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最近，一位家长在宝妈群中了解到，有位母亲通过网络给孩子购买了一份重疾险，仅花费一千多元。而她去年为孩子购买的同类保险，每年保费却高达五千多。这让这位家长感到困惑，为何同样的保障内容，价格差距如此之大？是否被误导了？是否需要退保重新购买？
为什么 2 岁孩子的重疾险会这么贵？
我们先来看这位家长之前购买的保险产品。这款重疾险是通过线下代理人购买的，目前已缴纳一年保费。
经过详细比对，发现该保单价格较高的主要原因有两个：
1、自带身故保障
这款产品包含了身故责任，虽然在发生重疾时可以赔付，但一旦赔付了重疾，身故责任将不再生效。并且，在 18 岁前身故，只能退回已交保费。这种设计使得整体保费偏高，相比不带身故的产品，同等预算下能获得的保额较低。因此，建议优先选择高保额产品。
2、缴费期限较短
该产品只能选择 19 年缴清，导致每年保费压力较大。而市面上很多产品支持 30 年缴费，这样每年负担更轻，并且如果中途出险，还能豁免后续保费。
此外，这款保险属于线下大型公司产品，价格自然更高。不过，无论公司大小，都受银保监会监管，重点还是看产品的保障内容。
与市场上优秀的少儿重疾险相比，这款产品缺少中症保障，整体保障不够全面，性价比也不高。
目前，这位家长只给孩子配置了重疾险，保费已经高达五千多，若再加上自己和丈夫的保险，经济压力较大。因此，她考虑退掉原来的保单，换一份更实惠的产品，以腾出更多预算用于家庭其他成员的保障。
线上 vs 线下，同样的保额价格差了 4 倍多！
线下许多重疾险都会包含身故责任，价格较高。为此，我们挑选了一款不带身故责任的线上重疾险，与家长之前的保单进行对比。
可以看到，同样保额的情况下，线上产品的保费明显更低。例如，大黄蜂 7 号的保费远低于原产品。
保障内容方面 ，大黄蜂 7 号在前 30 年内提供 64 万重疾保额，少儿特疾额外赔付 60 万，并且还包含中症保障，整体保障更加全面。
缴费期限方面 ，原产品只能选择 19 年缴费，而大黄蜂 7 号可以选择 30 年缴费，每年只需一千多，杠杆效应更强。
从总保费来看，大黄蜂 7 号比原产品便宜近 5 万元。有人可能会认为，少了身故保障才便宜，但实际上，即使加上身故责任，大黄蜂 7 号的保费也仅需 2700 元左右，总保费仍节省约 2 万元。
了解完两份保单的差异后，这位家长决定退掉原来的保单，选择更适合当前家庭经济状况的产品，同时也能为孩子提供更好的保障。
除了重疾险，这些保障也很重要
目前，这位家长只给孩子配置了重疾险，因此想借此机会完善孩子的保障体系。
我们为其推荐了一套综合保障方案，大家可以参考：
百万医疗险 ：可报销因意外或疾病导致的住院费用，保证续保 20 年，年保额可达几百万，覆盖大部分疾病风险。
意外险 ：可报销磕碰摔伤、交通事故等意外受伤的治疗费用，意外身故或伤残也可直接赔付，年费仅几十元，性价比极高。
这套组合下来，孩子的保障较为全面，年保费仅 2187 元，大大减轻了家庭负担。
当然，买保险也可以根据预算灵活调整。如果预算有限，可以优先配置基础保障，如意外险和百万医疗险，参考一套 500 元的方案；或者缩短重疾险保障时间，选择保 30 年的版本，如一套 1000 元的方案。
写在最后
爱孩子是父母的本能，总是希望给孩子最好的，买保险也不例外。但保险不同于普通商品，不一定越贵越好，关键在于产品是否符合自身需求。
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