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近年来，许多朋友都在关心一个问题：我是不是应该退掉以前买的平安福、国寿福等重疾险？每年交几千乃至上万的保费，突然想想是否划算？
这些曾经非常火爆的重疾险，虽然保障力度强，但因为捆绑寿险，价格相对偏高，让很多人犹豫是否值得继续保留。其实，很多旧版本的重疾险有着现在新产品难以比拟的两大优势，一旦了解后，可能会改变你的看法。
旧定义重疾险的两大优势
自 2021 年 2 月，重疾险行业迎来重大变革。以往购买的旧定义重疾险，赔付标准与现在的产品有明显差异。它们的两大优势，值得每个保险消费者留意：
1、更高的疾病赔付比例，特别是甲状腺癌
旧定义的重疾险针对某些常见疾病的赔付比例更高，尤其是甲状腺癌。因为甲状腺癌发病率高、存活率也较高，所以保险公司在赔付时对它采取了不同的分类：
按疾病严重程度，赔付比例不同：
- TNM 分期 I 期以上：赔付 100% 保额，作为重疾赔偿抚平患者经济压力。
- TNM 分期 I 期或以下：最多赔 30% 保额，只作为轻症赔付。
而新定义的重疾险，将甲状腺癌作为重疾，无论轻重都按重疾赔付，导致赔付金额会比旧定义少很多。例如：
实例：
徐先生在 2019 年投保了一份 40 万保额的重疾险，今年确诊早期甲状腺癌。在旧定义下，能获得 40 万的理赔；而如果是新定义的重疾险，只能获得大约 12 万的轻症赔付，差距超过三倍！
数据统计显示，甲状腺癌是女性中赔付率最高的重疾之一，男性也很常见。这表明，旧定义的重疾险在赔付某些疾病上确实更占优势。另外，新定义重疾险对三种高发轻症——恶性肿瘤 - 轻度、较轻度的急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例最多也就 30%，而旧定义的保险轻症赔付可达 45% 甚至更高，这也是一大优势。
如果你还不清楚自己购买的重疾险具体能赔多少钱，或者想明确保障范围和赔付比例，可以找专业人士帮你分析，避免盲目操作。
2、理赔条件更宽松，增强理赔成功几率
旧定义的重疾险另一个亮点是“择优理赔”。
所谓“择优理赔”，意味着只要符合当时的理赔条件，即可获得赔付，不同于新定义严格的标准。比如：
冠状动脉搭桥手术：在旧定义中，如果需要开胸手术才赔付；而在旧定义的保单中，只要实施微创手术（不开胸）也能理赔，大大增加了实际的获赔可能性。
当然，不是所有旧重疾险都能享受这一优势，具体要看具体产品条款。
需要提醒的是，旧定义虽然理赔条件宽松，但价格普遍偏贵。不少朋友会为“高保障”而犹豫：保额低交费高，退保又亏损，实际该怎么优化？
旧险的优化策略：节省成本，提高保障
其实，很多保险是在“全家桶”组合下购买的，保障内容繁杂，价格也就相应高昂。交保费几年后想退保，除了拿到现金价值，还可能面临亏损；而且，如果身体出现异常，比如结节或增生，继续投保可能被拒保甚至除外承保，影响后续保障。
那么，有没有办法既保证保障，又能减轻交费压力？答案是：** 有的！**
主要方法包括：
- 保留现有的重疾险： 尽管价格高，但理赔优势明显，建议继续持有，特别是如果旧重疾险的保障范围较全面。
- 优化附加险： 像一些附加的癌症险、意外险、医疗险，常常价格不惠、保障有限，可以考虑换成性价比更高的产品。例如：用更低的价格购买更高保障的百万医疗险，更实用；用实惠的意外险替代高价的意外保险。
以下是一个实际案例：
杜先生 2018 年在亲戚推荐下买了平安福，年交 6900 元，保障只到 20 万，性价比很低。后来他考虑优化保险结构，我们帮他调整改善如下：
案例：杜先生的保单优化经验
杜先生的保险方案存在几个问题：
- 重疾险费用不高，但保障相对较低，且赔付挂钩身故，使用不灵活；
- 附加险中防癌险只适合癌症，理赔门槛高，赔付少；
- 意外险和医疗险配置不合理，保障面窄，性价比低。
经过专业分析，我们为他量身定制了以下方案：
优化方案详解
我们保持了杜先生的核心保障——高现金价值的重疾险与寿险，确保理赔无忧，同时将意外险改为“物美价廉”的成人意外险，保额达 50 万，采取最高 10 万的意外医疗保障，费用每年节省 1300 多元，保障还更全面了！
具体措施包括：
- 百万医疗险： 保障范围更广，报销额度大，能一站式解决大病医疗费。
- 成人意外险（2024）： 只需 169 元，就能获得 50 万保额，意外伤害和医疗待遇都升级，比以前更实惠也更实用。
- 补充重疾险： 考虑到旧保单缺失一些高发轻症，可以未来逐步补充，完善保障结构。
经过这些优化，杜先生每年节省了 1300 余元的保费，同时保障水平还提升了一大截。他不但解决了看得起病的问题，也避免了不必要的浪费。
此外，因身体健康良好，杜先生成功进行了换保。如果身体有异常情况，例如结节、高血压，就要确认健康告知是否符合新产品的要求，或者通过智能核保确保能顺利获批。
结语：理性看待保险，优化保障更重要
不少朋友对保险风险认知很强，早早就购买了保险，然而几年后，保险市场变化迅速，各类高性价比产品纷纷出现，很多人开始疑问：“我的保险是不是过时了？要不要换新产品？”
其实，购买保险最重要的是找到真正适合自己的保障方案，只要保障全面，价格合理，就无需盲目换新。反之，如果觉得现有的保障不够用，或者交费压力大，有针对性地进行优化，才是真正提升保障效益的好方法。
如果没有时间或专业知识帮忙分析，可以找靠谱的保险顾问进行咨询，确保你的保障线合理、经济、有效。理性规划，守护自己和家人未来，才是保险的真正价值所在。
