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随着我国人口老龄化问题不断加剧，国家近期推出了一项重磅利好政策：个人养老金将享受税收优惠，极大降低养老金的税负压力。这项政策意味着，缴纳个人养老金的个人，每年可以在税前扣除最多 12000 元，还款收益暂时免征税，领取养老金时的税率也从 7.5% 降至 3%。这无疑让购买养老年金险变得更加划算，为未来养老提供了更大的保障空间。
许多朋友可能还对养老年金险不是很了解，这是一种什么样的产品？它有什么作用？今天我们就一起来详细聊聊“养老年金险”。
养老年金险是什么？
养老年金险其实是一种从保险公司购买的长效保障产品。投保人交纳一定的保费，等到合同规定的时间，如果自己还活着，就能每年从保险公司领取一笔养老金。这种保险的核心在于，活得越久，领取的养老金就会越多。它属于人寿保险的一种，但区别在于：它专门为退休养老设计，强调“长寿受益”，确保养老资金的持续供应。
市场上常见的养老年金险主要分为三种类型：
- 纯年金险 ：保证投保资金的安全，收益明确，风险低，非常适合需要稳妥养老的群体。
- 分红型年金险 ：除了基本养老金，还能获得保险公司的分红。根据银保监会的规定，至少可以分得公司可分配盈余的 70%。不过，分红金额受到保险公司实际运营情况影响，存在一定不确定性，安全性略低。
- 年金险 + 万能账户 ：在购买年金的基础上，还会提供一个可以随时投放资金的万能账户，收益按月结算，灵活性较高，但相应的手续费和收益波动都需要考虑。这类产品的收益不稳定，配置成本较高，一般适合资金充裕、追求多样化的投保人。
总结来看，纯年金险凭借安全稳定的特点，最符合普通老百姓的养老需求，而其他两种因收益波动较大，适用人群相对较少。
为什么要购买养老年金险？
进入 2023 年后的九月，我们接连受到几条有关养老的重大消息：
- 卫建委数据显示，我国人均预期寿命已提升至 78.2 岁，增长速度超过许多发达国家；
- 同时，国家宣布我国正式进入重度老龄化社会；
- 更重要的是，政府出台了对个人养老金的税收优惠政策，为我们的养老积攒更多“弹药”。
这些信息都在传达一个信号：未来，人们老去的压力会更大。传统的社保基金难以支撑如此庞大的养老需求，国家鼓励个人提前布局养老资金。购买养老年金险，就是为自己铺设的一份保险，确保未来养老生活有保障。
那么，养老年金险到底有哪些优势？
养老年金险的主要优势
安全性高： 受到《保险法》和银保监会严格监管，安全性有保障，投保人可以放心。
收益稳定，可靠： 以稳定的 3%-4% 的复利增长为目标，长期持有，收益有保障，满足养老的刚性需求。
补充社保养老： 由于人口老龄化加速，公共养老保障逐渐变得不足，购买养老年金险可以为自己多一份保障，让退休生活更有保障，更有质量。
当然，这个保险也不是没有缺点，比如保费相对较高，对资金压力有一定要求，是一项需要提前规划的产品。也因此，不是所有人都适合购买。那么，它适合谁？继续往下看。
养老年金险适合哪些人群？
由于成本较高，养老年金险更适合以下两类人：
- 已具有基本健康保障的人： 先确保身体安全，拥有可靠的健康保障，再考虑财富规划，就会更稳妥。
- 手头有一笔闲钱的人： 这笔钱暂时用不着，目标是通过稳健的投资方式积累养老金，安全性和长期增值兼得。
如果你符合以上条件，且对未来养老有明确规划，那么养老年金险就是一个值得考虑的选择。当然，具体方案还可以根据个人需求定制。
总结
每个人都必须面对老去的问题，如何养老已成为一个亟待解决的现实课题。国家政策连续发力，推出税收优惠，鼓励大家提前布局养老资金。对有明确养老需求、追求安全稳定的朋友来说，养老年金险无疑是个不错的选择。把握现在，为未来的安心老年生活打好基础。如果你还在犹豫，不妨咨询专业人士，为自己定制一份专属的养老规划。养老，从早作准备开始！
