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2025 年，尽管市场热度持续上升，许多机构和渠道都在推广增额终身寿险，但并不是每个人都适合购买。很多客户在咨询时都表示对这类产品的理解不够深入，甚至误以为它是一种类似存款的理财方式。
实际上，增额终身寿险是一种具有长期增值功能的保险产品。其核心在于“增额”、“终身”和“寿险”三个关键词。简单来说，就是保额会逐年增长，保障期限覆盖整个生命周期，并且在被保险人身故后，可以为家人提供一笔赔付。
举个例子，一位 30 岁的投保人一次性缴纳 30 万元，选择一款增额终身寿险，后续将按照合同约定获得收益，实现终身复利增长。到了第五年，现金价值就会超过已交保费，到第三十年时，资金翻倍。
在需要资金时，可以通过减保提取部分现金价值，满足临时需求。而如果发生意外身故，也能为家庭提供一笔较大的赔偿金。
虽然看起来收益不错，但这种产品并不适合所有人。首先，短期收益不高，通常在 5 至 7 年后才开始盈利，10 年左右才能与银行存款持平。其次，灵活性较低，前期提取可能会有损失，即便后期现金价值超过投入金额，也无法像余额宝那样随时取出。
因此，这类产品更适合那些能够长期持有、不需要短期内动用资金的人群。比如用于孩子的教育金、自己的养老金，或者作为长期资产配置的一部分。
增额终身寿险的优势在于两个方面：一是终身锁定利率，不受外部经济环境变化影响；二是长期收益较高，优质产品复利接近 2.5%，单利可超过 5%。
然而，市场上产品良莠不齐，有些产品收益远低于预期，甚至存在误导销售的情况。因此，在选择时要格外谨慎，避免因选错产品而影响实际收益。
推荐产品分析
针对不同需求，市面上有多款增额终身寿险可供选择。例如，增多多 8 号（庆典版）由海保人寿承保，其确定收益较高，适合追求稳定收益的投资者。
以 30 岁女性为例，分五年缴费，保费交完当年末，现金价值就超过已交保费。随着时间推移，收益逐步提升，长期复利 IRR 可达 2.46%。
这款产品的优势在于收益写入合同，即使未来银行利率下降，也不会受到影响。同时，减保规则较为灵活，最快五年即可提取全部现金价值。
此外，该产品支持保单贷款，最高可贷出 80% 的现金价值，应对突发资金需求非常实用。还支持第二投保人设置，确保财富定向传承。
另一款值得关注的产品是复星保德信人寿的星盈家（朱雀版），选择 1 / 3 年交，收益与增多多 8 号相近，适合作为备选方案。
如果更看重品牌影响力，福有余（2024）由太平洋人寿承保，适合希望选择大公司的用户。其长期复利收益率约为 2.38%，用钱规则友好，也支持第二投保人功能。
太平洋人寿还有福有余（2024A 款），1 年或 3 年缴费的收益率更高，现金价值超过已交保费的时间更快，同样值得考虑。
对于预算有限、希望小金额积累的用户，爱心人寿的守护神 2.0（尊享版）是一个不错的选择。起投门槛低，综合收益较高，适合注重灵活性和收益的投资者。
总结建议
增额终身寿险作为一种中长期理财工具，具备安全性和稳定性，尤其在当前低利率环境下显得更加突出。但它的适用性因人而异，需根据自身财务状况和需求来决定。
如果你有足够的闲钱，且不急于使用，可以考虑将其作为资产配置的一部分，锁定长期收益。但若没有明确规划，盲目跟风购买可能带来不必要的风险。
随着新一轮利率下调即将来临，不少优质产品面临下架，但并非所有产品都值得购买。不需要的朋友应保持理性，捂紧钱包；而真正有需求的人，则应尽早了解，避免错过最佳时机。
如果对产品细节仍有疑问，建议咨询专业理财顾问，获取个性化建议，确保选择最适合自己的方案。
