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很多消费者在选购年金险等储蓄型保险时，常看到年金险与万能险组合的推荐，这种搭配通常被宣传为收益更为可观。那么，万能险到底有何独特之处？它真的如宣传般‘万能’吗？接下来，我们将详细解读万能险的特点以及哪些产品可以附加这一选项。
万能险的核心特点
万能险是一种结合了保障与理财功能的人寿保险，它既能提供身故或全残保障，又允许投保人将部分保费投入到保司设立的万能账户中以获取潜在收益。简单来说，它可以类比为银行理财产品中的余额宝。
在投保后，缴纳的保费会被分为两部分：一部分用于保障账户，另一部分进入万能账户。万能险的最大亮点在于其灵活性。投保人可以根据自身需求随时追加保费或提取现金价值，但在最初的五年内，操作可能会受到一定限制并产生手续费。
此外，万能险的收益具有双重保障机制：一方面有最低保证利率，通常为 2.5%-3.0%，确保投资者不会因市场波动而损失本金；另一方面还有实际结算利率，该利率随保险公司投资表现浮动，当前多数产品的结算利率维持在 4%-5% 之间。这意味着即使市场环境不佳，也能获得基本回报，而在理想情况下则有机会实现更高的收益。
值得注意的是，万能险特别适合短期资金管理，尤其对于希望在五年左右时间里实现资产增值的人来说尤为适用。其初期收益相对较高，例如一位 30 岁的女性一次性支付 10 万元购买增额终身寿险与万能险组合，在首个保单年度结束时，万能账户按照 3.0% 的结算利率计算，其累积金额可达 10.2 万元。
哪些产品支持附加万能险
目前市面上有不少保险产品允许附加万能险，以下是几款值得关注的选择：
首先，如果目标是选择增额终身寿险，增多多 3 号（泰山版）是一个不错的选择。这款产品来自和泰人寿，其主险具备优秀的收益率表现。只要首期保费达到 5 万元，并选择三年、五年分期缴费模式，即可附加名为“金多多”的万能险账户，且无追加额度上限。
其次，针对年金险爱好者，鑫禧年年 提供了灵活配置方案。此产品由富德生命人寿推出，支持两种类型的万能险作为补充：一是保证利率为 3% 的富贵管家 B 款年金险（万能型），需满足主险累计保费超 30 万元方可加入；二是保证利率为 2.5% 的如意宝终身寿险（万能型），无主险保费门槛限制，最低仅需 100 元即可开启。
最后，如果您更倾向于单独购置万能险，则可以考虑 北极星养老年金，这是恒大人寿旗下的一款创新型商品。客户只需累计缴纳保费满 1 万元便能配套该万能险，而且没有额外追加资金的额度约束。不过需要注意的是，该产品的保证利率设定为 2.5%，略低于其他竞品平均水平。
理性看待万能险的价值
总体而言，万能险凭借其独特的双重收益结构和灵活的操作方式吸引了众多投资者的目光。它非常适合用来应对中短期的资金管理任务，尤其是那些既注重安全性又渴望获取额外增值空间的用户群体。
然而，在决定是否购买万能险之前，务必谨慎评估个人财务状况及未来规划。毕竟，这类保险往往需要依托基础主险才能生效，因此必须确保所选方案真正契合自身利益诉求。同时，考虑到当前市场上高保证利率的产品日益稀缺，若有意向尽早布局此类资产，则应抓住时机果断行动。
总之，通过合理搭配合适的主险与附加万能险，您可以构建出一套平衡风险与回报的投资组合，从而更好地满足不同阶段的财富增长需求。
