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最近，一位 45 岁的创业者陈先生向我们咨询了一个棘手的问题：他从未缴纳过社保，却希望在 5 年后提前退休，并依靠一笔稳定的养老金维持余生。
虽然乍一听有些困难，但在我们的专业团队经过一周的细致计算与方案设计后，成功找到了解决方案。更重要的是，这一方案不仅适用于陈先生的情况，也为其他 40 岁以上准备养老规划的人提供了参考。
未参保者的养老焦虑
陈先生年轻时忙于事业，没有参加社保。随着延迟退休政策逐渐明确，他开始担忧老年生活缺乏保障。他的目标很清晰：在 60 岁时能自主选择退休，同时确保这笔养老金既安全又有足够的灵活性。
对于他来说，这份养老金必须满足以下几点：一是 60 岁即可开始发放，并持续终身；二是收益需具备稳定性，即便未来经济环境恶化也能按时领取；三是要有一定的灵活性，以应对突发的资金需求或未来的医疗费用。
然而，在当前市场环境下，能满足这些条件的产品寥寥无几。但经过深入研究上百款金融产品后，我们最终确定了一套可行的方案。
商业养老保险助力终身月领 1.1 万元
该方案的核心在于两个账户的配合使用：
第一个账户每年投入 15 万元，第二个账户则每年投入 25 万元，总计五年内投入 200 万元作为基础资金池。
值得注意的是，第一个账户在投入后的第二年便能回本，这意味着如果遇到紧急情况，这笔资金可以随时提取使用。但如果一直保持不动，到了陈先生 60 岁时，这笔资金将增值至近 243 万元。
此后，从 60 岁起，他每年可稳定获得 13.65 万元的养老金，即每月约 11,375 元。更重要的是，这种领取形式可持续一生，无论寿命长短都能享受。
假设陈先生活到 80 岁，那么他已经累计领取了 287 万元的养老金，而账户中仍剩余 210 万元。若继续存活至 90 岁，则总领取金额将达到 423 万元，且账户中还可保留 208 万元作为备用资金。
值得一提的是，这套方案的一个显著特点是，陈先生在领取养老金期间，账户余额始终高于 200 万元。这意味着，他所领取的所有资金实际上来自账户的增值部分，而非本金，从而赋予了他随时退出并取回本金的权利。
此外，如果陈先生长寿至百岁，其累计领取总额接近 800 万元，不仅实现了“零成本”领取养老金，还让初始投资翻了几番。
三大优势凸显方案优越性
此方案的优势显而易见：
首先，收益具有高度保障性。无论是账户 1 还是账户 2，其运作均受到相关法律法规严格约束，每年的收益都以合同形式明确标注，安全性堪比国债。
其次，身故保障完善。即使中途不幸离世，保险公司会将账户内的剩余资金全额转交给受益人，确保陈先生的每一笔投入都不被浪费。
最后，相较于传统社保养老金，该方案更具灵活性。它打破了法定退休年龄限制，允许个人自行决定何时退休，且所缴资金完全归个人所有，真正实现财务自由。
另外，该类商业养老保险已被国家列入重点支持项目，旨在鼓励个人主动承担养老责任。
灵活配置适合不同人群
值得一提的是，此类产品的门槛并不高，最低只需千元起步即可参与。缴费周期也非常灵活，可以选择一次性支付、三年分期或五年分期等方式，适应不同人群的支付能力。
同时，领取时间同样由个人自主设定，可以根据实际需求调整领取频率。
总结
养老是一项长期规划，无论收入水平如何，只要方法正确，都可以通过较小的成本获取更大的回报。上述方案虽基于陈先生的具体情况设计，但其原理和逻辑同样适用于其他面临类似问题的人群。
如果您也对这一方案感兴趣，或者希望结合自身状况定制专属方案，欢迎联系我们进行详细咨询。我们将根据您的具体情况提供个性化的测算服务。
