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在当前各大银行纷纷下调利率的形势下，许多人都在寻觅新的理财途径。那么，当下新的理财产品都有哪些呢？在利率不断下调的当下，如果想要锁定长期收益，究竟怎样做才最为稳妥呢？接下来，就让我们深入探讨一番。
一、想锁定长期利率，新的理财产品有哪些？
目前，能够锁定利率的产品主要有银行定存、国债和储蓄险这三种。除银行定存外，其他两款产品的利率也都呈现出下降趋势。其中，储蓄式国债的利率逐年下滑，十年前普遍能达到 5% 以上，如今却只有 3% 出头。储蓄险则具有固定收益率，不受市场影响，不过近期有消息传出，储蓄险的预定利率将从 3.5% 降至 3%。此外，银行定存和国债多为中短期限产品，例如有 3 年、5 年期可供选择。若想锁定长期利率，储蓄险是个值得考虑的选项。像储蓄险中的增额寿和年金险这两类产品，都能够锁定长期利率，投入的资金会按照固定收益率增值，不受市场波动影响。
年金险是指前期投入一笔资金后，到了约定年龄便可定期领取一笔钱。而增额寿是前期投入资金后，保额会随时间逐年递增且以复利形式增长，它没有固定的领取年龄和金额，大家可根据自身需求减保取现，灵活性相对较高。
为便于大家进一步了解年金险和增额寿的收益表现，我们以“30 岁男性，交 5 年，每年交 5 万”为例进行说明。可以看到，在相同投保条件下，增额寿的增速更快，前期复利收益率高于年金险，不到 50 岁，复利收益率就超过了 3%。但从中期开始，增额终身寿险的收益率只能无限接近 3.5%，无法超过该数值。而年金险则是越往后收益越高，在 75 岁时达到 3.5% 的收益率，90 岁时复利收益率为 3.86%，接近 4%。经测算，在相同投保条件下，若增额寿按照年金险领取相同金额，到 83 岁增额终身寿的现价就会领完，保障也会中止。因此，年金险适合专门用于养老，虽前期增速慢些，但晚年能稳定领钱，补充养老金不足。而增额寿前期增速更快，收益高，能满足资金灵活规划需求。所以在当下，若没有明确养老需求，大多数人会选择增额寿来规划资产，它既能锁定长期利率，又可在有需求时减保领取。那么增额终身寿险该如何使用呢？下面为大家详细介绍。
二、增额寿能否满足多种用钱需求？
以某款热销的增额寿产品为例，来演示如何通过增额寿实现用钱多样化。30 岁的万先生购买了这款增额终身寿险产品，选择交 5 年，每年 5 万，共计 25 万。购买前，万先生就规划好这笔钱主要用于解决孩子的教育费用，剩余未用的钱放在保单内继续增值，待有需要时再减保领钱。在 43 岁时，万先生的孩子上大学，他决定每年减保领取 3 万块用作孩子的学费或生活费。在 48 岁时，万先生又减保取出 5 万块给孩子补贴买车。到 60 岁时，因延迟退休，万先生要到 65 岁才能退休，但他想提前退休，于是选择退保，拿出了 36.4 万，这笔钱加上自己的积蓄，能让他在老家舒适地度过退休前的几年。最后，万先生一共领取了 53.4 万，不仅满足了孩子教育、买车的需求，还实现了自己提前退休的目的。上述例子仅供参考，旨在让大家进一步理解增额寿的灵活性，大家可根据自身需求选择如何用钱。
三、总结
在利率下行的当下，能锁定长期利率的理财产品主要是储蓄险，比如增额终身寿险，其保额会随时间复利递增，还能锁定未来几十年的利率。若追求长期收益，增额终身寿险是个不错的选择。
