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近期出现了一款保障比蓝医保、好医保更好的百万医疗险——星相守长期医疗险。它在保障方面有诸多突破，比如外购药不限清单、可报销单人病房和耐用医疗设备，特需医疗还能保证续保 20 年。那么这款产品究竟有多出色呢？下面就来详细探讨一下。
一、星相守，都卷了啥？
星相守是复星联合健康推出的产品，设有两个计划。无论你是追求高性价比，还是想要更好的就医体验，它都能予以满足。这两个计划都具备住院医疗、特殊门诊、质子重离子等保障，还可附加外购抗癌药，并且这些责任均保证续保 20 年，基础保障颇为齐全。
计划一只能在二级及以上公立医院普通部看病，不过也能报销单人病房和人造腿等耐用设备费用，相较于常见的百万医疗险要好一些，但需留意有限额。而计划二则走品质路线，可前往特需部、国际部和部分私立医院就医，适合对就医环境和服务有更高要求的人群。
这款产品有几个亮点：
1、外购药不限清单
像格列卫这类抗癌药，若在院外开单购买，常见的百万医疗险通常能够报销。然而，随着医保 DRG 改革的推进，许多非抗癌的贵价药在医院里变得难以买到，比如人血白蛋白，一小瓶就要几百块，若去院外自费购买，治病压力会非常大。而星相守能够报销这类外购药品及医疗器械，只要通过药监局备案，正常开具处方单购买即可报销，相当不错。不过要注意，这个外购药品及器械保障不包含抗癌药，所以建议一定要附加上外购抗癌药保障。
2、特需医疗保证续保 20 年
若不想在普通部人挤人排队看病，可考虑选择计划二前往特需部、国际部以及指定的私立医院治疗，就医体验将大幅提升。星相守的特需医疗保障能够保证续保 20 年，即便理赔过、身体变差，或是产品停售，都能继续续保，算是目前保证续保期较长的中端医疗险之一。计划二特别适合一二线城市的人群选择，比如在流感季无需在普通部排队，能够快速入院并使用上好的药物。公立医院的国际部主要面向外籍病人，他们更倾向于使用进口药品，且没有医保只能自费看病，所以国际部的药房经营更为灵活，有更大的概率提供进口药。
3、最低可 0 免赔
医保 DRG 改革后，治疗费有所降低，小病小痛 1 万块以内就能解决，那么常规百万医疗险的 1 万免赔额门槛就更难达到了。好在星相守两个计划都最低可选 0 免赔，1 块钱也能报销。例如 30 岁购买计划一，有社保，选择 0 免赔，只需 424 块钱，之后因流感、骨折等小病住院，1 万以下的治疗费也能报销。当然，如果追求性价比，更推荐选择 1 万的免赔额，只要 194 块钱。若没有理赔，免赔额最低还能降低 5000 块，保费便宜且实用性不差。由于不少医院的特需部、国际部无法使用医保，所以建议想买计划二的人群选择无社保版，保费仅多几十块到两三百，很值得选择。而免赔额可根据预算来确定。比如给 0 岁宝宝购买计划二，选择 1 万免赔额，有社保的话是 1506 元，选择无社保是 1645 元，只贵了 139 块钱，治疗费无需走社保，扣除免赔额后也能全额报销。和家人一起购买星相守，保费最高还能打 8.5 折。
总的来说，星相守确实很不错，无论是想要 0 免赔、用好药，还是住特需，它都能实现。它还有几个可选保障，下面看看它们是否值得购买。
二、可选保障，值得花钱买吗？
星相守提供了外购抗癌药等 5 个可选保障，下面总结一下它们的费用以及适合哪些人群选择：
首先，外购抗癌药肯定是建议都选上的，30 岁附加价格仅 10 元，就能报销十几万一支的抗癌药，杠杆相当高。
剩下的几个附加保障，可按需选择：
重疾保障：可单独选择住院津贴、重疾关爱金、重疾康复金，价格都不贵，与市面上的产品相比，性价比也较为不错。若想提高重疾保额，或担心重疾住院费等，可按需附加。
门急诊医疗：流感、发烧看门诊，费用也能报销。但保费较贵，0 岁宝宝选择计划一附加门急诊医疗需加 1000 多元，所以更适合预算充足的家庭为孩子选择，或身体较弱的人群考虑。
总体来看，星相守其实类似于百万医疗险和中端医疗险的组合体，接下来将它与其他热门产品进行对比，看看其表现如何。
三、和其他产品比，还能选吗？
星相守计划一与蓝医保（好医好药版）类似，而计划二和中端医疗险臻爱无忧很相像，所以将它与这两款产品做了对比：
结论如下：
若想买一款高性价比的百万医疗险，可考虑星相守的计划一，其价格比蓝医保（好医好药版）更便宜，重疾住院还是 0 免赔，住院前后的门急诊天数也更长。
想要特需保障，但预算又不是很多的话，蓝医保（好医好药版）很值得选择，加点保费就能附加上重疾特需医疗，不幸患重疾也能去特需部治疗，而且这款还是大公司产品。
追求稳定的特需医疗保障，星相守和臻爱无忧其实都不错，价格差距也不大。星相守的保证续保期更长，保费也贵一点，而臻爱无忧保费便宜，可只能保证续保 6 年，大家可根据自己的需求来选择产品。
四、写在最后
综上所述，星相守算得上是目前数一数二的百万医疗险了。大家如果有需求，可这样考虑：追求性价比的人群，那就看看星相守的计划一，选择 0 免赔或 1 万免赔额都很好。想住院不排队、用好药，就看计划二，直接前往国际部、指定的私立医院就医，就医体验感直接拉满。假如自己或孩子经常感冒、发烧跑门诊，那么推荐附加上门急诊医疗，手头紧张就选计划一，预算充足就直接买计划二。大家拿不准自己最合适选哪档免赔额，或不清楚自己的身体状况能不能投保，可通过相关方式获取专业协助。
