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爸妈超过 50 岁，选惠民保还是百万医疗险？
父母年岁渐长，生病成了心头大患。小病小痛尚可，一旦患上大病，几十万的治疗费对普通家庭而言难以承受。于是，不少人想给爸妈买份医疗险，免除医疗费之忧。在医疗险里，百万医疗险和惠民保备受关注，常有人问它们有何区别、如何选择以及是否有必要同时购买。今天就来深入剖析一番。
虽然惠民保和百万医疗险都能报销住院医疗费，但保障差异较大。给爸妈选哪个，得依父母身体状况而定。为便于理解，从多方面对这两种保险进行了对比。总体而言，若想转移大额医疗费负担，百万医疗险更实用，其优势主要有三点。
其一，能报销更多钱。百万医疗险超过 1 万的住院医疗费基本可 100% 报销，而惠民保一般医保内外各有 2 万免赔额，报销比例仅 40 – 80% 左右。其二，保障更全面。百万医疗险保障范围广，涵盖住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊以及上百种抗癌特效药等，能覆盖绝大多数医疗支出，惠民保则没那么全面。其三，续保条件更好。百万医疗险最长能保证续保 20 年，理赔后身体变差也可继续投保，惠民保却是交一年保一年，稳定性欠佳。
不过，百万医疗险对健康要求严苛，患有严重三高、结节等疾病的人可能无法购买。此时可考虑健康要求宽松的惠民保，即便患有癌症、脑梗等大病也能投保。很多人会问，这两种保险要同时买吗？是否能多报销些钱？若爸妈身体康健，仅买百万医疗险即可。因为百万医疗险和惠民保都是报销型保险，不能重复报销，即便都买，报销金额也不会超过实际医疗费。
那么何种情况需补充惠民保呢？惠民保健康要求宽松，更适合身体欠佳的爸妈。若爸妈有以下两种情况，可考虑补充。一是被百万医疗险除外承保，如患有乙肝、结节等疾病，可能被百万医疗险除外承保，这意味着这些疾病产生的医疗费无法赔付，此时可买份惠民保弥补保障短板。二是买不到百万医疗险，百万医疗险健康要求严格，患有严重三高、癌症等疾病可能无法购买，这种情况建议配置惠民保，可在一定程度上减轻医疗费压力。
还针对不同健康状况的父母设计了两套高性价比产品方案，可供参考。
人均一千多，配齐爸妈保险
这两套方案是之前为一位读者父母配置的，人均 1600 多便配置齐全，性价比颇高。读者妈妈身体较好，爸爸患有 2 级高血压和乙肝小三阳，身体状况一般。若父母身体良好，可参考妈妈方案；若有高血压、乙肝等疾病，可参考爸爸方案。
先看妈妈的产品搭配。适合身体康健的爸妈，能提供全面保障。百万医疗险选的是蓝医保，超过 1 万的住院医疗费符合条件均可报销，基本无需担忧医疗费问题。而且保障稳定，20 年内身体变差、发生理赔等都能保证续保。意外险是小蜜蜂 5 号（典藏版），意外受伤导致的门诊和住院费，符合条件可 100% 报销，不幸因意外致残，最高可赔 50 万，可作为康复费、疗养费等。
再看爸爸的产品搭配。适合患有乙肝、高血压等异常情况的爸妈，也能提供不错的疾病和意外保障。百万医疗险方面，读者爸爸患有乙肝小三阳和 2 级高血压，蓝医保是除外承保，其他疾病导致的住院医疗费，超过 1 万的部分基本能 100% 报销。惠民保补充了安惠保（升级版），医保内外各有 2 万免赔额，报销比例为 80%，因肝脏疾病和高血压导致的医疗费也能报销一部分。意外险是孝心安 3 号老年人意外险（计划二），因摔倒、烫伤等意外导致的医疗费，符合条件能 100% 报销，不幸因意外伤残，最高可赔 10 万。
这两套方案实用性强，因大病和意外导致的医疗费均可报销。若想给爸妈买保险，可参考产品搭配。在此提醒，投保时一定要确认爸妈情况符合健康告知，或能通过核保再行动，以免影响理赔。
写在最后
绝大多数中国父母一生都以儿女为中心，倾其所有。如今我们已长大，应多给予父母关爱与陪伴，或在能力范围内给他们更好的保障。
