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沪惠保是近期备受关注的一款商业补充医疗保险，由九家保险公司联合承保。它一年费用仅 115 块，最高能报销 230 万，不限年龄，不问健康状况，只要有上海医保就能买。那么，这款产品究竟好不好？有没有坑？适合谁买呢？下面为您详细分析。
一、沪惠保保障怎么样？
沪惠保可报销医保目录外住院医疗费。需注意，医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销，这与之前测评的多数惠民保相比，保障有所折扣。医保报销后，医保目录外自己掏的钱超过 2 万部分，沪惠保最高可报销 100 万。
具体报销比例分两种情况：非既往症人群可以按照 70% 赔付；既往症人群只能按 50% 赔付。关于如何判断是否为既往症人群，投保时系统会自动区分，若未提示则按非既往症人群投保。条款中规定，投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群为既往症人群。
对于 21 种特药保障，特定重大疾病包括肺癌、头颈癌、胃癌等多种癌症及白血病，罕见病包括法布雷病等。这些特定药品涵盖范围较广，常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品都包含在内。
以老王为例，他以非既往疾病人群投保，因肝癌住院，共花 45 万，经医保报销后，医保目录外费用需掏 22 万，后续治疗在指定药店购买泰圣奇花了 15 万。通过沪惠保，住院医疗费可报销（22 万 – 2 万）* 70% = 14 万，特药费可报销 15 万 * 70% = 10.5 万，一共报销 24.5 万。原本老王自己要掏 37 万，有了沪惠保只需承担 12.5 万，减轻了经济压力。但如果是既往症人群，报销比例就只有 50%，要少报好几万。
另外，关于住院医疗费有两点要提醒大家：一定要先用当地医保报销，否则沪惠保一分钱也不报；如果是异地就医，一定要提前办理好备案，经过上海医保结算后，沪惠保才能报。
二、沪惠保适合谁买？
沪惠保整体保障一般，只能报销自费医疗，加上 2 万免赔额，自己看病仍要花不少钱。因此，建议身体健康的朋友优先考虑百万医疗险，只要符合规定，减去 1 万免赔额，剩下基本能报销 100%。
像老王，沪惠保报销后还要承担 12.5 万，如果有百万医疗，例如好医保长期医疗（6 年），这 12.5 万都能报销（重疾 0 免赔），第二年如果还在持续治疗，也不会影响续保。
综上，因身体等情况买不了百万医疗，或者只有医保的人群，可以补充一份沪惠保。具体细分如下：60 岁以上的高龄老人，一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了，而沪惠保不限年龄，90 岁的老大爷也可以购买；身体欠佳的人群，沪惠保不问身体健康情况，生过病也能买，如果过去身体不太好，被很多医疗险除外或者拒保了，可以考虑沪惠保；高危职业，像出海船员、消防员这类高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买沪惠保。
三、常见问题答疑
1. 城乡居民医保可以买吗？凡是上海市职工医保、城乡居民医保的参保人员，均可购买。
2. 沪惠保能续保吗？沪惠保是一年期的医疗险，不保证续保。第二年续保需要重新投保，具体政策官方待公布。
3. 有了百万医疗，还要买沪惠保吗？不需要，医疗险都是实报实销，报销费用不会高于实际医疗费，买多份也不会多报。而且百万医疗的保障更好更全面，如果有百万医疗就不用再买沪惠保。如果买了防癌医疗，可以再补充一份沪惠保，除了癌症医疗费外，还能报销其他疾病的费用。
四、沪惠保怎么投保？
如果您有上海医保，可以通过以下途径参保：微信搜索公众号“沪惠保”，点击菜单栏参保入口，即可投保；支付宝搜索“沪惠保”，即可获取参保入口。
