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在社交媒体和新闻中，我们经常会看到家庭因为突如其来的重病而陷入困境，甚至不得不向周围求助或卖房筹款治疗。重病不仅影响工作，治疗费用往往也高得惊人，这让不少普通人感到束手无策。
于是，很多人决定投保重疾险，这看似一个明智的选择，毕竟得了合同上约定的疾病，符合要求后就能直接获得赔偿。这笔钱可以随意支配，帮助我们解决生病后的生活开支，的确很吸引人。然而，购买了重疾险后并不意味着就可以高枕无忧，事情远没有想象的那样简单。
今天，我们来揭开重疾险背后的几个真相。如果没有提前了解这些，再出现问题时可就可能一分钱也拿不到！接下来会有详细的重疾险对比表格，建议想要了解的朋友收藏起来慢慢研究。
一、重疾险的病种数量，越多越好吗？
如今市场上的重疾险产品，往往保障的病种多达 80 种、100 种，甚至超过 120 种。大家可能会觉得，保障的病种越多，保护自然就越好。但实际上，很多人对此存在误解。
一些保险公司抓住了这一点，标榜自己保障上百种疾病，但仔细查看条款你会发现，有些稀有病种如埃博拉病毒、疯牛病都是为了凑数而列入的，并不具备实际意义。
不要误以为病种越多保障就越好，其实根据国家规定，28 种重疾是必须要覆盖的，这些重疾的理赔已经覆盖了 95% 的重疾理赔需求。因此，不论保 100 种还是 300 种，实际上并没有太大差别。真正需要注意的是高发的轻中症，它们或许是重疾的早期状态，也更容易发生，但目前并没有统一的监管规定，消费者极可能在这里踩到坑。
我咨询了专业医生，并结合多年的理赔经验，总结出目前最高发的 12 种轻中症，大家在购买时可以根据这个参考表进行对比，确保不会出错。
二、买了重疾险，确诊就能赔钱？
一些销售员可能会告诉你，重疾险是“确诊即赔”，这让很多人误以为，只要得了合同上的病，保险公司就会赔偿。然而，实际情况远没有那么简单。
以常见的 28 种重疾为例，只有恶性肿瘤、重度残疾和严重烧伤这三种病能做到“确诊即赔”。其他疾病则可能要求手术或达到特定的状态才能理赔，比如严重脑中风的后遗症，必须要在确诊 180 天后，仍然残留特定后遗症才能赔付。
这时，可能会有人觉得重疾险的理赔条件过于苛刻。其实，重疾险的意义在于保障那些严重影响生活和工作的疾病，不同疾病的理赔标准确实存在差异，某些病的条件可能较为宽松，而在家族病史方面有风险的人，建议选择那些赔付条件较宽松的产品。
三、重疾险捆绑销售
还有很多人在购买重疾险时会发现，保险公司往往不单独销售，而是需要捆绑其他各种产品。这样的销售模式就像是你去超市想买几个苹果，结果却被推荐购买一个昂贵的水果篮，最终花了大价钱却买了很多自己并不需要的东西。
为了吸引消费者，销售员常常推荐降低保额，这样保费价格就能降低。举个例子，把 30 万的保额降到 10 万，保费就能降低到两三千。但这个 10 万的保额真心不够用，一旦生了大病，会让人十分沮丧。
而且就算咬牙买下这样的保单，也不一定能在未来得到合适的保障。像返还型重疾险，保险公司往往要等到 70 岁时才会返还当初已贬值的钱，真的毫无意义。
我们选择重疾险最主要是为了保障。如今生活压力不小，谁也不愿意增加不必要的经济负担。
四、能省十几万的重疾险购买方法
如果想要划算的重疾险，推荐选择消费型重疾险，它是一种业内普遍认可的更实用的选择。这类产品保费低，但保障范围却很全面。
我本人就是用消费型的重疾险，30 万保额，保障到 70 岁，每年只需 1410 元。很多人会问，怎么可能这么便宜？其实，这种产品的保障纯粹，只要确诊合同内的疾病就赔，没得病就不赔，同时可以根据实际需求附加其他保障。
比如可以根据自己的情况选择保障期限，保到 70 岁还是终身，或者选择最基础的保障，之后再根据需求添加责任。这样的搭配方式不仅适合预算有限的人，也能满足实际需求。
需要注意的是，尽管消费型重疾险价格便宜，但它的保障并不逊色，重疾、中症、轻症的保障都十分到位。只要符合合同规定，就会顺利赔付。
然而，虽然消费型重疾险适合大多数人，但在传统业务员那里可能不容易接触到。因此，花了两周时间做了测评，最终挑选了几款优秀的消费型重疾险产品，接下来再分享。
五、市场第一梯队消费型重疾险评测
经过筛选，我总结出了三款值得推荐的产品：
如果想保到 70 岁： 选择超级玛丽 12 号，基础保障全面且价格有优势，30 岁投保 50 万保额，每年仅需 3000 多，涵盖丰富的可选责任。
如果预算更充裕： 可以选择达尔文 10 号，保终身的保障更加省心，附加可选保障都是性价比很高的选项，真心推荐。
如果只想选择知名公司： 人保 i 无忧 3.0 是不错的选择，公司知名度高，适合身体有轻微异常的朋友，投保要求相对宽松。
对于这些产品的轻中症保障，建议首次购买时附加，这样能降低理赔门槛。总之，如果在看完这些推荐后，仍感到困惑或有相关健康问题，建议点击咨询专业规划师。
六、写在最后
重疾险并不是越贵就越好，适合自己的才是最重要的。如今房租、生活开销、子女教育等成本都在增加，而重疾险的选择需要精打细算，确保投入合理。
消费型重疾险关注保障，保费负担小，适合预算不多的人群。尽管储蓄型产品提供了一层保障，但它们的价格普遍偏高，二者相比起来，消费型重疾险 + 定期寿险的组合更具性价比。而返还型重疾险虽然看似有吸引力，但存在着性价比低的问题，所以在购买之前一定要仔细分析需求和预算，才能找对合适的产品。
如果您没有时间深入研究，或是在选择上感到犹豫，可以咨询专业人士，获取适合的建议。
