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近期，无健康告知、投保 0 门槛，患有三高结节甚至癌症都能买的百万医疗险在市场上掀起热潮，吸引了众多非标体人群投保。然而，深入研究这类产品条款后会发现，其中可能隐藏着诸多风险。
案例警示
曾有一位女客户，两年前体检查出 3 级肺结节，因难以购买其他保险，便想通过免健康告知的医疗险寻求保障。经经纪人推荐，她考虑购买一款免健康告知医疗险。客户向保险公司客服咨询，得到可以购买且后期肺部疾病能正常报销的回复。但仔细研究客户提供的检查记录发现，报告中有肺结节“恶性待排”的结论。根据保险公司官方的既往症解答文件，这种情况会被归类为严重既往症，之后肺部发生任何病变恶化乃至发展成肺癌，保险公司都不予理赔。而在此过程中，竟无人提醒客户这一关键信息。
宣传误导与条款陷阱
这类免健告的医疗险在宣传上存在问题，过度强调 0 门槛、带病可投，使得很多身体有异常的人放松警惕。以常见的高血压为例，虽然这类医疗险能保障普通高血压，但一旦出现“高血压伴有并发症”的情况，就会被归为严重既往症。然而，普通人很难判断自己或家人是否触及并发症以及何种程度算并发症，因为医生不一定会在病历上明确写出，可能单独列出并发症，也可能一些看似不相关的疾病，如心律失常、冠心病、脑血栓等，实际上已触及高血压并发症，最终导致出险时被拒赔。即便从业多年的内行人，如果不够专业、不细心研究条款，都容易陷入误区，更不用说普通老百姓了。非标体人群往往希望将自己有异常的疾病都纳入保障范围，但这类产品究竟哪些不赔、不赔到什么程度，却没有明确告知，容易让人在投保时产生误解，理赔时才发现问题，导致心理落差巨大。
高额保费与理赔风险
很多人会为家里老人购买这类没有健康告知的医疗险，但其价格并不便宜。60 岁以上老人购买，每年费用少则一两千，多则三四千，几个老人加起来费用可观。若出险时无法获得理赔，这笔钱就打了水漂，很少有人能接受这种结果。
产品推荐清单
为帮助大家选到合适的产品，以下是一些热门免健康告知医疗险的测评及购买建议：
- 如果想给自己和家人买，看重综合保障及保障稳定性，可优先选择心医保（无健告版）。它综合保障全面，能保证续保 5 年，保障相对稳定，医院外买的人工心脏辅助系统、进口抗癌药等，只要在清单里也能报销。
- 预算充足，看重外购药保障及就医体验，可选众民保中高端医疗险。它可报普通外购药，且不限清单，重疾还能报销私立医院、特需部、国际部的费用。不过，其价格较贵，是一年期产品，不保证续保，有停售无法续保的风险，更适合身体状况不好、买不到保证续保产品的朋友。
- 给高龄父母选产品但预算紧张，可以考虑惠享保（免健告）的尊享版。超过 60 岁投保能比别的产品便宜 2 千，医保内外各扣 1 万免赔额后，最高可 100% 报销治疗费。
- 假如父母年龄超 80 岁、预算充足，那就只能选长相安 3 号。它最高能接受 105 岁投保，治疗费扣除掉医保内外各 1 万的免赔额后，剩下的费用全部能报销。
需要注意的是，以上产品都不保 5 类严重既往症，如癌症、肝硬化、冠心病等，投保前患有这类疾病，治疗费将无法报销。考虑到几款产品的免责条款略有区别，如果自己或家人有过严重疾病或者慢性病，但不确定是否涉及约定不赔的既往症，建议详细咨询后再购买。
常规百万医疗险推荐
以上这些产品适合身体欠佳或年龄偏大、买不了常规百万医疗险的朋友。如果您或家人目前身体较为健康，市面上还有保障更全面优秀的常规百万医疗险可供选择：
- 想要外购药保障更全，可选择星相守（计划一）或蓝医保（好医好药版）。两款产品都能报销普通外购药，且不限清单，保证续保 20 年，保障全面。其中星相守保额更高，价格相对便宜点；蓝医保普通外购药 0 免赔，报销门槛更低。
- 追求癌症稳定保障，可选心医保（长生版）或者好医保（旗舰版 2025）。癌症都可保终身，其中好医保还有 11 种特定疾病也能保终身，但它对腰椎、颈椎等病免责；而心医保（长生版）免责限制更宽松，大部分年龄段的保费低些。
- 预算较充足，追求更高品质的就医体验，就选星相守（计划二）。特需部、国际部及私立医院的费用也能报销，外购药同样不限清单。
众民保这类无健康告知的百万医疗险，对于那些因身体异常、年龄限制或职业风险而被传统保险拒之门外的人来说，如同“救命稻草”，能在关键时刻为重症治疗、进口药械等“天价账单”托底，防止家庭因病返贫。但即便这类产品接近“0 投保门槛”，购买时也一定要了解清楚保什么、不保什么，切勿盲目购买。
