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在一个利率逐渐降低的大背景下，储蓄型保险因其安全稳健的特性而备受瞩目。然而，有些人断言，千万别购买这种保险，因为收益不高，退保时还可能面临损失。那么，大家真的应该如此警惕储蓄型保险吗？本文将为您解开这一疑惑，看看买之前要注意些什么。
一、什么是储蓄型保险？
储蓄型保险将保险和储蓄的功能结合在一起，简单来说，它不仅提供一定的健康保障，还可以帮助我们进行财富积累。常见的储蓄型保险主要有年金险和增额终身寿，这两者都属于商业保险。它们的最大特点在于能够像鸡生蛋、蛋生鸡一样，实现复利，确保未来几十年的收益率。
投一笔钱后，我们不再需要担心利率的波动，最终能够稳稳地获得一笔收益，这确实让人心动！为了让大家更好地理解这类保险的特点，我们也整理了一些信息。
安全性方面，由于这些保险公司受到银保监会的严格监管，我们的保单也能得到充分保障，基本上不必担心出现“暴雷”问题。但在收益性和灵活性方面，两者有些不同，需要具体分开来看。
二、年金险和增额终身寿险的特点
1、年金险
年金险的运作模式比较简单：先把钱交给保险公司，约定时间到后，我们将从保险公司领取钱。收益是固定的，领取的开始时间和金额都在合同里列明。目前市场上，长期的年金险年化收益率通常在 3% 以上，而收益较高的可能达到 4% 左右。但年金险的灵活性相对较低，想在保障期间自主增保或减保，往往会受到限制。因此，投资年金险需要有长期持有的态度，尽量不轻易动用，才能获得更好的收益。
2、增额终身寿险
与年金险相比，增额终身寿险的收益也固定，但并没有约定的领取时间，我们可以自由选择何时领取，以及金额。在收益性和灵活性上，增额终身寿保险和年金险存在一定差异：
- 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多长时间，收益率最高不会超过 3.5%。
- 灵活性：在保障期间，可以根据自己需求自主追加保费或减保领钱，体现出较高的灵活性。
所以，如果选择增额终身寿，您可以根据自己的需求决定何时及金额领取，比如 30 岁时投资一笔钱，到了 50 岁可以减保领取一部分钱来帮助孩子买房，而到了 60 岁再每年领取一部分钱用于养老。
三、购买储蓄型保险的注意事项
不论是年金险还是增额终身寿，最重要的一点是关注现金价值，即在退保时能够拿到的金额。不同产品在不同阶段的现金价值可能差异很大，有的产品在前期优势明显，有的则是在后期强势。因此，在选择的时候一定要根据自己的需求来决定，例如，如果您计划持有增额终身寿 15-20 年后退保，就要考虑哪个产品在此期间的现金价值更高。
除了现金价值外，购买年金险时还需关注每年领取的金额。即使投资的金额相同，不同产品每年给予的金额也会有所不同。此外，有些年金产品可能还附带其他功能，例如连接养老社区。如果您对此有需求，建议先了解相关的服务和环境，再结合收益选择适合的产品。
四、储蓄型保险的必要性
储蓄型保险的首要作用在于提供安全和稳定，最初设计就是为了帮助我们去应对未来的某些支付需求，比如孩子的教育或退休生活。因此，如果指望它能赚快钱，一夜暴富，那几乎是不可能的！那么这样的保险有必要买吗？当然需要！
倘若您家庭条件较好，并且清晰理解这种保险的内涵，理应可以考虑，但是记得要重点关注收益水平。而如果年收入未达到二三十万，听我一句劝，在下单前最好自问三个问题：
- 我是否已经有了所有的基础保障？
- 是否有一笔资金在十几年内不会动用？
- 我是否能接受收益在 3 -4% 这个范围内？
尽管储蓄型保险的收益无法与基金投资或股票相提并论，但它的优势在于安全可靠。如果您已配置了重疾险、百万医疗险等保障型产品，而又有资产规划的需求，那么购买一份储蓄型保险就很有必要，可以为未来打好经济基础。
如果您想了解现在的市场中哪些储蓄型保险值得投资，继续关注最新信息能够帮助您更好地决策！
