共计 1241 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
多少岁不能买养老保险？
养老保险主要分为 社会养老保险 和商业养老保险 两类，它们的参保年龄限制有所不同，我们先分别来看。
社会养老保险 通常指我们常说的“五险一金”中的养老保险，包括 职工养老保险 和城乡居民养老保险。在职人员一般由公司和个人共同缴纳职工养老保险，而没有单位的自由职业者则可以选择缴纳城乡居民养老保险。
退休后，只要累计缴纳达到 15 年，就能稳定领取养老金。我国的法定退休年龄是男性 60 岁，女性 50 岁，部分女性干部为 55 岁，灵活就业人员男性 60 岁，女性 55 岁。超过这些年龄，就一般不能再缴纳社会养老保险了。
不过，有个例外：如果到达法定退休年龄时累积缴费年限未满 15 年，可以选择延迟退休，继续缴纳保险直到满足 15 年。反之，如果之前从未缴过职工养老保险，到了退休年龄就不能再购买职工养老保险，只能选择城乡居民养老保险解决养老问题。
商业养老保险 的投保年龄则依产品而异，一般都限制在出生 28 天至 60 周岁以内。如果超过了产品规定的最高年龄，就没法投保了。
对于年龄较大的人群，不建议投资商业养老保险，原因就在于商业养老保险特别是年金险和增额终身寿险需要长期持有才能获得较高收益。比如年金险通常是从 55 岁、60 岁或 65 岁开始领取养老金，50 岁以上投保的资金增值空间明显减少，收益也会打折扣。
商业养老保险哪种好？
目前主流的商业养老保险主要有两种：养老年金险 和增额终身寿险。下面逐一解析它们的特点，帮你更好决策。
养老年金险：投保人先缴纳一笔保费，到合同约定年龄后开始定期领取养老金，且养老金可以领取终身，保障持续到生命终结。这种产品最大的优势是能够分散长寿风险，防止养老金领取期不足带来的经济压力。
增额终身寿险：购买后，保单现金价值会逐年以复利方式增长，通常 5 -10 年后现金价值能超过已缴纳的保费。在资金紧张时，可以通过减保的方式提取部分现金，非常灵活。
总的来说，增额终身寿险的钱比较灵活，收益率约 3.5%，而养老年金险虽然领取时间固定，但年金领取到终身，收益率稍高，最高可达 4%。
选择哪种产品，取决于个人需求。如果你的目标是明确规划养老金，保障退休后的生活质量，养老年金险是较优选；如果你只是想做资金增值和配置，可以考虑增额终身寿险。
无论选择哪种商业养老险，都要关注保单的现金价值，即退保时能拿回的钱。不同产品现金价值增长速度差别较大，部分产品投资早期现金价值增长较快，部分则后期表现更好，可根据自身退保时间预期来选。
此外，购买年金险时，还应重点留意每年可领取养老金金额，保费相同的产品，每年支付的养老金可能有较大差异，选择适合自己预期需求的产品更为重要。
总结建议
社会养老保险是国家为我们提供的基础保障，每个人都应积极参与。若手头有长期闲置资金，希望为未来退休生活增加保障，可以考虑购买商业养老保险作为补充。
在购买商业养老保险时，务必了解产品的投保年龄限制以及自身资金规划需求，选择年金险或增额终身寿险中的一种或组合搭配，才能实现养老资金的最大安全与增值。
合理规划，科学投保，才能让退休生活无忧无虑。
