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最近有朋友询问，自己 40 多岁，身体无恙且已有商业医疗险，重疾险是否可不买。答案是 40 岁左右真得买重疾险，这笔钱不能省。下面就来聊聊其中缘由及购买方法。
40 来岁，买重疾险的两个理由
一是重疾险的选择窗口期。对 40 岁左右的人而言，可选择的时间不多了。年龄越大，能选的产品越少，若有健康问题，还易被拒保。同时，年龄越大价格越贵，40 岁往上可缴费年限越低。比如“超级玛丽 13 号”，40 岁最高可选分 20 年交，46 岁最高只能 15 年交，保费会变高。过了 50 岁，能买的产品就屈指可数了。所以 40-50 岁是买重疾险的最后窗口期，要珍惜。
二是家庭风险对冲。40 岁处于人生中间点，很多人“上有老下有小”还背着贷款，责任重大。虽有商业医疗险与医保搭配能报销大部分费用，但患病支出不止这些，如治疗期间停工没收入，治疗后休养也需费用，且大病后需人照顾，请护工贵，家属辞职照顾损失更大。重疾险赔的钱是家庭经济的“救命稻草”，能让人安心养病，让家人喘口气。买重疾险是利用“时间”和“杠杆”防范风险，万一缴费期前几年患重病，就能用少量保费撬动高额保险金。而且重疾险有现金价值，保终身的情况下，晚年现金价值可涨到接近已交保费，不需要时退保拿回现金价值即可。建议家庭支柱、中高产人群以及有疾病家族史的朋友考虑购买重疾险，财务自由者随意。
四十多岁买重疾险，三个关键操作
一是注意健康告知，利用好人工核保。身体健康的朋友可直接买，身体异常的朋友要优先选核保宽松的产品，如君龙人寿的大力水手，对常见疾病有机会承保。若健康问题严重复杂过不了智能核保，可选择邮件或人工核保，虽繁琐但能有二次投保机会。可同时投保两到三家公司产品择优选择，买不到重疾险的可考虑防癌险。
二是搭配购买，缓解经济压力。40 岁上下的人经济有压力，买重疾险便宜和高保额不可兼得。可定期重疾险为核心，搭配一年期或终身重疾险。如超级玛丽 13 号，40 岁女性保终身分 20 年交 60 万保额要上万元，分成保至 70 岁和保终身各 30 万只要 8000 多，能省下不少。预算紧张还可长期产品保至 70 岁搭配 1 年期产品。一年期重疾险只适合前期预算紧张时过渡，预算足够还是配长期重疾险更好。
优秀重疾险，应该怎么选？
筛选了 6 款优秀产品。想保到 70 岁，可入手哪吒 1 号或超级玛丽 13 号，性价比高，前者便宜，后者核保宽松。想保终身，除上述两款，还可考虑完美人生 7 号或达尔文 11 号，前者针对 3 种女性高发癌症多赔 10%，后者意外导致的重疾能多赔 30%。健康问题严重买不了上述产品的，可选择大力水手，其核保条件宽松。预算充足想要大品牌产品的，可选择阿基米德，在大公司重疾险里性价比不错。
古话“有事钟无艳，无事夏迎春”在保险上似乎也适用，没生病时觉得医疗险够了，生大病才知重疾险直接赔的钱有多重要。40+ 的人生是责任高峰也是风险关口，给自己配份合适的重疾险，是给家人和自己留条从容退路。
