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在生活中，不少人会面临年龄焦虑，对生老病死心怀恐惧。以平常心看待变老，提前做好养老规划，能有效缓解这种焦虑。养老保险便是规划养老生活的重要方式之一。那么，商业养老保险和社保养老金有何区别？有了社保养老金后，是否还需购买商业养老保险？接下来，让我们一同深入了解。
一、商业养老保险和社保养老金都要买吗？
许多朋友对商业养老保险和社保养老金的区别认识不清，误以为二选一即可。实则不然，下面为您详细解析两者的区别。
1. 保险性质不同
社会养老金是国家给予百姓的福利，具有普惠性，旨在为民众提供基础养老保障。而商业养老保险属于商业性质保险，用于补充社会养老金，提升老年生活品质。
2. 保费不同
社会养老金保费会随工资及当地社会养老保险比例变动而调整。商业养老保险保费通常在购买时就已确定。
3. 自主性不同
职工和公司缴纳社会养老金具有强制性。商业养老保险则是自愿投保。
4. 灵活性不同
社会养老金会因工作变动受影响，主要涉及交费和给付。商业养老保险不受此类因素干扰。
综上所述，商业养老保险与社保养老金在保险性质、保费、自主性和灵活性方面存在差异。那么，有了社保养老金，还需要购买商业养老保险吗？实际上，二者并非相互替代关系。社保养老金是老年生活的基础保障，人人都应购买。商业养老保险主要用于补充社保养老金，但并非所有人都需购买，具体分以下几种情况：
1. 目前基础保障未配齐
对于尚未完善基础型保障的朋友，不建议此时购买商业养老保险。因为保险配置有优先级，应先保障当下，再规划未来。商业养老保险保障功能较弱，主要用于规划老年生活，所以应优先配置保障当下的产品。
2. 手头资金紧张
商业养老保险是长期投资过程，手头资金紧张、每月工资无余额的朋友，暂不建议购买。因为其现金价值增额需时间积累，在现价未超过已交保费前退保，可能造成损失。
3. 基础保障已配好且有闲钱
对于已完善基础保障、收益稳定且有长期闲置资金规划未来养老生活或补充社保养老金的朋友，购买商业养老保险是不错选择。像年金险、增额终身寿这类商业养老保险，资金安全、收益稳定，既能保障资金安全，又能获取收益。
总之，商业养老保险和社保养老金相互补充，而非替代。社保养老金是国家福利，商业养老保险可提升老年生活质量。
二、有什么比较好的商业养老保险？
了解了商业养老保险和社保养老金的区别与作用后，部分朋友可能想购买商业养老保险补充社保养老金。下面为您推荐两种适合多数人的商业养老保险。
1. 增额终身寿险
增额终身寿险是保额递增、保障终身的寿险。其特点是收益稳定，一般最高可达 3.5% 左右；灵活性好，可通过减保取出现金价值，取现时 间和金额可自主决定，但保司会有要求。例如万年禧增额终身寿险，以“30 岁女性，5 年缴，每年交 5 万”为例，被保险人 60 岁时，IRR 收益率达 3.490%，收益可观。乐享年年收益略低于万年禧，但自带护理保障，看重此项的朋友可选择。
2. 年金险
年金险是前期向保险公司交钱，约定时间后保险公司按约定期限返钱的保险。返钱形式类似社保养老金，按年期或月期返钱，返钱时间和金额在购买时确定。相比增额终身寿险，年金险灵活性稍差，更适合专款专用，但收益率较高，一般在 3.5%-4% 之间。如养多多 3 号（计划一）和乐养多收益不错，追求高收益的朋友可考虑。
总体而言，建议选择年金险和增额终身寿险这类安全稳定的商业养老保险补充社保养老金。具体选择取决于个人对专款专用或灵活规划的需求。
三、写在最后
养老需提前规划，了解商业养老保险和社保养老金的区别，有助于我们尽早为退休生活做准备。商业养老保险能积累闲置资金，提供确定收入，适合养老规划。若您不清楚如何配置，可寻求专业老师帮助做合理规划。
