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在当前利率持续下行的情况下，储蓄险变得越来越受欢迎。这类保险的安全性堪比国债和存款，不仅能锁定长达一辈子的复利收益，还具有灵活的资金使用方式。只要合理利用这些产品，就能轻松达成以下目标：
资产稳健增值：可以把闲钱放进储蓄险，通过复利实现长期增值。即使投资金额不大，一年投几千元，时间久了同样能积累成可观的财富。
打造长期现金流：把一笔固定的资金转化为源源不断的现金流，从第五年开始就能持续领取，或者在退休后提供养老金的补充。
隔离财产风险：储蓄险还有一定的法律作用，能有效隔离债务和遗产的风险，实现财富的定向传承。
接下来是本期储蓄险推荐的具体内容，简单概括如下：
1. 普通型增额寿榜单：产品更新
2. 分红险榜单：产品更新
3. 年金险榜单：产品更新
如果您没有时间深入研究，可以请专业规划师为您一对一推荐适合的产品，省时省力。
以下是
一、普通型增额寿榜单
普通型增额寿有两大显著优势：
一是购买后收益能够持续终身，与存款、国债的按期重新投资风险不同，这种保险不会受到再投资风险的困扰。
二是增额寿具有法律意义上的功能，可以用来隔离资产、进行财富传承等。
如果你有闲钱，想要长期稳健增值，或者计划在婚前隔离资产，将财富定向传承给家人等，增额寿都是一个理想的选择。
那么，现在哪些优秀的产品可以购买呢？
产品变化情况如下：
新加入的产品是：鑫玺越（臻选版）和鑫盈家。
减少的产品有：鑫享阳光（菁英版）和传世金尊（D 款）。
原因是新产品的收益更高，综合表现出色。
我们来看一下：鑫玺越（臻选版）是一款由海保人寿推出的高收益产品。它的收益可谓非常诱人。
以 30 岁女性分 5 年交保费为例，在保费交完的当年末，现金价值就已超过已交保费。如果持续持有：
40 岁时：现值将增值近 5 万元，复利 IRR 可达 2.12%。
50 岁时：现值增值近 13 万元，复利 IRR 达 2.33%。
60 岁时：现值几乎翻倍，复利 IRR 达 2.39%……
当前，普通型增额寿的理论收益上限为 2.5%，而这款产品竟可达到 2.45%，实属同类产品中的佼佼者。
鑫玺越（臻选版）
海保人寿
寿险
有效保额每年增长 2.5%
现金价值增长迅速
这些收益在合同中都会明确写明，长期锁定不变，即使银行存款利率将来降到 0%，也不会受到影响。
如果你有一部分闲钱，担心未来利率会不断下降，把它放在这款产品里，以锁定长期稳健收益是个不错的选择。同时，如果未来经济形势较好，想要调整投资，也可以选择减保的方式来将资金转出，购买收益更高的投资工具。
这款产品的减保规则相对宽松，是目前最友好的选择，最快可在 5 年内完成减保。如果急需用钱，还可以通过保单贷款，最高可贷出 80% 的保单现金价值，非常实用。
另外，这款产品也支持第二投保人。例如，母亲为女儿投保，如果母亲不幸去世了，这份保单可能会作为遗产被分割，原先打算给女儿的财富，可能会被他人分走。但如果把女儿设定为第二投保人，母亲去世后，这份保单的控制权就会转给女儿，确保财富得以定向传承。
鑫盈家是中英人寿最近推出的一款新产品，收益也相当可观，复利 IRR 达到 2.41%。
与鑫玺越相比，它还有额外的优势：
大品牌：中英人寿的股东实力雄厚，是中粮集团与国际百年保险公司英杰华集团的合资公司，在行业内各项指标均名列前茅。
更低的投保门槛：73 岁及以下均可投保；8/10 年交，最低 5000 元即可投保（截止至 2025 年 3 月 31 日）；并且该产品是互联网产品，投保流程更为便捷。
附加保障：被保险人在 18 至 75 岁期间，如因乘坐公共交通工具意外身故，额外赔偿金额可观。
如果你看重品牌，或想享受更便捷的投保体验，可以优先考虑这款产品。
