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腾讯微保推出了一款面向大众的惠民型医疗险——全民保·普惠医疗险。凭借微信平台的广泛覆盖，这款产品吸引了大量关注。
每月仅需 5.5 元即可获得 200 万元的医疗保障，低保费、高保额的宣传策略让许多消费者心动。但这款保险是否靠谱？适合哪些人购买？有哪些需要注意的地方呢？
承保公司及投保方式
全民保·普惠医疗险由腾讯微保联合平安保险和太平洋保险共同推出，用户可通过微信随时投保。部分用户的界面显示为太平洋保险承保，另一些则显示为平安保险，但实际保障内容一致。一旦出险，可直接联系投保时对应的保险公司进行理赔。
由于有腾讯微保的背书，加上两家大型保险公司的支持，整体上具备一定的可靠性，无需担心理赔渠道的问题。
保障内容与优缺点分析
从整体来看，全民保·普惠医疗险在以下几个方面表现较为突出：
1. 保费低廉，保额较高
年费仅为 66 元，就能获得 100 万元的住院医疗保障和 100 万元的恶性肿瘤特定药品费用保障。相当于几杯奶茶的钱，就可以获得一份基本的医疗保障，性价比相对较高。
2. 投保门槛低
该产品不限制职业类型，高危职业也可以参保。同时，健康告知仅有一条，只询问 7 种既往症。只要没有这些疾病，且符合年龄要求，即便是高血压、糖尿病患者甚至伤残人士都可以购买，投保条件非常宽松。
然而，这款保险也存在一些不足之处：
1. 保障范围有限
全民保·普惠医疗险主要覆盖住院医疗和特定药品费用，缺乏门诊医疗、住院津贴、特殊门诊等保障项目，相比百万医疗险来说保障不够全面。
2. 免赔额较高
虽然保额高达 200 万元，但住院医疗部分的免赔额为 2 万元。这意味着只有超过 2 万元的部分才能报销，对于小额医疗支出来说，可能无法达到理赔门槛。
3. 报销限制较多
一般疾病住院医疗只能报销社保范围内的费用，其中已通过医保报销的部分按 80% 比例赔付，未报销部分仅能报销 50%。而特定疾病虽不限制社保目录，但仍需扣除 2 万元免赔额后按比例报销。
4. 不保证续保
作为一年期的医疗险，续保需要重新审核。即使是一款惠民型产品，本质上仍属于商业保险，若身体状况变差或理赔次数过多，可能面临难以续保的风险。
不赔付的情况
尽管健康告知较为宽松，但以下情况是不赔付的：
被保人目前或过去患有恶性肿瘤、原位癌、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化等重大疾病。此外，因遗传性疾病、先天性癌症、先天性畸形、染色体异常导致的治疗费用也不在赔付范围内。
如果投保前已有上述疾病，相关费用无法报销，但其他疾病仍可享受保障。
实用性分析
以王女士为例，她在 2020 年 12 月投保了全民保·普惠医疗险，2021 年 4 月确诊乳腺癌，花费 50 万元，其中医保报销 13 万元，其他保险公司报销 2 万元，个人自付 35 万元。之后因骨折住院花费 2 万元，全部自付。
按照理赔规则计算，第一次住院可获赔 28 万元，第二次住院可获赔 0.9 万元，合计 28.9 万元，大大减轻了经济负担。
如果没有投保该保险，她将自付 37 万元，可见这款保险在一定程度上提供了有效的风险保障。
适合人群
全民保·普惠医疗险适合以下几类人群：
1. 身体状况不佳，无法购买百万医疗险的人群
该产品健康告知仅有一条，只要没有明确列出的 7 种既往症，且符合年龄要求，即可投保。例如，患有高血压的人群，如果不在排除范围内，可以轻松参保。
2. 已购买百万医疗险，但某些疾病被除外承保的人群
有些人虽然买了百万医疗险，但由于健康原因，部分疾病被除外承保。此时，普惠医疗险可以补充这部分保障，尤其针对特定药品的报销更有优势。
3. 高危职业人群
像消防员等高危职业人员通常难以购买传统医疗险，而普惠医疗险对职业无限制，更适合这类人群。
不过，对于身体状况良好的人群，建议优先考虑百万医疗险，因为其保障更全面，涵盖住院、门诊、质子重离子治疗等多项内容。
购买渠道
全民保·普惠医疗险由中国平安和太平洋保险提供，两者保障内容一致，均已在腾讯微保平台上线。
如需购买，可以通过微信小程序“腾讯微保”搜索“普惠医疗险”，进入产品页面后点击“立即投保”即可完成参保。
