共计 1808 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
最近，个人养老金的话题可谓是热得烫手，很多人都在思考：养老金抵税的确很有吸引力，但是钱放进去后要好几年，甚至几十年，该怎么挑选合适的产品呢？
目前市面上的个人养老金产品主要分为四类：存款、保险、理财和基金。想选择存款的话，每隔几年得重新操作一次；而购买理财和基金则需要投入更多的精力与时间。
如果你不想在有限的资金中反复琢磨，可能更希望你的账户里，未来几十年的收益一目了然，自己轻松管理。而且，退休时能一次性领取资金，方便安排。那么，固收型储蓄险就是一个不错的选择。值得一提的是，最近有一款中英人寿的两全险新品上线，对许多人来说，真实年化收益能达到 4.6%，而且还附带就医绿通等实用服务。
收入越高收益越可观
今天的主角是福临门 A 款（互联网），咱们来对它做个详细测评。首先，这款产品的机制很简单：前期交钱，到了保障期满时一次性领取款项，合同结束。如果在此期间不幸身故，至少也能拿回保费，不用担心亏损。
由于抵税是重要因素，这款产品的实际收益受你个人应税收入的影响。举个例子，假设一位 30 岁的女性，每年交 1.2 万，交 20 年，然后在 55 岁时一次性领取，不同税率下的收益差距还是相当大的。
从数据中可以看出，年收入越高，税收减免的效果越明显，相应的产品真实收益也越可观。现在很多优质的固收型储蓄险，55 岁时的内部收益率（IRR）也就 2% 多。而大部分纳税人的税率在 3% 到 20% 之间，对应的 IRR 一般在 2%+ 到 3%+。得益于节税的优势，福临门 A 款大大领先于市面上大部分储蓄险。若你是高收入群体，收益顶天还可以达到 10% 以上。
不过，好的产品一般都会有限制，福临门 A 款设定了每年缴费 1.2 万的上限。
高收益之外，增值服务更惊喜
除了收益，咱们也来看看这款产品带来的增值服务。购买福临门 A 款（互联网）有两个小要求：首先，投保人和被保人必须是同一人；其次，投保人需要先参保国内的基本养老保险，无论是职工还是居民养老保险都可以，否则连账户都开不了。
这款产品的增值服务确实让人眼前一亮。平时去医院，大家都能感受到号难抢、缺床位的烦恼。可一旦投保了福临门 A 款，就能在保险期内申请快速预约专家门诊或住院手术，享受就医绿通服务。更贴心的是，这项服务还可以转给父母（75 周岁及以内），实用性倍增。如果病情复杂，可以申请由国际领域的专家提供书面二诊或治疗建议。
此外，还有住院关爱服务，在住院期间、出院时和出院后还可以额外安排探视、专车接送和康复指导。但需要注意的是，想要使用这些增值服务，得满足一些条件：
1）必须是疑似或确诊的重疾，才能申请上述的就医绿通或专家二诊；
2）上述三项服务每年限用一次，且同一部位的同种疾病只可用一次；
3）这部分增值服务是由保险公司委托第三方实施，不会写进合同。
总的来说，平常心对待这些额外服务就好，真的有需要时可以尝试。
常见误解解答
有些人在考虑个人养老金时会有疑虑或误解，今天就针对福临门 A 这款产品的相关问题来聊聊。
Q1： 为什么有人会觉得，前两年买的个人养老金在亏钱？
个人养老金账户的产品主要分为储蓄存款、保险、理财和基金四类。其中，理财和基金是净值化产品，它们的收益会受到市场波动的影响，尤其是基金直接跟随 A 股市场，养老目标基金前两年出现亏损主要就是这个原因。但是福临门 A 这样的固定收益保险，其收益是合同中明文规定的，所以未来不会出现亏损。
Q2： 怎样判断个人养老金值不值得买？具体收益又是多少？
首先可以在“个人所得税”APP 里查找一下自己过去几年的应税收入。在确定自己的税率后，可以参照各项数据，算出每年投入到养老金账户的 1.2 万能退稅多少。不过，需注意的是，退休时从该账户提取的每一笔资金都要缴纳 3% 的递延税，所以如果税率是 3% 或者你不需要纳税，就不建议开通个人养老金账户。如果税率在 10% 或以上，且手头有长期闲钱待安排，可以考虑开通账户。
想要具体了解你购买福临门 A 款的收益，还得考虑年龄、性别、收入税率、交费年限、领取时间等因素，情况不同，收益差异也大。有需要的话，建议来咨询专业人士，他们可以帮助你测算收益并解答其他疑虑。
结束语
最后提醒一下，如果你想在 2025 年 3 月领取个人养老金账户的退税款，务必要在 2024 年底之前开通个人养老账户并进行资金投入，并在个人所得税 APP 登记信息。剩下的时间不多了，如果错过，即便在 2025 年 1 月 1 日往账户里交钱，退税也得等到 2026 年再说。
如果不太清楚操作流程，可以寻求专业人士的协助进行操作。