表中还有太平洋人寿的福有余（2024），同样是值得关注的大品牌产品。它的投保门槛低，75 岁及以下的人均可投保，最长可支持 20 年投入，除了 1 年交以外，最低 5000 元就能购买。
该产品的综合实力过硬，长期复利收益在 2.38% 左右，同时用钱规则友好，也支持第二投保人功能。
如果你希望用增额寿来进行小额投资积累，比如每年投几千元进去，这款就非常适合。
以上产品，大家可以结合自身需求和预算进行挑选。如果有疑问，可以咨询专业的规划师。
二、分红险榜单
前面提到的几款都是普通型增额寿，但市场上优秀的分红险同样值得关注。这两类产品有着怎样的区别呢？
打个比方，普通型增额寿就像是固定每月 10000 元的薪资；而分红险则是 8000 元收入加上业绩分红。由于业绩不确定，最终到手的金额可能比 10000 元要多，也可能更少，但最起码有个保底水平。
如果想要更加深入了解分红险的特点，可以查阅相关资料，或请专业规划师为您详细介绍。
总体而言，这两者都是可选的优质产品。分红险更适合愿意牺牲部分确定性，追求更高收益的朋友。
我们整理了目前市场上比较优秀的分红险产品：
分析近期产品变化：
新增：传世瑞盈 B 款
减少：鸿利鑫享 2.0
原因是新品分红预期高，保险公司投资能力和过往分红表现均较好。
总结来看，这四款产品都是目前分红险的顶尖选择，实现分红的预期极高。它们的运营能力稳定，投资获利能力强，如下所示：
相关数据您可以在保险公司官网找到，如果有兴趣，可以自行查询，或联系规划师获取详细报告。
接下来分别介绍下每个产品：
一生中意尊享版：综合实力强
一生中意尊享版是中意人寿推出的全新产品，过去该系列的产品备受欢迎，这款也同样优秀。
它的保证收益接近 1.8%，再加上分红演示收益可达到 3.1%，在市场上算是处于领先地位。
此外，由于中意人寿的背景，股东包括中石油和欧洲第 3 大保险集团等知名企业，使得其运营和盈利能力极为稳健，风险评级高达 AA 级。今年累计投资收益率已达 8.46%。
有这种实力，分红自然也会非常丰厚。历史上他们的百余次分红，实现率都达到了 100% 甚至更高。即便在当下限制较高的情况下，很多产品依然能实现 50%~80% 的分红，表现好于同行。
这款产品支持第二投保人、年金转换等功能，能够满足用户的财富传承或用钱需求，值得优先考虑。
表中还有一款来自中英人寿的福满盈 3.0，实力同样强劲，整体表现与一生中意尊享版相当，而且它的分红方式灵活，用户可以选择每年领取现金，或将现金再存入保险公司获利。
此外，还可以将分红部分重新投入保额，持续获得更高的复利收益，根据演示，长期收益可达到 3.18%。
不过，如果选用此方式，分红部分将进行一次性减保，保险公司虽表示可能会进行调整，但如对此有顾虑，建议您选择前面那款。
传世瑞盈 B 款：分红信心十足
相比前两款，传世瑞盈 B 款的收益构成有些不同。它的保证收益低，长期只有 1.2% 左右，但演示分红收益较高，达到了 3.77%。
尽管演示不等于收益，但该公司的历史业绩非常亮眼，2009 年以来，几乎所有产品的分红都保持在 100% 实现率。
即使在当下的限制情况下，其多款产品仍取得 100% 分红，同行业内几乎无人能及。
再来看公司评级，风险综合评级为 AAA，是国内严格监管下的最高评价，足以表明其经营稳健。另外，今年累计综合投资收益率已超 10%，近三年综合投资收益率在行业内名列前茅，显示其盈利能力良好。
如果您能接受更低的确定性以换取更高的分红预期，传世瑞盈 B 款可能是不错的选择。
此外，悦享盈佳 2.0 的确定收益高达 1.81%，但分红收益则相对较低，仅为 2.85%。
不过值得注意的是，中邮人寿的保费收入已经位列国内第 5，且在去年组建的中邮资管后，投资能力递增。最新数据显示，其综合投资收益率已经达到 7.88%。
