没有价值，伤残对孩子的未来有着深远的影响，因此高保额的产品仍然值得考虑。
其他保障内容
除了意外医疗和伤残保障之外，意外住院津贴和监护人责任保障也可以作为参考，选购时如果有这些附加保障将会更加完善。
发生意外住院时，可以获得一定的津贴，通常是每天几十块到几百块，最长可领取 180 天。虽然这部分津贴无法解决太大问题，但对于孩子的日常开销还是有帮助的。
而监护人责任则类似于“熊孩子险”，考虑到孩子的好动与调皮，难免会对他人造成意外伤害或经济损失，这项保障能有效转移可能出现的经济赔偿责任。
值得购买的儿童意外险产品
虽然儿童意外险的身故保额受到限制，但市面上的产品参差不齐，挑选时一定要小心。深蓝君对市场上 82 款意外险进行测评，筛选出了以下三款。
小顽童（基础版）
这款产品性价比高，品牌大，报销条件良好。平安作为知名公司，支撑力强，购买后无需担心公司倒闭的问题。同时，它的意外医疗无社保限制。
不过，意外医疗的保额稍显不足，基础版仅有 1 万，而其他产品的医疗保额可达 5 万和 10 万。
少儿护身福（基础版）
正文全面，具有较高的意外医疗保额，且报销条件良好。意外医疗保额 5 万，报销不限社保，百份之百报销；12 至 17 岁投保最高可选择 10 万的意外医疗。还附带骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。
缺点在于部分医院不予承保，例如北京平谷的一些医院。
大保镖（少儿版Ⅱ）
它是三款中意外医疗保额最高的，达到 10 万，并且不受社保限制，同时也附带意外住院津贴，每天有 100 元的津贴可领取，合计可以达到 18000 的补贴，非常实用。
唯一的不足是有 100 元的免赔额，这对于磕碰频繁的孩子来说并不理想。在选择时，更低的免赔额显然更优，但如果忽视这个因素，大保镖仍然是个不错的选择。
总结
在为孩子购买意外险时，意外医疗保障至关重要。如果不在乎那 100 元的免赔额，大保镖（少儿版Ⅱ）无疑是最佳选择，因为不仅有高达 10 万的意外医疗保额，还有每日 180 的住院津贴。如果在意免赔额的问题，少儿护身福（基础版）也值得考虑。
