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40 岁左右买重疾险的相关探讨
常有朋友询问，40 岁左右是否还有必要购买重疾险。作为家中承担诸多事务的“顶梁柱”，担心病倒后无法工作，失去收入，无法偿还房车贷。不少朋友想买能在生大病时直接赔钱的重疾险，却不确定这个年纪购买的花费及是否划算，因而纠结。若你也有此类困惑，本文或许能提供帮助。
一、40 岁左右购买重疾险的必要性
多数 40 岁左右的中年人，身体机能逐渐下滑，然而背负的压力和责任却不断增加。房贷车贷、孩子教育、父母健康等，每一项都如沉重的大山压在中年人身上。因责任无法逃避，所以害怕自己倒下，更怕身体无法承受高强度工作时被职场淘汰，失去收入来源。像某大厂强行辞退患癌老员工，即便为公司工作多年且加班无数，仍被无情“踢开”；某物流公司员工患肝癌后，工资大幅降低。
除失去收入外，一场大病还会轻易耗尽整个家庭的积蓄。据相关数据显示，40 岁以后癌症发病率迅速上升。一场大病的治疗费动辄十几万、几十万，普通人难以承担。这些都是“上有老、下有小”的朋友害怕却又不得不面对的现实。所以，对于 40 岁左右的朋友而言，配置重疾险十分必要。
二、40 岁左右购买重疾险的注意事项
一份能弥补收入损失的重疾险，对 40 岁左右的朋友极为重要。只是这个年纪，可买到的保额变低，交费年限变短。经筛选测试，年纪越大，能选择的缴费年限越短，这意味着每年要交更多钱，压力增大。此外，能买到的保额少，未来赔付金额也少。比如有些产品 40 岁后只能买 30 万，患大病时这笔钱可能不足以应对生活费用、房贷等压力。
若条件允许，应尽早购买重疾险，并尽可能在预算内提高保额，以增强抗风险能力。因为 40 岁以后生病概率更高，后续加保成本也更高，建议尽量足额购买保额。另外，身体有小毛病的朋友需注意，投保时若健康告知道及，要进行智能核保，回答几个问题即可知晓结果，通过便能购买；若未提及，则无需告知。
三、40 岁左右值得选择的重疾险产品
步入 40 岁，部分朋友身体状况良好，部分可能已出现一些小问题。针对不同情况，整理了高性价比产品供大家选择。
1. 身体较好的情况
若想保到 70 岁或终身，可优先考虑超级玛丽 12 号，价格实惠，癌症保障出色，自带癌症拓展金和肺癌关爱金，对轻度癌变癌症和肺结节术后的肺癌，会额外赔付 9 至 15 万。
保终身还可选择达尔文 10 号（超越版），保障和性价比与超级玛丽 12 号相近，虽癌症保障不如超级玛丽，但对意外导致的重疾能多赔 9 万。
预算充足可考虑附加疾病额外赔，能花更少的钱提升保额。如超级玛丽 12 号，按 30 万保额计算，附加后 60 岁前患重疾能赔 54 万。
上述两款为单次赔的重疾险，赔付后不再保障重大疾病，而重疾多次赔的产品则可继续保障。若喜欢重疾多次赔，可选择守卫者 7 号，性价比高，仅比其他产品多 1 千多元，重疾最高赔 6 次，且不分组，理赔更宽松。
2. 身体欠佳的情况
针对 40 至 50 岁常见的小毛病，做了疾病核保供参考。若有高血压，表格中的前四款产品，1 级高血压有机会正常承保，2 级部分产品有机会加费承保。若有高血糖，2 年内无体检异常，达尔文 10 号有机会购买；也可尝试前 3 款的智能核保。若有痛风，可先尝试表格中前 3 款的智能核保，符合条件有机会通过核保，i 无忧 3.0 健康告未提及痛风。若有结节，1 级、2 级的乳腺结节和甲状腺结节，超级玛丽 12 号和达尔文 10 号都有机会购买；有肺结节优先考虑超级玛丽 12 号，6 毫米以下有机会正常承保，6 至 8 毫米的肺结节，人工核保也有机会正常通过；8 至 10 毫米的肺结节，人工核保有机会除外肺癌承保。
若有 2 至 3 级高血压、糖尿病、结节等，无法购买上述产品，可考虑易生守护和康乐一生（易核版）3.0，都有机会正常购买，健康告知仅 3 条，对许多常见疾病未提及。但需注意，若身体同时存在多种问题，产品核保结论会有差异，需根据自身情况进行核保。
四、结语
有人说中年人如三明治，压力四面八方而来，身体和心理承受着前所未有的考验。其实换个角度看，孩子长大、父母健在、家庭幸福的中年生活也很美好。只是在必要时，我们应做好保障，守护这份幸福。
