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面对养老攒钱需求，选择多样，如基金、银行定存、大额存单等，还有年金险和增额终身寿险等长期储蓄类养老保险。有人听说过分红型养老保险，它究竟是什么？是否值得购买？下面来详细了解。
一、分红型养老保险是什么？
分红型养老保险是具有分红功能的商业养老保险。其主要特点是，保险公司在每个会计年度结束后，会盘点上一年度该类分红型保险的可分配盈余，并按一定比例分给投保人。简单说，就是保险公司赚了钱，会分一部分给保单持有人。而且分红型保险常与其他险种绑定销售，像分红型终身寿险、分红型重疾险等。
很多人觉得这类产品不错，既能获保障又能拿分红，看似两全其美。但实际如何呢？以分红型终身寿险为例，投保的保费被保险公司分成两部分，一部分用于保障，一部分用于公司经营。
先看保障部分，分红型终身寿险的保障比单独的终身寿险功能少很多，且同样保额下，分红型终身寿险保费更贵。再看分红部分，其收益不稳定。若保险公司当年没盈利，就没有分红；即便市场好公司盈利，也不会把利润全部分给投保人，能分到的是可分配盈余部分。可分配盈余是在保险公司利润基础上，减去分给股东的钱，再减去各种管理费用和运营成本等。
虽银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给客户，但保险公司不会公布利润，所以在可分配盈余多少的问题上，保险公司有决定权和解释权。即便多年没拿到分红，投保人也无计可施。
二、还有哪些养老保险推荐？
上文分析了带分红性质的商业养老保险，因其分红不确定，若想资金稳健增值、收益确定，更推荐纯年金险。
首先，纯年金险收益稳定，投保时合同会明确何时领钱、能领多少、现金价值多少等，不存在拿不到钱的情况。其次，纯年金险收益可观，IRR 收益率最高可接近 4%，且能活多久领多久。
市面上年金险产品众多，该如何挑选合适的纯年金险呢？下面为大家整理几款热门年金险供参考：
如果注重高收益：可以考虑复星保德信人寿承保的星海赢家（庆典版）。这款产品有两个版本，计划二收益较高。以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”投保计划二为例，到 60 岁后每年能领取 39486 元，到 90 岁时一共能领取到 122.4 万元，IRR 收益率能达到 3.90%，很适合追求高收益的朋友投保。而计划一收益相对没那么高，相同条件下投保计划一，到 60 岁后每年能领取 37222 元，到 90 岁时 IRR 收益率为 3.75%。但计划一可以保证领取 20 年，适合更求稳妥的朋友。
如果注重全国可投保的：可以考虑光大永明人寿推出的金盈年年。这款产品没有地域限制，全国各地都能买，并且保费达到 70 万，就可以享受养老社区的长期入住权。
如果注重终身有现金价值：可以考虑由爱心人寿承保的乐养多（典藏版）。这款产品终身有现金价值，后期收益也很可观，在 80 岁时 IRR 收益率达到 3.80%，到了 90 岁，IRR 收益率能达到 3.92%，比起其他产品算是不小的优势。
三、写在最后
至此，相信大家对“分红型养老保险是什么？值得买吗？”已有答案。对于养老问题，年轻时就应未雨绸缪提前规划。年金险能帮我们攒下闲钱，让未来有确定收入，很适合做养老规划。
