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近年来，越来越多的人在体检中被查出患有肺结节，这让许多人感到担忧。尤其是一些家长，发现自己年幼的孩子也患有肺结节，更是心急如焚。那么，为什么会有这么多人查出肺结节？肺结节会发展成癌症吗？查出肺结节后还能买保险吗？今天，我们就来详细探讨一下这些问题。
一、为何肺结节患者日益增多？会演变成癌症吗？
肺结节已成为现代人的高发病。据 2024 年的统计数据显示，我国有 1.5 亿肺结节高危人群，每年新发现或新诊断出的肺结节达 1000 – 2000 万。钟南山院士曾对此现象做出解答，主要有两方面原因。一方面，新冠疫情导致很多人出现感冒发烧、咳嗽等症状，进而选择做 CT 进一步检查，使得查出肺结节的人数增多。另一方面，普通人有结节其实是正常现象，据统计，大概有 30% – 40% 的正常人身上存在大大小小不同的结节。
大家不必过于惊慌，因为约 95% 的肺结节是良性的。具体可根据肺结节大小判断其恶性概率：微小结节（<5mm）恶性概率极低（<1%）；小结节（5 – 10mm）需结合形态判断，如是否有边缘毛刺、分叶状、胸膜牵拉等；较大结节（>10mm）恶性风险相对较高，可能需微创手术切除。在三种肺结节分类中，部分实性结节的恶性率最高。
如果查出肺结节，无需过度紧张，遵循医嘱定期复查即可。低风险结节一般建议每半年或一年复查 CT，观察其变化；高风险结节可能需每 3 个月复查一次。此外，如果还未购买保险，建议尽早配置刚需保障，以防万一患上癌症等疾病，保险公司能给予赔付，最大程度降低疾病带来的经济影响。但如果在查出肺结节后才购买保险，投保难度会较大，很多产品会对此进行限制。接下来，我们就为大家分享一下得了肺结节该如何购买保险。
二、患肺结节后，如何购买保险？
为最大程度减少疾病带来的经济损失，可配置“百万医疗险 + 重疾险”。百万医疗险能报销上百万的医疗费，避免因看不起病而延误治疗；重疾险则可弥补患病停工造成的收入损失，一旦患上癌症等大病，能一次性赔付几十万，确保在康复疗养期间也有足够的资金。
这两款产品的健康告知都较为严格，会询问结节等异常情况。因此，有肺结节的人需要通过智能核保，审核通过后才能购买。下面为大家筛选了一些投保相对宽松的产品。
1. 百万医疗险
上述产品有机会正常承保或除外承保。若看重性价比，可优先考虑蓝医保·好医好药版或星相守（计划一），这两款产品可保证续保 20 年，且能不限清单报销人血白蛋白等外购药。
若生病后希望获得更舒适的就医体验，可考虑星相守（计划二）或臻爱无忧特需版，它们能报销特需部、VIP 病房的费用，享受单人病房待遇。
另外，好医保·中老年长期医疗的核保结论较为宽松，肺结节直径≤3mm 能够正常承保，但需注意其一般医疗免赔额为 2 万，报销门槛较高。
如果配置的产品对肺结节相关疾病除外承保，担心日后情况恶化而无法报销医疗费，可补充一份免健康告知的百万医疗险。不过，很多免健康告知的百万医疗险会除外承保所有既往症，这种情况下可能无法获得赔付。建议考虑只除外癌症、高血压等特定既往症的产品，这样日后因肺结节引起的治疗费也能正常理赔。
由于每个人的情况不同，适合的产品也可能存在差异。如果你不确定自己或家人适合购买哪些产品，可寻求专业帮助，以便获得针对性推荐。
2. 重疾险
上述重疾险均为市面上性价比很高的产品。如果已经进行手术或活检，且病理结果为良性，复查也无异常，基本都有机会购买。但若未手术，则购买难度较大，一般现在或过往结节大小超过 6mm 会被拒保，或需进行人工核保。
结节大小在 6mm 以下，且结节形态能排除恶性嫌疑的，可尝试大力水手、超级玛丽 13 号，这两款产品配置灵活，均可选择保至 70 岁或终身，价格相对较为便宜。
如果是单发性结节，且最近一次胸部 CT 或 MRI 检查分级在 3 类及以下，可考虑完美人生 7 号，有机会正常承保或除外承保。
建议大家根据自身情况多尝试几款产品的智能核保，优先选择核保结论宽松的产品。若你没有时间逐个尝试，担心自己操作不当，也可寻求专业核保老师的帮助，他们能为你挑选到最合适的产品。
三、结语
许多人在身体检查出异常后，才意识到需要购买一份保险作为兜底。虽然现在市面上的保险产品种类丰富，即使患有癌症等大病，也能找到可投保的产品，但与身体健康时相比，能买到的保障会大打折扣。
建议大家趁现在身体状况良好，及时配置好基本保险，以防未来患上大病时，能够获得赔付以应对经济压力。
