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最近，关于延迟退休的话题再次引发热议。根据一些预测，这项政策有望在今年公布，预计到 2025 年正式实施，至 2055 年实现男女同龄退休，达到 65 岁。虽然这一预测并不一定准确，但延迟退休的趋势已经不可逆转，让很多人对未来养老金的发放感到担忧。
针对这种情况，许多人开始关注养老年金险。今天，我们就来深入探讨一下关于养老年金险的一些重要信息，包括它的特点、购买时的要点，以及不同产品的对比，帮助大家更好地进行财务规划。
一、终身养老年金险，有什么特点？
终身养老年金险，简单来说，就是提前交一笔钱，到了约定年龄后，会定期领取养老金的保险。这种险种在交费和领钱上都有灵活的选择。
在交费方面，你可以选择一次性支付，也可以选择定期支付，最长的缴费期限可以达到 30 年，适合各种资金状况的人群。
在领取方面，领取的时间选择非常灵活。男性朋友通常可以选择在 60 岁、65 岁或 70 岁开始领取，而女性朋友则可以选择在 55 岁、60 岁、65 岁或 70 岁，确保你能够根据自己的实际情况来决定。
作为一种终身养老年金险，它的最大特点就是能够提供和你生命同长的养老金流，这样一来，就能有效转移长寿带来的财务风险。它特别适合身体健康、生活条件较好，并且预期寿命较长的人。另外，由于其定时定额的特点，特别适合那些财务自律性不强的朋友。
二、买终身养老年金险，要关注哪些？
在购买终身养老年金险时，最重要的是关注整体收益。虽然这些产品比较复杂，但收益主要来自两个方面:
- 年金：也就是每年领取的款项；
- 现金价值：退保时实际可以拿到的金额。
这两部分加在一起就是所谓的“生存总利益”。举个例子，假设某款年金险在你 60 岁时每年能领取 5 万元，到 79 岁你共计领了 20 年的年金，总额为 100 万元，此时的现金价值为 50 万元，那么你在 79 岁时的生存总利益就是 150 万元。
要判断收益的高低，可以从以下两个角度来看：
1. 从总收益的角度看
总收益是指在某个年龄总共能领取的钱。计算生存总利益并加以比较是个不错的方法。如果想要更精确的话，也可以计算对应的内部收益率（IRR），虽然这样计算比较复杂，但原则很简单。
2. 从每年领取金额的角度看
这个方法非常直接，只需要比较在相同条件下每年可领取金额的高低。例如若有两款年金险，都是 5 万元、五年交，一款年金险每年能领取 3.9 万元，而另一款只有 3.5 万元，显然前者更具吸引力。
需要强调的是，有些年金险的年度领取金额并不是固定的，比如会按照 3% 的复利递增，那么在这种情况下也需要借助 IRR 去评估高低。
通常来说，年金领取多的产品，其现金价值一般就会较低，反之亦然。因此，在购买前一定要明确自己的需求，做好取舍。
三、终身年金险，哪款更适合自己？
经过分析，我们列举了 5 款热门的终身年金险，以下是一些选择建议：
1. 如果想追求总收益，可以考虑 乐养多（典藏版）。根据生存总利益的计算，在 85 到 90 岁期间，该产品的收益表现更为突出。
2. 对于每年想领取较多的朋友，可以选择 养多多 3 号（版本一），它的每年领取金额最高，差不多接近 4 万元。
此外，需要注意的是 金盈年年（A 款）相对特殊，它每年领取的金额会按照 3% 增长，能抵御通货膨胀，但首年领取金额较少。
四、答疑解惑
很多朋友对这类产品可能会有些顾虑，比如：如果领了几年钱后不幸去世，会不会很亏？
实际上，通常有两种赔付方式：如果你有保证领取，保险公司会按保证领取的总额减去你已经领取的钱进行赔付（假设你保证领取 20 年，已领 5 年，受益人会收到剩余 15 年的金额）。而如果没有保证领取，则通常会按已交保费减去已领的钱进行赔付。这样你也不会有损失。
五、总结
延迟退休并不意味着必须延长工作时间，而是延迟获取社保养老金。对个人而言，只要提前做好充足的资金准备，完全可以实现提前退休。因此，早做好规划、充分准备是非常重要的。如果你在选择合适的养老年金险方面有疑问，可以寻求专业帮助，找到最适合你的产品。
