共计 1561 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
我国新生儿数量庞大，每年有 1600 万新生儿，其中早产发生率为 7%，约 120 万早产儿居全球第二位。随着全面二孩政策实施，高龄孕产妇增多，早产儿数量逐年上升。很多宝妈咨询早产儿能买哪些保险，接下来就聊聊早产儿话题并测评一款无需健康告知的儿童重疾险。
一、早产儿买保险为何难
正常足月儿童胎龄在 37 周 – 42 周，胎龄小于 37 周为早产。早产儿各系统和器官未发育成熟，是多种疾病高发高危人群，胎龄越小、出生体重越低，发病率和死亡率越高，这是保险公司关注投保儿童是否早产的核心原因。线下投保时，保险公司难确定单个儿童风险，常见核保结论为延期，等孩子 2 岁后情况更确定再投保。互联网投保时，健康告也会询问早产情况，如 2 周岁及以下被保险人出生时体重是否小于 2.5 公斤或大于 4.0 公斤，出生孕周是否小于 37 周或者大于 42 周。保险公司一刀切的核保政策会误伤一些儿童，比如胎龄接近足月、出生时状况良好且体重正常的早产儿，虽身体良好却因早产标签影响投保。
二、早产儿童如何网上买重疾险
并非每个家庭都有 4000 – 5000 的预算为孩子买重疾险，很多预算有限的家庭期望购买定期消费型重疾险获保障。之前推荐的国华保 2030 年重疾，健康告知宽松但仍提及早产，一些父母因孩子健康告知问题买不到合适重疾险。根据《保险法》第 16 条，我国保险行业采用询问告知方式，没问到不用回答，符合健康告知即可购买。经筛选对比，早产儿发育正常的情况下：若宝宝身体健康，2 年内没过住院，仅因早产无法投保，可投保阳光保险健康随 e 保；若宝宝身体条件不好，有住院经历、低体重情况，推荐购买太平没有健康告知的一年期重疾险；若不考虑性价比，想为孩子买长期防癌险，可选择合众终身防癌险。
三、三款产品介绍
1. 阳光保险健康随 e 保：这款产品健康告知未提及早产，若其他条件符合仅早产可购买。但保险公司询问过去 2 年内是否住院，因早产儿出生住院机率大，若有住院，投保时间将限定到 2 年后，需结合自身情况判断，产品在阳光官网可找到。
2. 太平宝贝重大疾病保险：这是一年期重疾险，最大特点是无需健康告知。最高可买 20 万重疾保额，保 12 种重大疾病，如恶性肿瘤（白血病双倍赔付）、双目失明等。不过它是 1 年期卡单，重大疾病种类与长期重疾险不同，未包含长期重疾险前 6 类重疾。投保须知写明保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任，常见单次可治愈疾病不属于既往症。免责条款涵盖多种情况，如投保人或被保险人监护人故意杀害、故意伤害等。购买此产品是因儿童重疾险投保受阻，可获临时保障，但提醒大家保险公司理赔有严格调查流程，若投保时已存在重疾相关症状，不应抱过高期望。
3. 合众人寿终身防癌险：癌症占重疾理赔超 60%，防癌险有市场。合众终身防癌险健康告极为简单，若想为早产孩子买终身防癌险，是不错选择。其他产品虽健康告知未提及早产，但存在保额不够高、对体重有要求或 2 年内不能住院等问题，此处不过多说明。
四、早产儿童的其他保障方式
若因短时间买不了重疾险，建议购买一份高额医疗险作为临时保障。深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划，优势是没有健康告，含 10 万元住院医疗保额。但需注意：既往症在投保前已患疾病无法理赔；先天性疾病和遗传性疾病无法报销。这款产品 0 – 6 岁可购买，住院医疗保额 10 万，先经社保报销，社保报销后剩余部分报 90%，未经社保报销则采用阶梯报销方式，报销比例 50% – 90%。无需健康告知适合早产、低体重宝宝，之前买保险有过拒保、延期、责任除外等合同修改的宝宝，以及近期因感冒等疾病住过院无法购买其他医疗险的宝宝。
五、总结
孕育生命美好，但孩子成长过程惊心动魄。若预算有限且其他保险无法投保，太平的两款无需告知的重疾险、医疗险不失为临时保障方案。以上内容经整理并电话保险公司确认，仅供参考，愿每个孩子被世界温柔以待。
