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每到 8 月末，一波停售潮往往让市场上的新年金险产品变得不那么吸引人。原本预期高的收益率开始缩水，比如某些产品从 90 岁算的收益率曾达 3.6%，现在却只剩 3%。
其实，如果在 9 月买养老年金险，可以考虑一些分红型的产品，因为它们除了有基本的年金收入外，还会额外发放分红，等于多拿一份钱，整体预期收益挺不错的。今天就为大家介绍一款表现还可以的产品：和享年年（又称福满满 5 号）。
一、和享年年年金险的收益表现如何？
这款由招商仁和人寿承保的年金险，设计非常贴心。男性最早可以在 60 岁开始领钱，女性在 55 岁时也可以提前领取，到 106 岁都可以持续领取。相比普通退休年龄（男 63 岁、女 58 岁），这个年龄算提前了不少。产品保证领取 20 年，比如每年领 10 万，领取结束后若受益人去世，受益人还能一次性获得剩余的 190 万。
更特别的是，从第二年开始，这款产品每年都会发放一笔分红，这些分红的处理方式多样：
- 直接打到银行卡，方便使用；
- 放到保险公司复利增长，或转入万能账户进行增值；
- 如果临时用钱，可以用来抵冲未来的保费。
那么，实际收益表现如何呢？我们以一位 30 岁女性，每年交 5 万元，交满五年，60 岁开始领取为例，详细分析如下。
这款产品的收益主要由“保证 + 分红”两部分组成：
保障部分（橙色）：基本的保证收益，从 60 岁开始每年可以领取约 21,630 元，直至 106 岁。现金价值会一直持续到 85 岁，之后若退保，便没有剩余资金。根据计算，到 90 岁时，年化收益率约为 2.37%，略低于普通年金险，但保障仍然稳妥。
分红部分（绿色）：这部分是不确定的，实际数额可能比预期高或低。例如，第二年的预期分红是 462 元，到 60 岁累计预期分红达近 13 万，而到 90 岁累计将达到 24.6 万，意味着总收益率可能提升到 3.71%。这无疑是非常可观的收益水平。不过，值得注意的是，从第二年起就开始领取分红，可能不太适合所有人，特别是年龄较小、还没有退休计划的年轻人。因为提前拿到这部分收益，可能会损失一部分未来潜在的增值空间。
这款产品还提供一个附加功能：只需多花 10 块钱，就可以附加一个保证利率 2% 的万能账户。你领取的分红可以自动转入这个账户，享受最低 2% 的复利增长。比如，59 岁时，账户中的资金就能聚累到大概 16 万元。如果你不急着用钱，年金还可以继续转入万能账户，随时提取或继续滚存，剩余的钱还能为你带来持续的收益。这款万能账户是寿险型的，每年没有取款额度限制，只会扣除一些风险保费，整体来看，还是非常划算的。
二、与其他两款热门分红年金险的对比分析
接下来，我们再来看两款市场上比较受欢迎的分红年金险，帮你选出更合适的投资对象：
| 产品名称 | 基本介绍 | 保障期限 | 投资亮点 |
|---|---|---|---|
| 和享年年（福满满 5 号） | 由招商仁和人寿推出，保障 20 年，附带万能账户，红利实现率在 50% 左右（2024 年数据） | 20 年基本保障 | 高收益，保障到 106 岁，含分红，具有灵活提取和增值功能 |
| 岁月有约 | 由泰康人寿发行，也是一款老牌分红险，包含长寿账户和个人账户两种红利实现方式 | 终身保障 | 红利实现率高，平均达 114% 以上，伴随保障更长远 |
如果你非常看重收益，和享年年在领取金额和保证收益率方面表现更优，加上其附带的万能账户和灵活提取功能，非常适合追求稳健收益同时又希望资金灵活运作的客户。而《关于红利实现率》方面，招商仁和的人寿整体表现不错，背景雄厚，投收益率在行业中等偏上，风险评级也属中等，属于靠谱的选择。相比之下，泰康的人寿的“岁月有约”虽然历史悠久，但在红利实现率方面略逊一筹，但整体投资收益较为稳定且回报表现不错。
三、总结与建议
随着市场变化，预计未来分红险将逐渐成为主流。监管层在推动更稳健的产品发展，太保和平安等大型保险公司也纷纷表示，未来分红险的市场份额有望超过 50%。
因此，早点配置一款高收益、保障全面的分红年金险，无疑是较为明智的选择。尤其是在年底或新产品上市前，这是一个布局好机会。需要提醒的是，挑选分红险不仅要关注收益，还要看保险公司的整体实力和历史分红表现。对于还在犹豫的朋友，如果想深入了解具体产品，建议咨询专业的保险顾问，选择最适合自己的方案。
