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随着延迟退休和社保最低缴费年限政策的出台，许多人开始重新审视自己的养老规划。一位 50 岁的马先生原本计划交满 15 年社保即可领取退休金，但新政要求延长至 19 年，这让他的养老计划面临挑战。
马先生的疑虑主要集中在两个方面：一是担心未来政策可能调整导致收益减少；二是害怕因寿命问题造成资金浪费。为此，我们为其设计了一套优化方案，既能保证资金安全又能提升实际收益。
第一步，我们将马先生原有的灵活就业社保转换为居民养老保险。这种方式的优势在于所有缴纳金额均计入个人账户，即使中途离世，剩余资金也可由家属继承，避免损失。按照现行规则，马先生还需缴纳 15 年的居民养老保险，总计 9 万元，预计 60 岁退休后每月可领取约 1300 元。
第二步，则是利用余下资金购买商业养老保险。扣除已投入的 9 万元后，马先生手中尚有 15 万元可用作商业保险投资。这笔资金将以三年为期分批投入，每年支付 5 万元，选择一款适合其需求的产品。该产品自 60 岁起开始发放养老金，每年接近 9000 元，折合月领约 758 元。并且这种领取方式终身有效，活得越久收益越高。若马先生能够活至 76 岁，累计领取总额将超过 15 万元，同时账户内仍有约 9.2 万元现金价值可供提取。
此外，为了应对突发状况，商业保险还提供了额外保障。例如，在 70 岁前不幸去世，家属不仅能获得此前领取的所有款项，还可额外收到一笔身故保险金作为补偿。
相比直接缴纳灵活就业社保的传统模式，这一组合方案不仅规避了资金缩水的风险，还显著提高了整体收益水平。尤其值得注意的是，无论哪种情况下，马先生都不必担心本金亏损的问题。
对于那些同样面临类似困境的人群而言，这样的规划无疑是一个值得借鉴的选择。通过合理搭配不同类型的社会保障工具，不仅可以缓解心理压力，更能确保晚年生活质量得到充分保障。
如果您也有类似的烦恼，不妨考虑寻求专业机构的帮助，制定专属的个性化解决方案。只有这样，才能真正实现无忧养老的目标。
