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变老其实并不可怕，真正令人担心的是会没有依靠。为了确保年老后生活无忧，很多人会在缴纳社会养老保险的基础上，再额外购买一些养老商业保险。那么，市场上有哪些养老保险值得考虑呢？今天我们就来详细介绍几款值得买的养老型商业保险，从收益稳定性、投资风险、保障内容等方面帮你做出明智选择。
养老型商业保险的分类
市场上的养老保险种类繁多，主要可以分为以下几类：
一、收益稳定的养老保险
这类保险的特点是收益比较可预期，主要包括年金险和增额终身寿险。签约时就会明确未来的收益率，能为未来提供稳定的收入来源。
年金险类似于我们的社会养老保险，年轻时按期缴费，到了退休年龄就可以领取养老金。在购买时，我们就知道什么时候开始领取、每年可以领多少钱，非常透明。而增额终身寿险则是在传统寿险的基础上，保险金额会随着时间逐步递增，通常以 3.5% 的复利增长，除了基础保障外，保额还能持续累积。
二、收益有不确定性的养老保险
这类产品的收益会受到市场表现的影响，主要包括投资连结保险（投连险）和分红险。
投连险类似于股票、基金等投资产品，保险公司只负责管理，投资的盈亏由客户自行承担，风险较高。分红险则是保险公司将经营红利分给投保人，收益由公司业绩决定，具有一定的不确定性。其中，保底利率通常在 2% 左右，整体收益波动较大。
选择哪款养老保险更值得？
面对诱多的选择，哪个更适合自己呢？深蓝君推荐的基本原则是：优先考虑收益安全稳定的产品，比如年金险和增额终身寿险，尤其是为养老准备的资金最重要的还是安全稳妥，追求高收益可能存在较大风险。
一、推荐的养老型保险产品
1、年金险
年金险最大的优势是保障资金安全，收益一般在 3.5% 到 4% 的复利水平，能够为你提供可靠的退休收入。以“30 岁女性，五年交，每年交 5 万元，60 岁开始领取”为例，我们整理了几款表现不错的产品：
如果你希望每年领取更多的钱，可以考虑“养多多 3 号（计划一）”。
这款产品在“30 岁女性、五年交、每年交 5 万、60 岁开始领”的条件下，每年可领取约 39600 元，至少能领取 10 年，累计将超过 39 万元。而且，如果领取期满后仍然活着，还能继续领钱，活得越久，领得越多，收益相当不错。
另一款适合追求资金早期增值的，是“金盈年年（B 款）”。
这款产品在“30 岁女性、五年交、每年交 5 万、60 岁开始领”的假设中，第十五年时的收益就会超过所交的保费，算是增值速度比较快的年金产品。值得一提的是，操作地区全国通兑，没有地域限制，适合普及使用。
如果你家里有长寿基因，打算未来可以活到更高龄，建议选择“乐养多”。这款产品的优势在于持有时间越长，收益越高，90 岁时 IRR 能够达到 3.92%，在长寿目标人群中表现优异。
总的来说，年金险的领取时间和金额都已经提前约定，虽然灵活性不如一些理财产品，但它提供的稳健保障，更适合风险厌恶型的养老筹划。
2、增额终身寿险
除了资金安全，增额终身寿险在灵活性方面表现更佳。可以通过减保取出部分现金价值，也能实现资金的积累，一般年化增长在 3.5% 以下，兼顾安全和功能。
结合“30 岁女性、五年交、每年交 5 万”的假设，我们挑选了几款市场上表现出色的增额终身寿险：
如果追求更高收益，推荐“万年禧”。
这款产品在今年市场上表现尤为亮眼，整体收益排名靠前。在“30 岁女性、五年交、每年交 5 万”的条件下，到了 60 岁时的 IRR 收益已达 3.49%，现金价值约是已交保费的 2.6 倍。可以说是市场的“黑马”。
如果预算有限、希望低价入手，然后通过后续加保逐步增加保障，可以考虑“平型关”。
这款产品的特点是起投金额低，只需 1000 元，全国皆可购买，且允许在投保的前 5 年内加保，不过要注意时间限制。在预算有限但是未来想逐步提升保障水平的家庭中，它非常适用。
总结
养老型商业保险主要包括年金险和增额终身寿险，两者都具有资金安全和一定的增值空间。年金险适合偏好稳定收益、希望明确领取时间和金额的朋友；而增额终身寿险则更适合追求较高终身收益及资金灵活运用的用户。
最后的话
公众关注养老保险，除了希望获得收益，更关心资金的安全性。一般建议优先选择收益稳定、风险较低的产品，比如年金险和增额终身寿险。高收益往往伴随着较高风险，不太适合作为刚性养老保障的首选。
如果想进一步了解适合自己的养老保险方案，可以咨询专业理财师，量身定制最合适的养老规划方案。合理配置，稳妥过渡每一个养老年龄段，是每个家庭的理性选择。
