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近期，史带财险推出了一款专为老年人设计的意外险产品——孝心安老年意外险 2021 升级版。该产品最高支持 85 岁投保，除了基本保障外，还提供异地亲属探望费用报销服务，整体保障较为全面，但也有部分限制条件，性价比一般。
谁可以购买这款产品？
这款产品的投保年龄范围是 50 至 85 岁，没有职业限制，非常适合大多数中老年人群。不过，需要注意的是，如果被保人从事 3 类及以上职业，因工作原因导致的意外事故，保险公司不承担赔偿责任。
此外，该产品在投保后第 5 日零时才开始生效，相较于其他产品，生效时间稍长，建议提前规划好投保时间。
这款产品的保障内容有哪些？
孝心安老年意外险 2021 升级版分为三个计划，不同计划的保障内容和保费有所差异。以下是主要保障责任：
意外身故 / 残疾 ：若因意外导致身故，将赔付相应保额；若造成残疾，则按伤残等级赔付 10%-100% 的保险金。但需要注意，75 岁及以下的被保人，若因溺水、高空坠落、一氧化碳中毒或违反交通规则导致身故，保额将减半。
意外医疗 ：不限社保报销，每次免赔 100 元，经过社保报销的部分可获 100% 赔付，未经过社保的部分仅赔付 60%。最高可报销 2 万元。
住院津贴与救护车费用 ：因意外住院可获得每天 50-100 元的住院津贴，重症监护病房按 100 元 / 天计算。同时，24 小时内产生的救护车费用也可报销，最高 1000 元。
异地亲属慰问探望 ：若老人因意外或突发急性病住院超过 7 天，且与成年直系亲属不在同一城市，保险公司可报销一位亲属的往返经济舱机票、火车票或船票，以及三星级酒店标准间的住宿费用，最高 3000 元。
哪些情况不承保？
这款产品虽然保障内容丰富，但也有一些免责条款需要注意：
意外伤害 ：包括医疗事故、疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死、乘坐飞机或空中交通工具（乘客除外）等情况，均不承保。
意外医疗 ：推拿、按摩、针灸等物理治疗费用，自然衰老过程产生的费用，以及椎间盘膨出或突出相关的医疗费用，均不在赔付范围内。
异地亲属慰问探望 ：慢性病、旅行前已患病、流行疫病、绝症治疗、精神病、性传播疾病等情况下，不承担相关费用。
这款产品有哪些优缺点？
优点：
1. 投保门槛较低，最高支持 85 岁投保，且无职业限制，适合更多老年人。
2. 意外医疗保障较全面，不仅覆盖社保内费用，还扩展了救护车费用和住院津贴。
3. 提供电话医生、专家门诊预约、陪诊服务或代配药等增值服务，提升用户体验。
缺点：
1. 未经过社保报销的医疗费用仅赔付 60%，相比其他同类产品偏低。
2. 部分情况下保额会减半，如 75 岁以上被保人因特定原因导致身故，或交通事故中负全责等。
3. 存在隐藏告知条款，若投保时已有精神障碍、重大疾病、高血压等，即便成功投保，也可能无法获得赔付。
这款产品是否值得购买？
综合来看，孝心安老年意外险 2021 升级版在保障内容上较为全面，尤其是异地亲属探望费用报销这一特色功能，对独居老人的家庭来说非常实用。然而，其报销比例较低、保额减半等问题也影响了整体性价比。
与其他几款高性价比的老人意外险相比，这款产品的基础保障表现中规中矩，但多了一些附加服务。如果更看重保障全面性，可以选择它；但如果追求高性价比，可能需要考虑其他产品。
对于不同需求的用户，推荐如下：
1. 如果注重保障全面性，可以选择孝心安 2021 升级版或小米老人意外 2021，这两款产品对社保外费用有较高赔付比例，但需注意年龄限制。
2. 如果预算有限，国寿父母综合意外险是一个不错的选择，70 岁老人投保仅需 100 元，但仅限于社保内费用报销。
