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这一年，百万医疗险市场异常热闹，尤其是无健康告知的赛道上新了不少产品，这对身体欠佳的朋友来说是个好消息，选择更多了。其中，“ 老网红 ” 众民保百万医疗险和新产品心医保（免健告版）备受关注，不少朋友纠结该选哪款。为解决大家的 “ 选择困难症 ”，下面全方位对比测评这两款产品，看看哪款实力更强、更值得买。
一、核心保障对比，谁更全面？
买百万医疗险，核心保障很关键，像外购药、续保条件等，关键时刻能派大用场。下面一轮轮 PK，看哪款产品保障最佳。
第一轮：基础保障 pk
总体来说，买不了普通百万医疗险的朋友，这两款是不错替代选择，但投保规则和保障细节有差别。
1. 投保规则
众民保投保条件更宽松，最高 105 岁可投保，不限职业。且众民保等待期比心医保（免健告版）短 60 天。
2. 保证续保
心医保（免健告版）能保证续保 5 年，5 年内不论身体变化、是否理赔、产品是否停售，都可正常保障。众民保是买一年保一年，不保证续保，若第二年产品停售则无保障。
3. 免赔额
免赔额可理解为住院治疗费超此金额才可报销，越低理赔门槛越低。心医保（免健告版）重疾医疗 0 免赔，医保内一般住院医疗免赔额仅 5000 元。众民保医保内外最低各有 1 万免赔，报销门槛较高。
4. 门诊手术、住院前后门急诊
生病住院有个过程，从门诊诊断需住院治疗到住院再到出院后门诊复查，还有些简单手术如结石碎石、浅表肿物切除等安排在门诊手术，所以这两项保障也重要。心医保（免健告版）能保障住院前后 30 天的门急诊及门诊手术，众民保则不报销。
从这轮对比看，心医保（免健告版）在保障责任和稳定性上更胜一筹，众民保胜在投保条件宽松。
第二轮：外购药 pk
很多癌症治疗特效药医院通常买不到，加上 DRG 改革后，医院难开出进口药、原研药，需去外面药店自费购买。大部分百万医疗险只保抗癌药，若产品有其他外购药保障，就不用全自费。下面看这两款产品的外购药保障情况。
这两款产品都有癌症外购药保障，对比而言，心医保（免健告版）优势大，除常规肿瘤特效药外，还拓展了其他药械。
60 种临床急需进口药：若国内抗癌药效果不好，可用进口的，赔付条件比其他抗癌药宽松，条款写明不受适应症和用法用量等限制。
外购急需药保障：包含 120 种重疾和乳腺癌治疗用到的药品，如约定重疾治疗用到人血白蛋白，最高可 100% 报销，每年最多可报销 2 万。
特定器械保险金：治疗要用的乳腺假体、人工心脏辅助系统，以及进口的人工耳蜗、人工虹膜等贵价器械，去指定药店买最高能 100% 报销。
二、既往症对比，谁更宽松？
心医保（免健告版）和众民保的既往症要求相似，除约定的 5 大类既往症以及投保前发生的意外事故及其并发症不保，其他不涉及免责的既往症仍在保障范围内。
也就是说表格里没提到的，且不是投保前所发生意外事故引起的其他疾病，就算投保前得过，等待期后有住院治疗，符合条件也可正常理赔。
由上表可见，两款产品约定不赔的 5 大类既往症种类基本一样，只是既往症的具体释义略有区别。众民保对肝部疾病约定更明确，条款写明不包含投保前已确诊为肝囊肿、肝血管瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况。
三、保费对比，谁更划算？
买百万医疗险得看性价比。下面整理了众民保和心医保（免健告版）的首年保费和续保保费，看谁更便宜。
对比而言，心医保（免健告版）首年保费在大部分年龄段低些，但续保免去 90 天等待期，会多计算这 90 天保障成本，所以同年龄段续保费率比首年高。需注意，65 岁之后心医保续保费率上涨幅度大，给老年人买要有预期管理。
此外，众民保百万医疗有多人投保优惠规则，跟家人一起买保费能打折：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人 85 折，4 人以上 8 折。
四、总结
几轮对比下来，这两款百万医疗险各有优劣，总结如下。
根据以上优缺点，提供一些挑选参考建议：看重综合保障及保障稳定性，选心医保（免健告版），其综合保障全面，能保证续保 5 年，保障相对稳定。
如果给老年人投保但预算有限，或涉及高危职业，选众民保百万医疗险。
当然，这两款产品都适合身体欠佳或年龄偏大、买不了普通百万医疗险的朋友。若身体较为健康，市面上还有很多保障更优秀产品。若还是纠结不知选哪款百万医疗险好，可寻求专业人士帮助。
