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在众多保险产品中，儿童重疾险的选购常常让家长感到困惑。由于市面上大部分产品以成年人为主要对象，对儿童特定疾病的覆盖并不全面，因此需要格外注意。
核心要素：关注少儿特有疾病
儿童时期常见的重大疾病种类与成人有所不同，比如白血病、川崎病等。这些疾病虽然在行业标准中未被单独列出，但实际理赔中却占据重要比例。
在 12 款热门儿童重疾险产品中，部分保险公司专门针对少儿高发疾病提供额外赔付。例如，惠宝保提供的赔付比例高达 2.2 倍，而妈咪保贝（新生版）和健康保（普惠多倍版）也有翻倍赔付的保障。
相比之下，有些产品仅对个别疾病提供额外赔偿，导致相同保额下，实际赔付金额存在显著差异。因此，在选择时需重点关注是否覆盖了儿童常见病，并优先考虑有额外赔付机制的产品。
轻中症保障：不能忽视的关键点
除了重疾保障外，轻中症的覆盖同样重要。目前行业统一了 3 种轻症标准，但其他疾病由各公司自行决定是否纳入保障范围。
一些产品可能不包含原位癌、慢性肾功能衰竭等高发疾病，这会直接影响理赔能力。在对比过程中发现，太平人寿的福禄欣禧并未提供轻中症保障，而其他产品则普遍表现良好。
此外，赔付比例也需仔细查看。一般情况下，轻症赔付 30%、中症 50% 较为常见。但在本次测评中，部分产品如康惠保旗舰版 2.0、惠宝保和健康保（普惠多倍版）的中症赔付比例达到 60%，表现出色。
保额设置：买重疾险就是买保额
在预算有限的情况下，尽量提高保额是关键。孩子患病后，家庭需要承担较大的经济压力，因此建议至少配置 30 万保额。
关于多次赔付功能，如果预算充足，可以选择支持重疾多次赔的产品。不过需要注意的是，某些产品虽提供多次赔付，但会将疾病进行分组，影响理赔概率。
例如，妈咪保贝新生版和健康保（普惠多倍版）明确说明多次赔付不分组，这无疑提高了获得理赔的可能性。
同时，家长容易陷入一个误区，认为价格越高的产品保障越好。实际上，部分产品因捆绑身故责任或带有返还功能，保费大幅上涨，但一旦发生理赔，前期多交的钱无法退回。
因此，建议优先考虑纯消费型重疾险，确保保额最大化，避免因附加责任而牺牲保障力度。
推荐产品：三款适合大多数家庭的选择
经过综合对比，惠宝保、妈咪保贝（新生版）和健康保（普惠多倍版）是较为理想的选择。它们在少儿特疾覆盖、轻中症保障和赔付比例方面表现突出，且具备较高的性价比。
然而，每个家庭的需求和预算不同，适合的产品也会有所差异。家长应根据自身情况，结合孩子的健康状况和家庭经济实力，做出合理选择。
