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“天哪！保险骗局竟然发生在他们家……”新同事 Lily 刚刚入职深蓝保，学习了不少保险知识，就忍不住回家翻看自己的保单，想看看是不是也踩了坑。她一翻看才发现，原来她妈妈在老熟人的推荐下，买了一份号称“啥都保，还返钱”的保险，结果几乎把所有常见的雷区都踩了个遍。
很多人都曾上过这样的当。今天，Lily 就分享自己家这份保单中的问题，建议大家也拿出自己的保单对比一下。
Lily 的妈妈表示，“这份保险是 8 年前买的，当时每年交两千多，现在涨到三千多。虽然交得多，但出事儿能赔 10 万。”然而，Lily 刚翻开保单，立即被气笑了，“不是说能赔 10 万吗？怎么上面却写的 1 万？”
她的妈妈对此感到不可思议，坚称自己买的就是 10 万的保额。Lily 则把保单递到她面前，“你自己看，几个零？几个？”
戴上老花镜的妈妈认真数了三遍后，震惊地问：“这怎么可能？！我的命只值 1 万块？”
深入一看，Lily 才发现原来这是一份“捆绑套餐”。所謂的“啥都赔”，实际上是将基本的四大险种——两全险、重疾险、意外险和医疗险都打包在内。这个两全险其实就是一种寿险，所有保额加起来才是 10 万。
可赔偿的时候，根据不同的情况却是分开的。如果不幸身故，仅赔两全险的 3 万，而生病住院则是报销多少赔多少，并且还有最高限额，比如手术最高只赔 3000 元。Lily 的妈妈对此感到无奈，“谁能知道，买的时候就只是说出事儿赔 10 万。”
Lily 气愤地将保单扔到一边，认为这简直是诈骗！每年交三千多买到的保障却这么低，很多人都被这种“捆绑套餐”坑过，买的时候一定要搞清楚产品的保额到底是单独的还是累加的。
Lily 继续询问她妈妈：“当时你为什么要买这个保险？”妈妈说：“我怕生重病时没钱治。”也就是，她最初是想要重疾险的，然而那个老熟人却推荐了两全险。显然，这种“划算”的背后，重疾险和主险是绑定的，两者共用保额。
这个附加的重疾险，从表面上看，每年 357 元就能拿到 3 万保额，感觉很划算。但实际上，它是和主险一起分摊保额的，每年 1448 元才能拿到 3 万的共用保额。这样一算，就一点都不划算了！
这种共用保额的陷阱十分常见，很多人买保险时并不会细看条款，结果赔偿时才明白真相。如果你也对自己的保单有疑问，可以咨询专业人士进行保单诊断。
分析到这，Lily 忍不住问：“你想买重疾，她却推荐了两全险，你怎么被说服的？”在 Lily 看来，妈妈当时已近 49 岁，还差一年退休，没家庭负担，不需要花冤枉钱去买两全险。妈妈解释说：“她说这样可以返钱。”
听起来确实诱人，但 Lily 提醒道：“你相信这个就亏大了！”
以这份两全险为例，每年保费 1091 元，从 49 岁开始交，交 20 年，总保费 2.1 万。到 69 岁时领 2 万，身故赔 3 万。而普通的定期寿险，只需要 256 元就能买到 10 万保额，总保费仅 5000 出头，而且若把剩下的 835 元存入银行 20 年，利息总和也能达到 2 万。相比较而言，活到 69 岁是拿回总本息 2 万，身故赔 10 万，显然定期寿险更有优势。
妈妈此时表示，谁会细算这些呢？Lily 总结出两点：首先，临近退休年龄时并不是家里的经济支柱，应该优先考虑健康，没必要买寿险。其次，如果非要买，选择定期寿险更划算，既便宜又能提供更高的保障。
然而，这种“捆绑套餐”还隐藏着其他问题，看似“啥都保”，实际上却保障不足。Lily 发现保单的医疗险部分，每年保费高达 1700 元，但只报销 80% 且每项限额都很低。比如普通住院的医疗费用，最高也不过 5200 元，真的生大病的话，根本无法承担。
因此，Lily 建议，最好换成百万医疗险，保障更划算。同样的价格，比如金医保 3 号百万医疗险，既保证续保 20 年，报销额度也更高，普通疾病最高保额可达 200 万，100% 报销。若真的罹患重病，最高保额更是 400 万，同时还覆盖外购药品和特定抗癌药，这才算是把钱花在刀刃上。
妈妈此刻感到沮丧，“我们几个好友都在那位老熟人处买了保险，难道她把我们都坑了？”Lily 对此提到，既然已经买亏了，是否还能退保呢？
Lily 经过思考，总结出几个判断的要点：首先，考虑当前的健康状况，再购新险是否更划算；其次，退保和继续缴纳哪个损失更大；最后，是否急需用钱，是否能承受继续交保费的压力。
经过分析，发现妈妈这几年身体情况变化较大，若再买新险极有可能被拒保。而且此时退保损失也太大，只能拿回 6000 多元，不如等保险期满再拿回 2 万。综合考虑后，Lily 决定保留主险，退掉附加的住院医疗险，并补充一份免健告的百万医疗险或防癌医疗险。等买好后，再将这份保单中的附加医疗险退掉。
那晚，Lily 的妈妈便将此事发到“闺蜜群”中，邀请朋友们一起分析手上的保单，看看该如何处理。如果你也想审视自己保单的真伪，或者不确定该退还是续，建议咨询专业的保险规划师，确保自己的利益不受损失。
