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给宝宝挑选合适的保险，着实让家长们头疼不已。稍有不慎，就可能花了冤枉钱，一年好几万的保费，却保障得不全面。为了助力大家选到契合的产品，在此分享儿童保险购买攻略。
给孩子买保险，记住一个公式：∞ = 1 + 3。其中，1 代表少儿医保，3 代表三大刚需保险，即意外险、医疗险、重疾险。1 + 3 组合能抵御人生 90% 的风险。
给小孩买保险，顺序很重要！
给小孩买保险，顺序至关重要，遵循少儿医保——意外险——医疗险——重疾险的顺序，可避免花冤枉钱。这四类保险加起来，1 千块左右就能有不错的保障。
优先级第一：少儿医保
每年价格在 100 – 500 元左右（依各地缴费比例而定）。以北上广深的新生儿医保为例，门诊与住院都有保障，但医保只能报销目录范围内的费用，目录外、起付线内、封顶线外不报销。所以遇到严重疾病，医保不够用，需商业保险补充。且有了医保，买商业保险会便宜很多。
优先级第二：意外险
每年价格 100 – 200 元左右，是保险四大险种中最便宜的。保额至少 20 万，保障因意外导致的身故、伤残、医疗费用。挑选时，意外医疗、意外伤残、意外身故保障必须有。意外医疗可报销小到跌倒摔烫伤、大到交通意外的费用；意外伤残按伤残等级赔付；0 – 9 岁身故赔付不超 20 万，10 – 17 岁不超 50 万。
优先级第三：百万医疗险
每年价格 100 – 500 左右，0 岁宝宝 400 元左右就能买到不错保障。保额至少 100 万，保障住院（含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术）。百万医疗险价格便宜但投保有门槛，免赔额一般 1 万元。若小孩常生病，可考虑门诊险、小额医疗险作补充。挑选时，基本保障要齐，首选保证续保，自带或可附加外购药且最好能 100% 报销。
优先级第四：重疾险
每年价格 500 – 2000 元左右，如 0 岁宝宝 600 元左右可买 50 万保额，按 20 年交费，保 30 年；2000 元左右可保终身。保额至少 30 万，保障合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症。挑选时，重点关注轻中症保障和少儿高发重疾。轻中症患病率高，是重疾早期状态；重疾种类多，但真正覆盖 95% 重疾理赔的只有 28 种，应重点关注少儿高发重疾。百万医疗险与重疾险缺一不可，百万医疗险价格便宜可作医保补充，预算充足则增加重疾险补充。
儿童意外险，哪款更值得买？
儿童意外险重点关注意外医疗部分。经测评，排名前三的是小神童 3 号(基础版)、小顽童 5 号(基础版)、专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)。
意外医疗方面，三款产品都不限社保、0 免赔，100% 报销。医院范围上，小顽童 5 号 > 小神童 3 号 (基础版) > 专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)。住院津贴方面，小神童 3 号(基础版) > 小顽童 5 号 > 专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)。特色保障上，小神童 3 号(基础版) 增加了特色监护人责任险，家里小孩调皮的可优先考虑。投保建议为：追求整体保障选“小神童 3 号(基础版)”；追求就医范围选“小顽童 5 号”；追求更优质医疗服务选“专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)”。
百万医疗险，哪款更值得买？
百万医疗最看重“续保稳定性”，经测评，排名前三的是金医保百万医疗险、蓝医保·长期医疗险、长相安长期医疗险。
基础保障方面，这 3 款产品保障不错，确诊重疾可赔付 1 万元，住院前后门急诊都为前后 30 天。免赔额方面，金医保的轻中症可共用 1 万免赔额，重疾 0 免赔，且免赔额支持无理赔递减的有金医保与长相安。性价比方面，儿童投保选“金医保”更划算，家人一起投保，建议选“金医保”与“长相安”。
儿童重疾险，哪款更值得买？
小淘气 2 号、青云卫 2 号焕新版、小青龙 2 号、大黄蜂 9 号 (定期版) 是 2023 最优秀的少儿重疾险，全面覆盖高发重疾，少儿特疾赔付无年龄限制。
保终身的重疾险中，想要价格便宜选小淘气 2 号，只看基础保障这款产品价格最优惠；想要保障全面选小青龙 2 号，自带重疾多次赔，可选 60 岁前额外赔，保障周期长，60 岁前重疾能额外赔 50 万，重疾不分组能赔 3 次。青云卫 2 号焕新版相比小青龙 2 号，60 岁前重疾能额外赔少 20 万，但价格便宜 200 块。
保 30 年的重疾险中，想要价格便宜选大黄蜂 9 号(定期版)；想要保障更好选小淘气 2 号，前 30 年重疾多赔 60%。
写在最后
宝宝出生后，宝爸宝妈最好尽快为宝宝办理少儿医保，能省不少钱。除医保外，意外险、百万医疗险、重疾险这 3 大保险也是必备的，小额门诊险和门诊险可根据自身情况补充。另外，大多保险有健康要求，宝宝的体检资料、病例等要保存好。
