2025新规：社保增第六险，每人每年90元

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2025 年即将到来，一个重大的变化即将实施：城市社保将增加一项新险种——** 长期护理险 **，标志着五险变六险，目标为更好地保障失能人群的基本生活和护理需求。虽然缴费会有所上升，但一旦用了长护险，符合条件的失能老人、病人甚至残疾人士，都可以得到国家的护理报销，减轻家庭的经济和照料压力。

长期护理险，简称长护险，是近期新加入社保体系的一个保障项目，专门为那些因为年老、疾病或残疾导致生活自理能力严重下降的人提供专业护理服务和补贴。以北京石景山区的 **90 岁霍老太为例 **，她患有脑梗、冠心病和阿尔茨海默病，已经瘫痪在床三年。申请长护险后，她每月可以享受到专业机构提供的 12 小时上门服务，包括擦浴、康复按摩等，还能得到每月 1044 元的护理补贴。

简单来说，长护险是为 ** 失能人士 ** 量身打造的保障，覆盖两个关键方面：

日常生活护理： 如协助吃饭、身体清洁、更衣、如厕和排泄护理。
医疗辅助： 包括药物管理、疾病检测和医疗器械的使用。
康复训练： 为患者提供康复指导和训练，促进恢复或延缓功能退化。

这项保险极具人性化，特别适合家庭中需要照料的失能成员。即使家中有人愿意照顾，但因为缺乏专业经验，也可能照护不好。而有了长护险提供的专业护理服务，不仅让失能者得到更好的照护，也大大减轻了家庭成员的身体和经济压力。例如，广州的上门助浴服务价位一般在百元到五百元不等，如果没有专业人员，一个月洗几次澡，花费也不少。长护险的出现，使得家庭可以省去不少经济负担，享受专业、定期的护理服务。

想要享受长护险保障，主要需要满足以下几个条件：

已经缴纳医保，拥有稳定的参保资格。
因疾病、伤残或老龄等原因，导致生活不能自理。
预计卧床时间超过三个月且病情基本稳定。
日常生活能力测评得分低于 60 分，并符合相关疾病的严重程度。

符合条件后，可以到社区服务中心或相关定点机构提交申请材料，接受工作人员的评估。一旦申请成功，就能享受对应的长护险权益。在不同地区，具体的保障和服务内容可能略有不同，比如昆明市的待遇包括：

居家护理： 专业人员每周上门 4 到 6 次，每月累计护理点数在 32 到 40 小时，家庭无需额外支付费用。
机构护理： 入住合作的养老院或疗养院，每月补贴在 2111-2859 元之间。如果机构每月收费 5000 元，家庭只需要承担剩余部分。
亲情护理： 由家庭成员在家中开展护理，每月也会得到一定的补贴，大约在 1408 到 1760 元之间。

早在 2016 年，长护险在北京、天津、成都、宁波、上饶等多个城市试点，目前已有超过 134 万人享受到了这项保障。特别值得一提的是，杭州自 2025 年 1 月 1 日起，将长护险正式纳入全民社保体系，与基本医保同步缴费，每人每年缴纳 90 元，费用低廉，覆盖面广。

缴费模式多样，具体标准因地区而异，但总体都很实惠，比如：

在职职工和灵活就业人员：个人账户与单位缴费各 45 元，或个人缴纳 30 元，政府补贴 60 元。
居民医保参保者：个人缴 30 元，政府补贴 60 元。

此外，重庆、成都等城市早已实现全面覆盖，按月缴费制度运行，整体来说，个人缴费每年也就几百到一千多元，是一种经济实惠的保障选择。

虽然长护险已经在逐步推广，但其保障范围和额度有限，远远不能完全满足失能人士的实际需求。例如，居家护理每月大概只有 30 小时的护理时间，难以应付全天候的照料需求。而在机构护理方面，长护险的补贴很有限，往往难以覆盖全部护理费用。更为复杂的是，还没有很多地方将长护险纳入社保体系，家庭依然需要自己寻找额外的保障措施。

因此，商业保险成为了补充的重要渠道。比如：

商业医疗险： 能报销医保不能覆盖的治疗费用，治疗过程中的各类并发症都可能出现，费用不菲，商业险可以减轻家庭负担。
重疾险： 如果因为重大疾病导致失能，赔偿金就可以用来支付康复和照护的相关开销，比如请专业护理人员或在机构里照料，保证生活质量。
收入损失险： 适合年轻家庭，保障在失能后还能每月获得一两万的稳定收入，减轻家庭财务压力。
养老保障： 提前备好商业养老金，让退休后有稳定收入来源，不至于因为突发状况陷入经济困境。

一旦涉及到生活不能自理，家庭就会面临巨大的经济和照料压力，合理搭配长护险与商业保险，是降低家庭风险、保障未来的重要策略。对于没有长护险保障的家庭，也可以通过购买商业保险来实现风险转移，确保在关键时刻得到更充分的保护。

总之，未来的养老护理体系将愈发完善，私人保险扮演着越来越重要的角色。合理配置各项保障，才能在关键时刻保障家庭的平安无忧。若对保险规划有疑问或需要咨询，可以提前做好准备，规划属于自己的养老防线。

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