同时，企业股东包括中国邮政与友邦保险，具备较强的品牌影响力和投资能力，未来实现超额分红的可能性也很大。
接下来，如果对这四款产品感兴趣，想进行收益测算等，可以随时预约专业规划师，为您一对一讲解。
三、年金险榜单
年金险能够帮助我们实现被动收入，将现金转化为源源不断的现金流。
其中，养老年金险和快返型年金险是最常见的两类别。养老年金险适用于固定年龄领取稳定金额的用户，通常活多久领多久，适合补充养老金。而快返型年金险则主打前期快速领取，比如从第五年开始一直领钱，适合用于资产增值。
我们同样整理了最新的年金险榜单：
产品变化情况：
新增的产品有星海赢家（青鸾版）计划三、增多多 7 号（增额版 - 计划二）；而福裕未来则已被移出榜单。
原因是新产品综合收益高，性能更优。
龙抬头（龙行版）A 款：
这是一款非常特别的年金险，以 30 岁女性为例，分 5 年投入 25 万元，那么在 60 岁开始领取年金时，初始每年能领取 9150 元，70 岁时可达 18300 元，80 岁时再增至 45750 元，90 岁时更是 73200 元，直到 106 岁保持固定增长，随着年龄的增长，领取金额也不断提高，最高收益可达近 4%，远超传统的预定上限 2.5%。
如果不幸未能活至 106 岁，其身故保障设计也相当合理。比如 65 岁时已领取 5.5 万元年金，依然能赔付家人 42.3 万的保额；80 岁时已领取 32 万身故，依旧能再赔付 42 万给家属，保证综合收益达到 2.48%。
此外，即便未达到 90 岁，该产品在 90 岁之前也具备极高的现金价值，保证您即使没活得很久，收益依旧不俗。
星海赢家（火凤版 - 计划三）
同样具备前期少领、后期快速增长的特点，不过其前后差距相对较小，早期能领取的金额也相对更多。此外，它的收益也非常高，除了领取年金，106 岁之前虽有现价，比如到 90 岁时累计已领 82.5 万，而保单现价还有 23.1 万，整体收益率可达 3.06%。
星海赢家（青鸾版 - 计划三）适合那些希望固定年度领取金额的朋友，金额恒定不变，最长可领至 106 岁，且能够保障您获得比大多数产品更高的养老金。
增多多 7 号（增额版）：兼顾养老金与增值
增多多 7 号是一款很好的年金险，既能满足养老金需求，也能满足增值需求。以交 25 万为例，最多可享有每年 9000 元到 36000 元的养老金，最长能够领取到 106 岁，确保您老年生活的稳定和安宁。
同时，它的现金价值增长也相当快速，5 年缴费完毕后，现金价值在当年即超过已交保费，整体收益高达近 3.2%，远超过普通增额寿的 2.5% 上限，后续灵活减保同样友好。
所以，如果想为自己养老规划，但又担心在退休前需要用到这笔钱，这款产品非常合适。无论提前用钱还是持有到退休，都能确保获得稳定状态的终身现金流。
快享福 2 号：
这是一款由新华人寿承保的快返型年金险，能在最早第五年开始领取年金，活多久领多久。比如，投保后，在第二年可每年领取 5925 元，而保障的现金价值在 25 万左右，不会缩水，确保每年都能稳定收益。
若喜爱稳健收益，同时也希望资金灵活运用，这款产品非常不错。
「瑞有余 2024」同样是一款优秀的快返年金险，由太平洋人寿承保。其灵活性很高，最快可以在第五年开始领取，最晚可选择六七十岁开始，想要领取多久也可以自由选择，灵活度很高，适合短中期闲置资金的管理。
总结
对大部分人而言，储蓄险是少数可以锁定长期收益，帮助实现资金稳健增值和打造被动力收益的工具之一。然而，由于储蓄险往往涉及资金量较大，因此在选择产品和投入金额时，需要做好充分的规划，以避免盲目购买带来的潜在损失。
未正确规划，可能不仅无法获得应有的收益，还可能面临巨额损失。如果您之前缺乏相关经验，建议咨询专业规划师，以确保您的资金合理运作，切勿随便投资。
