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意外险的保障责任有哪些？
生活里意外无处不在，小到猫抓狗咬，大到飞机失事，我们无法预知明天和意外谁先到来。面对未知的意外风险，一份两三百的意外险可起到预防作用。无论哪个年龄段的人，都应配置一份意外险。那么，不同年龄段买意外险时，该重点考虑什么呢？下面一起来看看。
意外险保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因直接导致的身体伤害。其主要保障内容有 3 个方面：
意外身故：简单讲，就是意外事故致使被保险人死亡，保险公司直接赔付全部保额。
意外伤残：指意外事故导致的身体残疾。伤残通常分 10 级（从最低 10 级到最高 1 级递增），10 级伤残赔付保额 10%，1 级伤残赔付保额 100%，按比例推算。
意外医疗：即意外伤害导致的医疗费用，可在赔付限额内报销，涵盖意外门诊、意外住院责任。意外医疗责任是费用补偿性的，不是定额给付型，也就是花多少报多少。
不同年龄的人，买意外险该注意什么？
我们分别从成人、老人和儿童三个年龄段来分析挑选意外险时的注意要点。
成人挑选意外险，该注意什么
成人肩负房贷、车贷、父母赡养责任和孩子成长教育责任，对家庭财务状况至关重要。挑选意外险时，应首要关注保额。只有高保额产品，在风险来临时，才能扛起家庭责任。所以，成年人一般意外险保额在 30 – 100 万元较为常见，预算足够的情况下，保额越高越好。当然，也可根据自身已配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。
老人挑选意外险，该注意什么？
对于已退休老人，因无家庭责任，挑选意外险时应重点关注意外医疗部分。其中，要重点关注意外医疗的这几点：
报销范围：最好选不限医保报销的产品，比如骨折用的进口钢钉或各类进口自费药最好都能报。
免赔额：0 免赔的产品比 100 免赔的更具优势，免赔额越低越好。
报销比例：报销比例越高越好，比例越高，能报销的钱就越多。
简单来说，在保额差不多的前提下，优选不限社保范围报销、0 免赔额、100% 报销的产品。老人主要困扰是腿脚不便、骨质疏松等问题，所以关注意外医疗时还可额外关注救护车、骨折保险金等其他保障。
儿童挑选意外险，该注意什么？
儿童和老人一样无家庭责任，且孩子活泼好动，小磕小碰在所难免，意外医疗用到的概率很高，也需重点关注意外医疗。意外医疗挑选时的注意要点和老人一样，优先选不限社保范围、能 100% 报销的产品，这样自费项目也能报销。
目前国家对儿童的意外保额有规定，未成年人 0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以 0 – 9 岁儿童，即便买了 100 万的意外险，若发生身故，也只能赔付 20 万。国家对儿童意外的身故赔付有限制，但对意外伤残没有限制，所以预算充足的话，保额越高越好。对于工薪家庭，建议给孩子购买 20 万保额即可。
哪些意外险值得买？
对比市面上 399 款意外险，并挑选出下面的优秀产品，大家可根据自身需求放心选购。
儿童意外险榜单
如果看重性价比：首选平安小顽童综合意外，价格便宜且保障全面，性价比很高。
如果看重保障的全面性：优先考虑华泰少儿护身福，报销条件好，意外医疗保额高，还有骨折津贴、疫苗接种和监护人责任等保障。
如果看重意外医疗：首选大保镖Ⅱ（少儿版），意外医疗保额最高，不限社保范围报销，还有意外住院津贴。
成人意外险榜单
小蜜蜂 2 号和小米综合意外 2020 都不错，不分高下，各有优势。
如果追求高保额：可选择小蜜蜂 2 号尊享版，保障较为全面。小米综合意外 2020 也不错，只是缺少部分交通额外赔付和接种意外伤害赔付。
如果注重意外医疗：可选择小米综合意外 2020，社保内外都能 100% 报销，18 – 65 岁都能买，是买 50 万保额的首选。
老人意外险榜单
如果看重投保年龄：可选择小米老人意外 2021 版，50 – 90 岁的老人都能买，90 岁一年只要 299 元，还有救护车和骨折 / 脱臼保障，性价比不错。
如果看重意外医疗：可选择平安护身福，大公司产品，意外医疗最高能买 10 万，不限社保报销，还能支持按月缴费。
