共计 1436 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
近期，亚太财险推出了一款针对 5 至 18 岁学生的保险产品——学平险 2021。该产品以无健康告知为特色，结合了意外险、小额医疗险和重疾险的多重保障，并新增了新冠疫苗接种身故或残疾责任，整体覆盖范围较为广泛。
然而，这款产品是否真的值得购买？是否存在不足之处？下面将从多个角度进行详细测评。
一、亚太学平险 2021 的投保对象
这款产品的承保对象为 5 至 18 周岁的学生，保障期限为一年，缴费周期同样为一年，且没有健康告知要求。投保后第三天零时起生效，适用于大部分学生群体。
但需要注意的是，其疾病住院的等待期较长，达到 60 天，相较于其他同类产品略显不利。
二、亚太学平险 2021 的保障内容
这款产品分为三个计划版本，每个版本在保障力度上有所不同，但基本保障内容一致。以下是对主要保障项目的解析：
1. 意外身故 / 残疾
根据不同的计划，意外身故 / 残疾的保额分别为 3 万、5 万和 10 万元。若因意外导致身故，保险公司将一次性赔付；若造成残疾，则按照伤残等级赔付相应比例的保额。
不过，如果是因为寒暑假溺水导致的身故，仅赔付 50% 的保额。
2. 意外医疗
不同计划对应的意外医疗保额分别为 6000 元、1 万元和 2 万元。因意外产生的门急诊或住院费用，可报销社保内的部分，每次免赔 100 元，经过社保报销后赔付 90%，未经过社保则赔付 80%。
此外，需在保险公司认可的机构治疗，急救后稳定应转入指定机构。如需转院，需有主治医师以上人员签署的会诊报告和转院证明。
3. 住院医疗
住院医疗的保额分别为 3 万、5 万和 10 万元，涵盖因意外或疾病住院的费用。扣除 100 元免赔额后，经社保报销可获 90% 赔付，未经社保则按金额累进赔付。
若保障到期时治疗尚未结束，保险公司将继续承担 48 小时内的医疗费用。
4. 住院津贴
住院津贴分别为每天 30 元、50 元和 50 元，因意外或重疾住院，免赔 3 天，单次最高赔付 90 天，全年不超过 180 天。
若两次住院原因相同且间隔不足 90 天，视为同一次住院。
5. 重疾保障
保障 28 种重疾，等待期后确诊可一次性赔付，保额分别为 1 万、2 万和 3 万元。
这 28 种重疾覆盖了银保监会规定的标准，虽只包含两种少儿高发重疾，但占发病率的 95% 以上，具备一定实用性。
6. 新冠疫苗接种意外身故 / 残疾
不同计划对应的保额分别为 1 万、1 万和 5 万元，但考虑到疫苗的安全性较高，实际理赔概率较低，实用性有限。
三、亚太学平险 2021 的不保事项
尽管保障较为全面，但免责条款也不少。例如，被保险人不在学校管理期间内出险（学习期间的正常休假除外）不予赔偿；法定传染病、职业病、地方病等不纳入赔付范围。
同时，预防性手术以及由此引发的并发症也不予赔付。因此，在投保前务必仔细阅读相关条款。
四、亚太学平险 2021 的优缺点
优点：
1. 无健康告知，适合身体状况不佳的学生投保。
2. 保障内容较为全面，涵盖了意外、医疗和重疾等多个方面。
缺点：
1. 意外伤害保额较低，最高仅为 10 万元，远低于市场上的部分产品。
2. 医疗报销比例偏低，且仅限于社保内费用。
3. 疾病住院等待期较长，为 60 天，对部分用户不太友好。
五、亚太学平险 2021 的性价比分析
综合来看，亚太学平险 2021 的保障较为全面，尤其适合身体条件较差的学生群体。但由于保额不高、报销比例有限，整体性价比一般。
对于追求更高保障的用户，可以考虑其他产品，如小飞侠学平险，其意外身故 / 残疾保额可达 50 万元，性价比更高。
而对于预算有限、身体状况不佳的学生，可以选择亚太学平险 2021 的计划三，一年保费仅需 200 元，能基本覆盖孩子成长过程中的风险。
